時(shí)間：2022-04-28 23:31:27
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
2008年《辦法》剛開始執(zhí)行時(shí)“理賠中心”數(shù)量只有5家，經(jīng)不斷發(fā)展壯大和“理賠中心”布點(diǎn)工作的完善，目前“理賠中心”數(shù)量擴(kuò)大到21家，基本覆蓋了全市所有區(qū)域?！掇k法》實(shí)施兩年來，“理賠中心”共受理符合條件的物損交通事故684663起，占交通事故警情受理數(shù)(2676582起)的25.58%，進(jìn)“理賠中心”登記定損的車輛有1369330輛，日均1876輛。“理賠中心”在推動(dòng)當(dāng)事人快速撤離現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商處理事故中的作用日益凸顯：（一）簡(jiǎn)化了交通事故當(dāng)事人辦事程序經(jīng)調(diào)查了解，符合條件的交通事故當(dāng)事人到“理賠中心”處理物損交通事故，普遍感覺方便、快捷。從登記、定損、定責(zé)等全過程看，一起交通事故一般只需15至30分鐘就能完成，大大減少了保險(xiǎn)理賠和事故處理的等候和辦理時(shí)間，基本消除了當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)理賠的后顧之憂。（二）緩解了交警事故處理部門及保險(xiǎn)理賠部門的工作壓力“理賠中心”分中心啟動(dòng)后，分中心所在區(qū)和周邊地區(qū)的交警支隊(duì)事故處理部門受理的交通事故總量明顯減少，有利于交警部門集中精力處理好其他較大的交通事故案件，提高辦案質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，分別位于徐匯區(qū)和普陀區(qū)的“綠地”、“眾國”分中心啟動(dòng)后，徐匯交警支隊(duì)和普陀交警支隊(duì)一周受理的交通事故環(huán)比上一周分別下降了30.39%和17.56%。同時(shí)，由于分中心布局的普遍性，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，也會(huì)積極指引當(dāng)事人就近進(jìn)入“理賠中心”處理，保險(xiǎn)公司的查勘力量相對(duì)集中，從而減輕了現(xiàn)場(chǎng)查勘的壓力，減少了當(dāng)事人因查勘力量不到位的投訴，提升了服務(wù)質(zhì)量。（三）有效預(yù)防了機(jī)動(dòng)車交通事故“騙?！毙袨轳v“理賠中心”的保險(xiǎn)公司可以在事故發(fā)生后較短的時(shí)間內(nèi)查勘車輛的實(shí)際損壞狀況，科學(xué)定損，避免了汽車修理廠先期介入和當(dāng)事人惡意擴(kuò)大損失、騙取保險(xiǎn)金情況的發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2010年通過“理賠中心”獲得并向公安經(jīng)濟(jì)偵查部門提供騙保案件線索3起，涉案金額達(dá)30余萬元。（四）提升了承辦“理賠中心”企業(yè)的品牌知名度雖然承辦“理賠中心”企業(yè)為“理賠中心”正常運(yùn)轉(zhuǎn)無償提供了場(chǎng)地、桌椅、電腦網(wǎng)絡(luò)等辦公資源，且又嚴(yán)格禁止其對(duì)進(jìn)入“理賠中心”處理的當(dāng)事人車輛實(shí)施強(qiáng)制留修，但是，企業(yè)依靠自身的規(guī)范化、優(yōu)質(zhì)的管理和服務(wù)，公道、標(biāo)準(zhǔn)、透明的修理價(jià)格，贏得了當(dāng)事人的信任，當(dāng)事人普遍感覺方便、快捷、規(guī)范而自愿將車輛留在“理賠中心”修理的不在少數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近兩年中交通事故當(dāng)事人自愿選擇在“理賠中心”修理的事故車輛共136920余輛，約占登記定損車輛數(shù)的10%左右，累計(jì)修理費(fèi)用為2億3千萬余元，承辦“理賠中心”企業(yè)的品牌知名度越來越高。“理賠中心”的發(fā)展有利于形成交通事故處理領(lǐng)域警社合作的合力，減少當(dāng)事人為處理事故耗費(fèi)的精力，激發(fā)承辦“理賠中心”企業(yè)的活力，為交通事故快處工作增強(qiáng)了推動(dòng)力。
“理賠中心”一站式服務(wù)發(fā)展過程中遇到的主要問題
“理賠中心”發(fā)展雖然較為順利，但由于其是新生事物，又具有警社多方合作關(guān)系的復(fù)雜性，在發(fā)展過程中還存在涉及運(yùn)營、管理等多方面的問題，主要是：（一）規(guī)范化管理問題隨著“理賠中心”的壯大發(fā)展，其規(guī)范化管理需求日益凸顯，“理賠中心”建立之初沒有專門的管理組織機(jī)構(gòu)及力量、工作人員接待標(biāo)準(zhǔn)、公開上墻制度、考勤制度等一系列規(guī)范化管理體系和制度體系，造成個(gè)別“理賠中心”秩序相對(duì)紊亂。（二）駐地保險(xiǎn)公司查勘定損水平問題“理賠中心”運(yùn)行之初，駐“理賠中心”保險(xiǎn)公司查勘定損水平有限，即使是交強(qiáng)險(xiǎn)限額2000元以內(nèi)的物損亦有常常定損不出的情況，嚴(yán)重影響了“理賠中心”的工作效率和便民服務(wù)的目的實(shí)現(xiàn)，甚至影響了部分“理賠中心”的生存。以2010年底退出“理賠中心”承辦的嘉定嘉檢分中心為例，該中心前10個(gè)月各大保險(xiǎn)公司共受理定損車輛10522輛，能在“理賠中心”直接定損并出具定損單的僅有1513輛，比例僅為14.37%。（三）“理賠中心”定損的價(jià)格偏低問題保險(xiǎn)公司給予綜合修理廠（目前，大部分“理賠中心”承辦企業(yè)為綜合修理廠）的定損價(jià)格與4S店的差異較大，定損出單率低、定損價(jià)格偏低，影響了“理賠中心”便民利民服務(wù)的能力，影響了中心的形象及生存。（四）“理賠中心”信息化管理問題“理賠中心”建立之初，其登記的相關(guān)事故信息需通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸至上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“公會(huì)”），公會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)安全濾網(wǎng)將相關(guān)信息導(dǎo)入“上海市機(jī)動(dòng)車聯(lián)合信息平臺(tái)”。因網(wǎng)絡(luò)傳輸速率、系統(tǒng)安全保障等原因，相關(guān)信息在傳輸過程中往往出現(xiàn)差漏，不利于對(duì)進(jìn)“理賠中心”涉及交通事故情況進(jìn)行科學(xué)研判、分析。在長(zhǎng)期的發(fā)展和實(shí)踐中，我們緊緊圍繞上述問題想方法、求對(duì)策，力圖建立“理賠中心”良性發(fā)展的常態(tài)長(zhǎng)效機(jī)制。
幾點(diǎn)啟示
（一）啟示之一：警社合作的成功運(yùn)作需要具備一定的條件從“理賠中心”的上述發(fā)展歷程我們可以總結(jié)出，要加強(qiáng)警社合作，服務(wù)人民群眾，進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)組織的作用，需具備以下三方面的條件：一是警社合作需要有法律上的支撐點(diǎn)。依法辦事是法治國家最基本的準(zhǔn)則。若沒有2004年5月1日《道路交通安全法》第七十條第二款有關(guān)物損事故當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無爭(zhēng)議的，可以自行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜的規(guī)定，沒有其第七十六條以及2006年7月1日《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》有關(guān)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定，就沒有當(dāng)事人自撤現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商進(jìn)入“理賠中心”處理的法律基礎(chǔ)，就不會(huì)有“理賠中心”的存在。二是警社合作需要有多方共贏的共鳴點(diǎn)。公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門是非競(jìng)爭(zhēng)非贏利性組織，而保險(xiǎn)公司、承辦“理賠中心”企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)贏利性組織，它們雖然具有不同的組織屬性，但在推進(jìn)交通事故快處及理賠中心建設(shè)上有共贏的基礎(chǔ)：公安機(jī)關(guān)想通過“理賠中心”的高效快捷服務(wù)促進(jìn)當(dāng)事人自撤現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商處理事故，緩解工作壓力，維護(hù)城市交通暢通、安全、有序；保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門可通過“理賠中心”加強(qiáng)對(duì)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量；各保險(xiǎn)公司想通過“理賠中心”減輕其查勘定損壓力、緩解其定損力量的不足，提升其服務(wù)質(zhì)量，為其贏得更多客戶；承辦“理賠中心”企業(yè)想借“理賠中心”事故車輛流動(dòng)量大、公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)“理賠中心”工作皆給予積極支持的優(yōu)勢(shì)，通過其自身規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的管理和服務(wù)，使得當(dāng)事人自愿留中心修理事故車輛，從而為其帶來贏利及品牌知名度。三是警社合作需要以為民服務(wù)為落腳點(diǎn)。公安機(jī)關(guān)的根本宗旨是“全心全意為人民服務(wù)”。警社合作項(xiàng)目的推出，不排除多方共贏，但就公安機(jī)關(guān)來說，必須一切以群眾是否方便、是否滿意為落腳點(diǎn)，否則警社合作就沒有存在的意義，甚至可能成為一部商業(yè)贏利的機(jī)器。（二）啟示之二：警社合作的運(yùn)維需要建立長(zhǎng)效工作機(jī)制1.警社合作需要建立嚴(yán)密的、統(tǒng)一的管理組織體系既然警社合作是一個(gè)多方利益的共同體，那么它就極易陷入多頭管理的無序狀態(tài)中，不利于合作關(guān)系的維系。根據(jù)《辦法》有關(guān)“上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)‘服務(wù)中心’的日常管理工作”的規(guī)定，“理賠中心”合作各方積極會(huì)商，建立由同業(yè)公會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的中心管理體系：2010年2月4日，“理賠中心”管理委員會(huì)經(jīng)選舉成立，由同業(yè)公會(huì)、公安機(jī)關(guān)及綠地、眾國、利港、南空、東昌、寶鋼6家分中心組成，為“理賠中心”管理的議事決策機(jī)構(gòu)；同年3月1日，經(jīng)前期積極籌建，“理賠中心”管委會(huì)辦公室正式啟動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)，人員由同業(yè)公會(huì)聘用相關(guān)行業(yè)退休的資深專家組成，成為“理賠中心”管委會(huì)的具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)各分中心的規(guī)范化管理、日常檢查監(jiān)督及情況收集、研究、協(xié)調(diào)、反饋等工作；各分中心由駐“理賠中心”公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)公司、承辦企業(yè)選取代表組成該“理賠中心”的規(guī)范化管理三人領(lǐng)導(dǎo)小組。至此，“理賠中心”的管理組織體系建立，便于對(duì)“理賠中心”規(guī)范化管理的統(tǒng)一組織和領(lǐng)導(dǎo)。2.警社合作需要建立嚴(yán)格的、規(guī)范的管理制度體系“理賠中心”管委會(huì)辦公室借助2010年召開上海世博會(huì)的有利契機(jī)，發(fā)起了“理賠中心”開展“迎世博，規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)，制定下發(fā)了《物損交通事故處理及保險(xiǎn)理賠流程》、《理賠服務(wù)中心服務(wù)承諾》、《理賠服務(wù)中心規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《理賠服務(wù)中心及保險(xiǎn)公司服務(wù)與投訴指南》等一系列規(guī)范性文件，對(duì)持證上崗、著裝、語言態(tài)度等方面提出了具體要求，并統(tǒng)一了“理賠中心”迎世博宣傳口號(hào)、溫馨提示、席卡臺(tái)卡等，要求各分中心在顯著位置予以公示和張貼，方便辦事群眾，積極營造世博氛圍。在上述基礎(chǔ)上，“理賠中心”管委會(huì)辦公室又制定實(shí)施了《上海市機(jī)動(dòng)車物損交通事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心管理辦法（試行）》。通過上述管理制度體系的建立，使得“理賠中心”管理運(yùn)作有章可依，變?nèi)斯転橹贫裙?，避免了人管因素的弊端?.警社合作需要建立科學(xué)的、操作性強(qiáng)的管理監(jiān)督體系（1）規(guī)范服務(wù)監(jiān)管?！渡虾Ｊ袡C(jī)動(dòng)車物損交通事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心管理辦法（試行）》下發(fā)后，其配套的《“理賠中心”規(guī)范服務(wù)考核辦法》、《“理賠中心”評(píng)分辦法》也同步制定實(shí)施，規(guī)定采取季度考核評(píng)比通報(bào)的形式加強(qiáng)監(jiān)管。（2）查勘定損監(jiān)管。針對(duì)各分中心承辦單位在聯(lián)席會(huì)議中多次提出的“保險(xiǎn)公司定損人員工作不規(guī)范、技能不佳、核損過慢、定損權(quán)限不足，影響中心服務(wù)質(zhì)量”的問題，2010年3月31日，同業(yè)公會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心定損人員服務(wù)規(guī)范》，要求保險(xiǎn)公司須選派素質(zhì)較好、技能過硬的定損人員進(jìn)入“理賠中心”，并給予2000元以下（含）的定損權(quán)限；2000元以下的賠案必須在15分鐘內(nèi)完成核損；未派定損人員的保險(xiǎn)公司，必須在接到查勘信息后半小時(shí)內(nèi)派員趕到“理賠中心”，并對(duì)該規(guī)定實(shí)施情況不定期進(jìn)行抽檢通報(bào)。同時(shí)，針對(duì)“理賠中心”定損價(jià)格偏低的問題，同業(yè)公會(huì)召集太平洋、平安、人保等6家大型保險(xiǎn)企業(yè)研商給予“理賠中心”一定的政策傾斜。（3）“理賠中心”流量監(jiān)管。交警總隊(duì)結(jié)合《辦法》實(shí)行后的2009年第四季度市區(qū)9個(gè)區(qū)快處率（“理賠中心”處理的區(qū)域交通事故數(shù)占區(qū)域交通事故警情受理數(shù)的比例）達(dá)到35%的情況，將2010年度的滿分設(shè)定為40%，列入市區(qū)8個(gè)區(qū)的分局年度自主合議性考核目標(biāo)，并每月對(duì)此項(xiàng)工作情況進(jìn)行通報(bào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全年交通事故警情受理數(shù)為1343739起，進(jìn)“理賠中心”處理350442起，占26%。在獲得有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2011年總隊(duì)更是將此項(xiàng)工作列入了對(duì)全市各區(qū)縣的指令性考核目標(biāo)，并根據(jù)實(shí)際情況，分為中心城區(qū)、次中心城區(qū)、郊區(qū)、崇明四個(gè)考核區(qū)域，分別設(shè)置不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，從而有力推動(dòng)了有關(guān)公安分（縣）局及民警快處工作的積極性，推進(jìn)了相關(guān)分中心的工作。（4）技術(shù)信息監(jiān)管。本市依托已發(fā)展多年、較為成熟的“上海市機(jī)動(dòng)車聯(lián)合信息平臺(tái)”（涵蓋車輛基本信息、車輛保險(xiǎn)信息、保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)信息等多方面信息），開發(fā)應(yīng)用了“機(jī)動(dòng)車物損交通事故理賠服務(wù)系統(tǒng)”，通過專線與“理賠中心”相連接，所有進(jìn)“理賠中心”處理的事故皆納入該系統(tǒng)進(jìn)行管理，所有理賠流程信息皆通過該系統(tǒng)進(jìn)行傳輸，從而確保了“理賠中心”事故處理工作的規(guī)范有序，避免了人為因素造成的偏差甚至是違規(guī)操作。此外，“理賠中心”還建立了考勤系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等信息系統(tǒng)。（三）啟示之三：開展一站式服務(wù)需要各方加強(qiáng)合作由于警社合作項(xiàng)目具有多種利益交織的復(fù)雜特性，注定了各方必須加強(qiáng)合作，在現(xiàn)有措施的基礎(chǔ)上進(jìn)一步“挖潛”和“創(chuàng)新”，進(jìn)一步擴(kuò)大便民利民的廣度和深度，這樣警社合作的項(xiàng)目才有生命力。一是警社合作良性發(fā)展需要加強(qiáng)凝聚力。既然“理賠中心”是各方利益的共同體，就必須在運(yùn)行過程中不斷地溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)警社合作共同體的凝聚力建設(shè)。早在“理賠中心”管委會(huì)成立之初就規(guī)定了管委會(huì)季度例會(huì)和不定期專題會(huì)議制度，通報(bào)運(yùn)行過程中的相關(guān)情況、議定相關(guān)重大事項(xiàng)等。此外，由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織，公安機(jī)關(guān)、各保險(xiǎn)公司、各“理賠中心”承辦企業(yè)負(fù)責(zé)同志參加，每半年進(jìn)行“理賠中心”工作小結(jié)和召開全年工作總結(jié)會(huì)議，并在會(huì)議結(jié)束后進(jìn)行聯(lián)歡，加強(qiáng)凝聚力工程建設(shè)。通過這種機(jī)制，各方的關(guān)系越來越密切、感情越來越深厚，溝通越來越順暢。二是警社合作良性發(fā)展需要加強(qiáng)政策傾斜力。既然“理賠中心”是各方利益的共同體，為求得各方利益的最大化，就應(yīng)當(dāng)在法律的框架內(nèi)不斷挖潛、創(chuàng)新，給予“理賠中心”較好運(yùn)行的政策支持。例如，本市目前已實(shí)施了物損事故“互碰自賠”制度（機(jī)動(dòng)車物損交通事故，各方均有事故責(zé)任，且損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的，由各自保險(xiǎn)公司賠償其被保險(xiǎn)車輛損失），但是，機(jī)動(dòng)車物損事故中大部分為一方全責(zé)事故（據(jù)統(tǒng)計(jì)，該類事故占機(jī)動(dòng)車物損事故總量的90%左右），在中國保監(jiān)會(huì)已有政策支持的情況下，上海目前還未嘗試“全責(zé)自賠”制度（即機(jī)動(dòng)車物損交通事故中，一方全責(zé)，且損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的，亦由各自保險(xiǎn)公司賠償其被保險(xiǎn)車輛損失。
寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文3篇，希望能幫助到大家!
理賠經(jīng)理述職報(bào)告1
20__年是海聯(lián)集團(tuán)的元年，也是海聯(lián)集團(tuán)立足創(chuàng)新，開拓進(jìn)取的一年。一年來，在集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)和公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在部門員工的大力支持下，保險(xiǎn)理賠較好地完成了年度計(jì)劃，取得了一定的成績(jī)?，F(xiàn)述職如下：保險(xiǎn)理賠全年的工作主要是根據(jù)市場(chǎng)變化和公司的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)自身建設(shè)，全面提升管理水平和服務(wù)水平，提高公司的經(jīng)營效益，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬思路，不斷提升業(yè)務(wù)水平和管理能力。
加強(qiáng)自身的管理能力和思想學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)一汽大眾的各項(xiàng)流程和公司的各項(xiàng)方針政策，不斷提高工作認(rèn)識(shí)的思想和論斷。通過不斷學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了事業(yè)心，提高了工作的管理能力。同時(shí)不斷拓寬工作思路，增強(qiáng)創(chuàng)新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強(qiáng)對(duì)工作的責(zé)任感和使命感。
二、利用一切可利用資源提高經(jīng)營效率。
隨著大環(huán)境的變化，為提高保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞公司的發(fā)展目標(biāo)，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，提高員工的
服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產(chǎn)量提前完成全年計(jì)劃，產(chǎn)值完成了。
三、做好基礎(chǔ)工作，推動(dòng)部門業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
在公司業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要求自身管理能力要不斷得到加強(qiáng)。注重工作環(huán)節(jié)，責(zé)任到人，嚴(yán)格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強(qiáng)員工理賠數(shù)據(jù)化管理。定期對(duì)日常工作進(jìn)行總結(jié)、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態(tài)。針對(duì)個(gè)別員工工作不在狀態(tài)的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。
回顧一年的工作和學(xué)習(xí)，在取得上述成績(jī)的同時(shí)，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：
一是要提高自身的業(yè)務(wù)水平和管理水平，
二是提高業(yè)務(wù)員的接待水平和業(yè)務(wù)水平，降低各項(xiàng)成本。
三是要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)員的責(zé)任心和責(zé)任感，以提高客戶滿意度和忠誠度，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加企業(yè)效益。
在下一年的工作中，我將進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識(shí)，堅(jiān)持"學(xué)以致用，用以促學(xué)"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應(yīng)工作要求。嚴(yán)于律己、克己奉公，在思想上提高認(rèn)識(shí)，行動(dòng)上嚴(yán)格要求，以飽滿的激情，迎接海聯(lián)集團(tuán)的輝煌未來。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告2
時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫忙實(shí)在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報(bào)一下:
理賠理算崗位是一個(gè)工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)十分需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結(jié)案:
從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。
二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率:
通知客戶需要超多時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。
三、案件整理歸檔:
在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。
總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)潛力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的.激-情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告3
日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時(shí)需要回頭總結(jié)之際才猛然間意識(shí)到日子的匆匆。今年6月，我來到__財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司__分公司工作，6個(gè)月以來，在公司領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應(yīng)了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足?；仡欉^去的一年，現(xiàn)將工作總結(jié)如下：
一、工作小結(jié)
我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責(zé)主要有以下幾點(diǎn)：
1、負(fù)責(zé)管理未決賠案。
2、負(fù)責(zé)審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。
3、負(fù)責(zé)整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統(tǒng)內(nèi)繕制賠案，按流程上報(bào)核賠人審批。
4、負(fù)責(zé)在規(guī)定時(shí)效內(nèi)將賠款支付給客戶并說明賠付情況。
5、負(fù)責(zé)管理空白理賠單證，按需發(fā)放。
6、負(fù)責(zé)建立理賠臺(tái)賬并進(jìn)行維護(hù)。
7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
其實(shí)我所在的崗位，工作要求并不多，只是因?yàn)樯婕暗娇蛻艏肮镜睦妫韵鄬?duì)而言比較繁瑣，需要仔細(xì)耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據(jù)條款及投保險(xiǎn)種在系統(tǒng)中理算賠付金額，結(jié)案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購買的險(xiǎn)種及其賠付對(duì)象或方式，都需要在充分了解保險(xiǎn)的含義、條款等的基礎(chǔ)上，仔細(xì)耐心的處理。
我很慶幸自己身處在__保險(xiǎn)這樣的大家庭下，因?yàn)閯傞_始接手工作時(shí)，自己完全對(duì)保險(xiǎn)沒有了解，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都分不清楚，更別說處理賠案了，領(lǐng)導(dǎo)與同事針對(duì)我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學(xué)習(xí)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)條款，認(rèn)識(shí)單證及理賠流程等，每當(dāng)我有什么不懂或做錯(cuò)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非?？斓倪m應(yīng)工作，接手工作。如今我雖談不上是專業(yè)的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責(zé)與保險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，也能處理一些簡(jiǎn)單的理賠案件，這算是工作我個(gè)6月最開心的事情。
二、在工作中主要存在的問題及解決方法
經(jīng)過這半年的工作學(xué)習(xí)，我也發(fā)現(xiàn)了自己離一個(gè)職業(yè)化的理賠繕制員還有差距，主要體現(xiàn)在工作技能、工作習(xí)慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細(xì)總結(jié)一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：
1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;
在工作時(shí)間很倉促的情況下，事情多了，就一定要有詳實(shí)而主次分明的計(jì)劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計(jì)劃上自己進(jìn)步很大，但在這方面還有很大的優(yōu)化空間。
2、對(duì)流程不夠熟悉;
在工作中，發(fā)現(xiàn)因?yàn)榱鞒痰膯栴}而不知道如何下手的情況有點(diǎn)多，包括錯(cuò)誤與缺漏還有當(dāng)時(shí)考慮不到位的地方，對(duì)于這塊的控制力度顯然不夠。
3、工作不夠精細(xì)化;
平時(shí)的工作距離精細(xì)化工作缺少一個(gè)隨時(shí)反省隨時(shí)更新修改的過程，雖然工作也經(jīng)?；仡^看、做總結(jié)，但缺少規(guī)律性，以后個(gè)人工作中要專門留一個(gè)時(shí)間去總結(jié)和反思，這樣才能實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。
4、缺少平時(shí)工作的知識(shí)總結(jié);
在工作總結(jié)上有了進(jìn)步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會(huì)更快的成長(zhǎng)。在以后的工作中，此項(xiàng)也作為重點(diǎn)來提高自己。
5、做事不夠果斷，拘泥細(xì)節(jié)，有拖沓現(xiàn)象;
拖沓現(xiàn)象是我很大的一個(gè)缺點(diǎn)，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動(dòng)一些，更雷厲風(fēng)行一些，會(huì)避免工作上的很多不必要的錯(cuò)誤。其實(shí)有時(shí)候，不一定要把工作做到細(xì)才是最好的。進(jìn)度、質(zhì)量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時(shí)修正。事事做細(xì)往往會(huì)把自己拘泥于細(xì)枝末節(jié)中，學(xué)會(huì)不完美也是工作中的一個(gè)進(jìn)步，也是對(duì)精細(xì)化工作的一個(gè)要求。
三、新一年的工作展望
不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，我在實(shí)踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應(yīng)地，也得到了不少的磨礪機(jī)會(huì)，這些機(jī)會(huì)對(duì)我來說都是實(shí)際而有效的。
有了這些不可或缺的經(jīng)驗(yàn)，和半年前的水平比起來，現(xiàn)在的我工作起來明顯會(huì)感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實(shí)所謂事倍功半，所謂厚積薄發(fā)，就是每天都要盡可能地累積進(jìn)步，哪怕只是幾處“微不足道“的細(xì)節(jié)，天長(zhǎng)日久下來也是一筆可以極大助力工作的財(cái)富，要知道專業(yè)和不專業(yè)的區(qū)別就在于那些看似無足輕重，事實(shí)上卻非常關(guān)鍵的差別、今后以下幾點(diǎn)是我下年重點(diǎn)要提高的地方：
1、要提高工作的主動(dòng)性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;
2、工作要注重實(shí)效、注重結(jié)果，一切工作圍繞著目標(biāo)的完成;
3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標(biāo)尺;
4、把握一切機(jī)會(huì)提高專業(yè)能力，加強(qiáng)平時(shí)知識(shí)總結(jié)工作;
5、精細(xì)化工作方式的思考和實(shí)踐。
關(guān)鍵詞：欺詐金額；惜賠金額；投保方特征；保險(xiǎn)公司類型；機(jī)會(huì)欺詐；保險(xiǎn)理賠；新《保險(xiǎn)法》
中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-2101（2014）02-0115-06
保險(xiǎn)欺詐（Insurance Fraud）是國際保險(xiǎn)研究的一個(gè)熱門議題。全國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐界定如下“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生后以偽造、編造的有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)來編造虛假的事故原因，或者夸大損失程度，向保險(xiǎn)公司提出索賠或給付請(qǐng)求的行為”。保險(xiǎn)欺詐分為硬欺詐（Hard Fraud）和軟欺詐（Soft Fraud）兩種，前者指投保方在保單承保的范圍內(nèi)，故意編造或制造保險(xiǎn)事故，后者指投保方夸大合法的索賠，有時(shí)稱為機(jī)會(huì)欺詐（Opportunistic Fraud）。
進(jìn)入新世紀(jì)以來，國內(nèi)保險(xiǎn)理賠訴訟大幅度增加，典型案件有2003—2004年信誠人壽300萬保險(xiǎn)合同糾紛、2005年深圳友邦重疾險(xiǎn)糾紛、2006年中國保險(xiǎn)報(bào)連續(xù)刊登“保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳”案等。保險(xiǎn)公司敗訴消息經(jīng)媒體披露后，保險(xiǎn)公司因識(shí)別欺詐錯(cuò)誤背負(fù)惜賠（Underpayment）惡名。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司惜賠報(bào)道是否屬實(shí)，到底是投保方欺詐還是保險(xiǎn)公司惜賠？有必要針對(duì)部分保險(xiǎn)理賠訴訟案例作出定量分析。
一、文獻(xiàn)回顧
理論方面，保險(xiǎn)欺詐的成因主要集中于信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。Caudill等（2005）認(rèn)為理賠時(shí)被保險(xiǎn)人或受益人夸大或制造保險(xiǎn)事故難以鑒別。Moreno等（2006）認(rèn)為，索賠審計(jì)并非總能有效抑制保險(xiǎn)欺詐。實(shí)證方面，國外學(xué)者探討索賠人、經(jīng)濟(jì)損失、人身傷害等索賠特征對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐影響，建立回歸模型，找出欺詐識(shí)別的關(guān)鍵指標(biāo)。Artis等（1999）發(fā)現(xiàn)，交警出具的責(zé)任劃分報(bào)告可有效抑制保險(xiǎn)欺詐，索賠人歷史行為對(duì)索賠金額有明顯影響。Derrig等（1994）發(fā)現(xiàn)，索賠人軟組織傷害（Soft Tissue Injury ）若有律師或醫(yī)師幫助更易欺詐，索要一般損害賠償金（General Damages）。Harrington等（1998）了保險(xiǎn)理賠存在種族歧視的誤解。Loughran（2005）發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司寬容一般損害理賠額（General Damages Awards），但嚴(yán)格限制特殊損害理賠額（Specific Damages Awards）。Doerpinghaus等（2003）發(fā)現(xiàn)女性、年輕（年齡65歲）司機(jī)承擔(dān)更大過錯(cuò)責(zé)任。Richard（2000），Crocker等（2002）發(fā)現(xiàn)交通事故中風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高索賠人獲得較少賠付金額，與Doerpinghaus等（2008）研究結(jié)論一致，女性索賠人得到的賠付金額比男性低10%，年輕索賠人（年齡
性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征影響風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度。Dohmen等（2005）指出，生物酶導(dǎo)致不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度差異。孫毓?jié)?、丁小浩?007）發(fā)現(xiàn)，男生冒險(xiǎn)意愿顯著強(qiáng)于女生。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，無論純粹風(fēng)險(xiǎn)還是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，女性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高于男性，與Sorrentino等（1992）研究結(jié)論一致，女性傾向于低額但確實(shí)性收入。Jianakoplos和Bernasek（1998）、Levin等（1988）以及Powell等（1997）用實(shí)證數(shù)據(jù)證明女性比男性風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度更高。但Nowakowska（1979）認(rèn)為，性別的風(fēng)險(xiǎn)偏好差異依賴于風(fēng)險(xiǎn)決策的環(huán)境以及具體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。Bajtelsmit等（1996）指出，性別導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)傾向，可能是生理?xiàng)l件差異，也可能是社會(huì)對(duì)不同性別存在不同期望。陳蒂（2005）發(fā)現(xiàn)年輕、教育程度較高的農(nóng)戶更具規(guī)避疾病以及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。Haleck等（2001）發(fā)現(xiàn)，隨著年齡增加人們風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度降低，但65歲以上比其他年齡段呈現(xiàn)更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好。孫悅、李紓（2005）發(fā)現(xiàn)，教育水平最高的人群（研究生或以上）平均賭博總次數(shù)最低。孫毓?jié)?、丁小浩?007）發(fā)現(xiàn)，家庭所在地同個(gè)體的冒險(xiǎn)意愿負(fù)相關(guān)，來自縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村的學(xué)生冒險(xiǎn)意愿顯著高于來自大中城市的學(xué)生。
中國科學(xué)院心理研究所“社會(huì)轉(zhuǎn)型期不同職業(yè)群體主要社會(huì)應(yīng)激源與心理健康研究”項(xiàng)目（2006）測(cè)量不同職業(yè)、不同年齡段壓力值，發(fā)現(xiàn)經(jīng)理壓力（76）最大，其次是公務(wù)員（74）、職員（73）、無業(yè)人員（68），農(nóng)民（60）、工人（59）；年齡21-30歲壓力（71）最大，其次是年齡50-51（68）、年齡31-40（67）、年齡41-50（66）三個(gè)年齡段，但這三個(gè)年齡段差別不大，年齡61-80（60）最小。
本文借鑒傷害類型（外傷、軟組織損傷）、年齡、性別等索賠特征對(duì)保險(xiǎn)欺詐影響，性別、年齡、學(xué)歷、家庭所在地等特征對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度影響，不同職業(yè)、不同年齡段壓力值差異，探討投保方欺詐、保險(xiǎn)公司惜賠行為的影響因素。
二、研究假設(shè)、樣本數(shù)據(jù)與模型設(shè)定
（一）研究假設(shè)
保險(xiǎn)理賠訴訟涉及投保方、保險(xiǎn)公司、法院三方。無論投保方索賠，還是保險(xiǎn)公司愿賠，均受保險(xiǎn)單信息、投保方特征、保險(xiǎn)公司類型、案件情況等因素影響。假設(shè)法院居中公正裁判，投保方欺詐金額=（索賠金額-判決金額），保險(xiǎn)公司惜賠金額=（判決金額-愿賠金額）。
1. 保險(xiǎn)單信息。保險(xiǎn)金額直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人能夠在多大程度上得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)索賠人行為具有重要影響。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人直接支出的貨幣成本，索賠額大小決定投保方能夠在多大范圍內(nèi)收回成本。理性索賠人，既要彌補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，又要盡可能獲取較高的保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，也不會(huì)忽視保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)因素。
2. 投保方特征。投保方特征包括性別、年齡、職業(yè)等。理賠訴訟花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間、精力，能否獲得法院支持也存在不確定性。若索賠人擁有更多時(shí)間和精力，可能更偏好訴訟。業(yè)余時(shí)間長(zhǎng)短以及工作外精力與面對(duì)的壓力直接相關(guān)，若索賠人壓力較小，可能更樂于訴訟。不同職業(yè)、不同年齡段索賠人，業(yè)余時(shí)間以及工作外精力差異很大，面對(duì)壓力不同，必然影響索賠金額的提出。不同性別風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度存在差異，對(duì)索賠金額提出也會(huì)產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮索賠人性別、年齡、職業(yè)等特征，估測(cè)其面對(duì)壓力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，提出愿賠金額。
3. 保險(xiǎn)公司類型。保險(xiǎn)公司根據(jù)屬性有多種劃分方法。根據(jù)出資者國籍分為中資公司和外資公司，中資進(jìn)一步分為國有控股公司和股份制公司。根據(jù)管轄級(jí)別，分為地市分公司和區(qū)縣支公司。不同保險(xiǎn)公司，經(jīng)營理念、價(jià)值觀存在差異，面對(duì)投保方索賠金額可能采取不同應(yīng)對(duì)措施，進(jìn)而影響愿賠金額的提出。
4. 案件情況。案件情況，包括保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等。投保方索賠訴求能否得到保險(xiǎn)公司認(rèn)可，關(guān)鍵在于發(fā)生事故是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，若系免責(zé)范圍，可能面臨拒賠。投保方是否遭受直接的身體傷害，對(duì)索賠金額也會(huì)產(chǎn)生影響。若投保方遭受直接的身體傷害，可能為急于獲得賠付而接受保險(xiǎn)公司較低的賠償金額；也可能提出更高的索賠金額，以彌補(bǔ)自身傷害。投保方索賠有時(shí)非獨(dú)立完成，親戚、朋友、同事等非律師參與或律師參與對(duì)案情可能產(chǎn)生正面或負(fù)面影響。2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施，強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保方利益，索賠金額可能會(huì)提高，也可能因?yàn)榉蓪?duì)其加強(qiáng)保護(hù)而減少不誠信行為。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，會(huì)認(rèn)真考慮保險(xiǎn)事故、訴訟參與人、法律適用等情形。
（二）樣本和數(shù)據(jù)
本文樣本來源于課題組對(duì)國內(nèi)10多家法院的實(shí)證調(diào)研，共獲取2000—2011年人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟案件175例，剔除5個(gè)信息不全的案件，最終形成有效樣本170例。本文不存在投保方故意編造或制造保險(xiǎn)事故的硬欺詐情形，所有事故真實(shí)發(fā)生，爭(zhēng)議點(diǎn)在于是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及應(yīng)獲多少賠償。
從保險(xiǎn)單信息、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征、案件情況4個(gè)維度設(shè)置變量（見表1）。
（三）模型設(shè)計(jì)
本文對(duì)調(diào)研所得數(shù)據(jù)，分別進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)及回歸分析，以探討投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素。其中，回歸分析涉及的基本模型如下：
Y=？茁0+？茁1X+？茁2D+？著
其中：Y為被解釋變量矩陣，即投保方欺詐金額、保險(xiǎn)公司惜賠金額；X為解釋變量矩陣，即投保方索賠金額或保險(xiǎn)公司愿賠金額；D為變量矩陣，即保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事故類型、保險(xiǎn)事故程度類別、訴訟參與人類型、是否適用2009年新保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司類型、投保方特征等；？茁0、？茁1、？茁2是回歸系數(shù)矩陣，？著表示隨機(jī)誤差。
三、描述性統(tǒng)計(jì)分析
對(duì)全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)（見表2）。投保方索賠金額（54 259.80元）遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額（6 254.99元），前者是后者的8.67倍。法院判決金額（32 994.64元），介于索賠金額和愿賠金額之間，欺詐金額（36 150.77元）低于惜賠金額（39 187.42元）。
高保險(xiǎn)金額、高保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)高欺詐金額、高惜賠金額，低保險(xiǎn)金額、低保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)低欺詐金額、低惜賠金額。國有控股公司欺詐金額（38 732.08元）大于股份制公司，但股份制公司惜賠金額（40 891.75元）高于國有控股公司；地市分公司欺詐金額（44 289.95元）大于區(qū)縣支公司，但區(qū)縣支公司惜賠金額（47 428.49元）高于地市分公司。
從投保方特征看，男性欺詐金額（34 284.5元）、惜賠金額（35 190.3元）均低于女性；年齡51～60歲欺詐金額（95 534.42元）、惜賠金額（87 128.91元）均高于其它年齡組，年齡61～70歲欺詐金額（19 333.33元）最低，年齡21～30歲惜賠金額（15 075.75元）最低；農(nóng)民欺詐金額（40 119.02元）最高，工人惜賠金額（48 362.27元）最高，職員欺詐金額（15 757.93元）、惜賠金額（11 558.26元）均最低；未婚欺詐金額（25 440.74元）、惜賠金額（7 666.67元）均最低，離喪欺詐金額（50 836.77元）、惜賠金額（70 530.25元）均最高。
從案件情況看，北京欺詐金額（60 956.34元）遠(yuǎn)甚于外地，但外地惜賠金額（42 588.97元）遠(yuǎn)甚于北京，省會(huì)城市欺詐金額（53 038.41元）遠(yuǎn)甚于中小城市，但中小城市惜賠金額（40 882.17元）甚于省會(huì)城市，東部地區(qū)欺詐金額（55 762.31元）、惜賠金額（53 410.63元）均甚于中西部地區(qū)；工傷欺詐金額（60 956.34元）最高、惜賠金額（19 378.38元）最低，交通事故非機(jī)動(dòng)車傷害惜賠金額（53 410.63元）最高；殘疾欺詐金額（53 038.41元）最高，傷害惜賠金額（42 588.97元）最高；非律師參與欺詐金額（39 525.09元）甚于律師參與，但律師參與惜賠金額（48 552.94元）甚于非律師參與；新法實(shí)施后欺詐金額（43 313.03元）、惜賠金額（43 112.37元）均高于實(shí)施前。
四、回歸分析
為避免多重共線性，本文采用逐步回歸法，以對(duì)因變量貢獻(xiàn)最大的自變量所對(duì)應(yīng)的回歸方程為基礎(chǔ)，按自變量重要性大小為順序逐個(gè)引入其余的自變量。
（一）投保方欺詐金額的影響因素
以欺詐金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因模型存在異方差，采用加權(quán)最小二乘法對(duì)其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表3。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，模型中所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。索賠金額回歸系數(shù)為0.257 055，欺詐金額與索賠金額正相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，索賠金額越高，欺詐金額越大。保險(xiǎn)費(fèi)回歸系數(shù)是1.921 283，欺詐金額與保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越高，欺詐金額越大，可能是索賠人試圖通過欺詐撈回繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成本，同時(shí)獲取較高的保險(xiǎn)賠償金額。北京回歸系數(shù)為30 037.73，北京欺詐金額比外地平均高30 037.73元，可能是北京經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)，高房?jī)r(jià)、高工作強(qiáng)度、高消費(fèi)等壓力較大，在這樣環(huán)境中的索賠人欺詐思路更加發(fā)散，欺詐手段更加隱蔽，例如相當(dāng)數(shù)量的北京被保險(xiǎn)人意外傷害住院后，連帶檢查、治療疾病或使用一些不必要的、昂貴的藥物，將醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用合在一起向保險(xiǎn)公司索賠，但這種夸大索賠額的軟欺詐在外地較為少見。年齡61～70歲回歸系數(shù)為-25 205.32，年齡61～70歲欺詐金額比其他年齡段平均低25 205.32元，可能是年齡61～70歲多屬退休群體，較穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入以及較豐富的人生閱歷使得他們心態(tài)更為平和，經(jīng)濟(jì)壓力較小。殘疾回歸系數(shù)為10 850.19，殘疾欺詐金額比其他傷害平均高10 850.19元，由于殘疾后續(xù)治療及康復(fù)費(fèi)用較高，根據(jù)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司僅對(duì)7級(jí)以上傷殘支付保險(xiǎn)金，索賠人為獲得傷殘保險(xiǎn)金往往夸大傷殘程度。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為-10 179.72，新保險(xiǎn)法實(shí)施后欺詐金額較實(shí)施前平均低10 179.72元，這在很大程度上源于新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而索賠與判決差額變小。
（二）保險(xiǎn)公司惜賠金額的影響因素
以惜賠金額為因變量，進(jìn)行回歸分析，因?yàn)槟Ｐ痛嬖诋惙讲?，采用加?quán)最小二乘法對(duì)其進(jìn)行修正，修正結(jié)果見表4。從R2可知模型擬合程度較好，經(jīng)檢驗(yàn)，模型不存在異方差與多重共線性，且模型通過了F檢驗(yàn)，在整體上是顯著的。從單個(gè)變量的P值看，所有變量的回歸系數(shù)均在5%的置信度水平下顯著不為0。愿賠金額回歸系數(shù)為-0.816 210，惜賠金額與愿賠金額負(fù)相關(guān)，符合經(jīng)驗(yàn)預(yù)期，保險(xiǎn)公司愿賠金額越高，惜賠金額越小。保險(xiǎn)金額回歸系數(shù)為0.228 215，惜賠金額與保險(xiǎn)金額正相關(guān)，保險(xiǎn)金額越高，惜賠金額越大，可能是高保額保單一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將面臨高額賠付壓力。北京回歸系數(shù)為-30 137.50，北京惜賠金額比外地平均低30 137.50元。地市分公司回歸系數(shù)為-15 538.49，地市分公司惜賠金額比區(qū)縣支公司平均低15 538.49元，可能是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡以及歷史、人文等多種因素的影響，北京保險(xiǎn)公司、地市分公司理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)明顯強(qiáng)于外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司，對(duì)保險(xiǎn)法關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定理解得更加全面、透切。死亡回歸系數(shù)為12 451.09，保險(xiǎn)公司對(duì)死亡惜賠金額比其他傷害平均高12 451.09元，因?yàn)樗劳霰ｋU(xiǎn)賠償金遠(yuǎn)高于一般傷害、傷殘，保險(xiǎn)公司為減少高額賠付壓力而惜賠。中毒、溺水回歸系數(shù)為103 535.3，保險(xiǎn)公司對(duì)中毒、溺水事故惜賠金額較其他事故平均高103 535.3元。年齡51～60歲回歸系數(shù)為32 857.77，保險(xiǎn)公司對(duì)年齡51～60歲惜賠金額較其他年齡段平均高32 857.77元，可能是年齡51～60歲臨近退休，索賠心態(tài)較為平和；仍需繼續(xù)工作，無暇與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，弱化其談判能力，保險(xiǎn)公司愿賠金額較低，進(jìn)而惜賠金額大于其他年齡組。新法實(shí)施后回歸系數(shù)為14 150.82，新保險(xiǎn)法實(shí)施后保險(xiǎn)公司惜賠金額比實(shí)施前平均高14 150.82元，這源于新保險(xiǎn)法增加保險(xiǎn)公司義務(wù)的規(guī)定，法院判決金額提高，進(jìn)而判決與愿賠差額變大。
五、結(jié)論和建議
通過對(duì)2000—2011年實(shí)證調(diào)研的170個(gè)人身意外傷害保險(xiǎn)理賠訴訟樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)和回歸分析，可以得出以下四點(diǎn)結(jié)論，并提出相關(guān)建議。
1. 投保方索賠金額遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司愿賠金額，法院判決金額介于索賠金額與愿賠金額之間，惜賠金額大于欺詐金額。媒體關(guān)于保險(xiǎn)公司理賠敗訴報(bào)道一定程度上反映保險(xiǎn)惜賠的客觀事實(shí)，建議保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎對(duì)待投保方索賠行為，仔細(xì)甄別欺詐和誠實(shí)索賠，避免因欺詐識(shí)別錯(cuò)誤而背負(fù)惜賠惡名。
2. 投保方欺詐金額與索賠金額、保險(xiǎn)費(fèi)正相關(guān)，北京甚于外地，年齡61-70歲弱于其他年齡段，殘疾甚于其他傷害，新法實(shí)施后弱于新法實(shí)施前。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)欺詐金額影響最顯著，建議索賠人調(diào)整心態(tài)，誠信、理性索賠，保險(xiǎn)公司深入研究并總結(jié)索賠欺詐規(guī)律，采取有效的應(yīng)對(duì)策略。
3. 保險(xiǎn)公司惜賠金額與愿賠金額、保險(xiǎn)金額正相關(guān)，北京弱于外地，地市分公司弱于區(qū)縣支公司，死亡甚于其他傷害，中毒、溺水甚于其他事故，年齡51-60歲甚于其他年齡段，新法實(shí)施后甚于新法實(shí)施前。保險(xiǎn)金額對(duì)惜賠金額影響最為顯著，建議保險(xiǎn)公司正確對(duì)待承保保單的保險(xiǎn)金額，外地保險(xiǎn)公司、區(qū)縣支公司努力提高理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不再片面、機(jī)械地理解保險(xiǎn)法律關(guān)于被保險(xiǎn)人告知、免責(zé)等規(guī)定，代之以全面、整體、誠信理解。渠道主要有二：一是引進(jìn)高素質(zhì)理賠業(yè)務(wù)人才；二是借鑒中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司“市公司集中理賠”的做法，地市分公司統(tǒng)一處理下轄區(qū)縣支公司理賠業(yè)務(wù)。
4. 新法實(shí)施后欺詐金額比新法實(shí)施前平均低10179.72元，新法實(shí)施后惜賠金額比新法實(shí)施前平均高14 150.82元，說明新保險(xiǎn)法實(shí)施后投保方欺詐金額下降、保險(xiǎn)公司惜賠金額增加，這是由于法院判決時(shí)充分考慮了新保險(xiǎn)法突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、增加保險(xiǎn)公司義務(wù)之規(guī)定，法院判決金額提高，新《保險(xiǎn)法》保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益效果初步顯露出來。
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1領(lǐng)導(dǎo)重視，保障有力
在浙江省政府部署開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作后，杭州市立即行動(dòng)，成立了以分管市長(zhǎng)為組長(zhǎng)的杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)成立相關(guān)的辦事機(jī)構(gòu)———杭州市政策性農(nóng)業(yè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各級(jí)黨委、政府高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，在全省試點(diǎn)擴(kuò)面動(dòng)員會(huì)后立即召開專題會(huì)議進(jìn)行研究部署，將該項(xiàng)工作作為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來抓。各區(qū)、縣（市）成立了以分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，發(fā)改委、農(nóng)業(yè)局、人保財(cái)險(xiǎn)公司等單位為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和辦公室；建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)重大理賠案件糾紛的技術(shù)裁定和爭(zhēng)議調(diào)處。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建了相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、投保登記、報(bào)案查勘和理賠定損等工作。人保財(cái)險(xiǎn)公司專門組建了農(nóng)險(xiǎn)部，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。全市基本形成了一支網(wǎng)絡(luò)較健全、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作隊(duì)伍，為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了組織保障。
2職責(zé)明確，加強(qiáng)配合
明確了各部門的職責(zé)。協(xié)調(diào)小組辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和處理日常工作事務(wù)，密切跟蹤試點(diǎn)進(jìn)度，妥善處理難點(diǎn)問題，及時(shí)總結(jié)推廣成功經(jīng)驗(yàn)，定期通報(bào)工作情況，確保工作順利進(jìn)行。財(cái)政部門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算和組織落實(shí)財(cái)政補(bǔ)助資金，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)助資金使用的監(jiān)管，確保財(cái)政資金及時(shí)足額助到位和扶持資金的規(guī)范使用。農(nóng)業(yè)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)各試點(diǎn)地區(qū)和各試點(diǎn)品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠糾紛鑒定、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持、災(zāi)害防控等。氣象部門負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)氣象準(zhǔn)確預(yù)報(bào)等服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)作為首席承保人，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠工作進(jìn)行全面的部署，健全制度，規(guī)范服務(wù)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展和后續(xù)服務(wù)提供保證。
3深入宣傳，提高認(rèn)識(shí)
為了使廣大農(nóng)戶全面了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精神，杭州市印發(fā)了1萬余份政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳手冊(cè)發(fā)放到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組和種養(yǎng)大戶；各地利用報(bào)紙、電視等宣傳工具，廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策及措施；相關(guān)部門做好政策解答，提高社會(huì)認(rèn)知度。此外，還針對(duì)種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶等召開各類動(dòng)員會(huì)，講明、講深、講透開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、做法；向農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)宣傳，對(duì)養(yǎng)殖大戶開展防疫知識(shí)講座，在汛期來臨前及時(shí)通知做好抗洪預(yù)防工作等。大面積自然災(zāi)害或有重大影響的事件發(fā)生時(shí)，及時(shí)報(bào)道獲賠投保戶的典型案例，宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)戶參保的積極性。
4加大扶持，擴(kuò)大參保
為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，各級(jí)財(cái)政加大了補(bǔ)貼力度，在每年年初安排足額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，確保全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中央、省、市、縣各級(jí)財(cái)政共補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金2637.3萬元,其中縣級(jí)補(bǔ)貼1061萬元，占總補(bǔ)助額的40.3%。為鼓勵(lì)農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，濱江區(qū)等地對(duì)水稻保險(xiǎn)采取100%的財(cái)政全額補(bǔ)貼政策。對(duì)蔬菜大棚、露地西瓜等保險(xiǎn)在各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，有關(guān)街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)再補(bǔ)貼一部分，減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了參保率。
5健全體系，成效明顯
經(jīng)過五年的工作實(shí)踐，試點(diǎn)地區(qū)初步形成了上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管的工作格局，建立了保險(xiǎn)辦公室具體協(xié)調(diào)，鄉(xiāng)村干部進(jìn)村入戶動(dòng)員，保險(xiǎn)公司送保下鄉(xiāng)的工作體系，加大了政策扶持力度，完善了理賠運(yùn)作機(jī)制，已經(jīng)積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作打下了良好的基礎(chǔ)。通過實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大大提高了農(nóng)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)能力。從2007年以來，杭州農(nóng)業(yè)連年受災(zāi)嚴(yán)重，先后遭受了“圣帕”“、韋帕”、“羅莎”等多次臺(tái)風(fēng)襲擊，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害襲擊，給杭州市農(nóng)林業(yè)造成重大損失。由于有了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，8個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的受災(zāi)農(nóng)戶在災(zāi)后第一時(shí)間得到賠款，使災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，有效降低了災(zāi)害損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2007年到2011年，全市有1597個(gè)種養(yǎng)大戶和20萬農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，繳保費(fèi)121275萬元，獲得賠付76598萬元，為農(nóng)戶災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力保障。實(shí)踐證明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)等方面有著不可替代的作用。
存在問題
通過五年的努力，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠機(jī)制不斷完善，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)逐步加強(qiáng)，各部門的工作配合有效，受災(zāi)戶得到了及時(shí)的補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)“助推器”作用逐漸顯現(xiàn)。但在實(shí)施過程中還存在著一些問題。
1理賠工作還需細(xì)化
從五年來的實(shí)施情況看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的問題是理賠難，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性，給災(zāi)后的理賠工作帶來了難度。發(fā)生自然災(zāi)害后，因定損難度大，保險(xiǎn)公司賠付金額與農(nóng)民預(yù)期有差距，實(shí)際操作比較困難。
2保險(xiǎn)產(chǎn)品還需擴(kuò)大
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民系上了“保險(xiǎn)帶”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立了“緩沖區(qū)”，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了重要保障，得到了廣大農(nóng)民群眾的歡迎。但在實(shí)踐運(yùn)作中，保險(xiǎn)目錄中可選參保品種與杭州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際存在差異。如淳安縣的蠶桑產(chǎn)業(yè)和淡水魚網(wǎng)箱養(yǎng)殖等，雖農(nóng)民參保要求迫切，但尚未能列入?yún)⒈７秶?/p>
3部分條款還需完善
一是部分保險(xiǎn)條款設(shè)置不合理、不科學(xué)。如棚內(nèi)作物和大棚必須捆綁參保，這是不合理的。因?yàn)榇笈锊灰讚p壞，而棚內(nèi)作物易受災(zāi)，要保作物必保大棚，這在一定程度上增加了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)。二是部分保險(xiǎn)品種賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓畝產(chǎn)值在2萬元以上，僅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保額只有1000元；大棚蔬菜產(chǎn)值在1萬元以上，投入成本在2500元以上，而保額只有200元到800元，參保受益偏低。三是部分保險(xiǎn)品種如生豬等設(shè)定免賠基數(shù)太高，種雞、蛋雞賠償比例也不合理。四是首次賠付標(biāo)準(zhǔn)過低?，F(xiàn)行保險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生災(zāi)害后，經(jīng)確認(rèn)，保險(xiǎn)公司首次賠付為50％，廣大農(nóng)戶認(rèn)為這樣不利于恢復(fù)生產(chǎn)。
4保險(xiǎn)隊(duì)伍還需強(qiáng)化
農(nóng)業(yè)災(zāi)害是成片發(fā)生的，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，需要較多的保險(xiǎn)人員去查勘、理賠。如2010年底的大雪造成桐廬縣大部分竹林受損，由于保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，踏勘不及時(shí)，很多受災(zāi)戶對(duì)此不滿，也給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作帶來了負(fù)面影響。一方面是保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，另一方面基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主辦人員沒有任何報(bào)酬，許多是農(nóng)技人員兼職的，參與理賠工作的積極性不高。
5宣傳力度還需加強(qiáng)
雖然經(jīng)過多年的試點(diǎn)，政府的大力推動(dòng)和主動(dòng)宣傳，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，但總體而言，農(nóng)戶的保險(xiǎn)觀念、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款政策的理解還處于較低的層面，甚至把保險(xiǎn)與民政補(bǔ)助混淆為一個(gè)概念。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策認(rèn)識(shí)不足，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面的進(jìn)一步擴(kuò)大。
對(duì)策與建議
1完善保險(xiǎn)條款
建議由省農(nóng)險(xiǎn)辦牽頭，會(huì)同保險(xiǎn)公司等有關(guān)部門對(duì)設(shè)置不科學(xué)、不合理的保險(xiǎn)條款組織各方專家進(jìn)行討論修改。同時(shí)，要增加保險(xiǎn)品種。根據(jù)各地的優(yōu)勢(shì)和特色產(chǎn)業(yè)，設(shè)置符合各地實(shí)際的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)品種的需求，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履蓋更多主導(dǎo)品種，惠及更多的農(nóng)民。
2加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作，需要有一支事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的保險(xiǎn)隊(duì)伍。因此，要加強(qiáng)基層保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，配足人員、落實(shí)待遇、加強(qiáng)培訓(xùn)，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。建議保險(xiǎn)公司先在中心鎮(zhèn)和中心村設(shè)立兼職協(xié)辦員（待條件成熟時(shí)再擴(kuò)大到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村），由保險(xiǎn)公司培訓(xùn)并付給一定的報(bào)酬，協(xié)辦員在投保期間可以幫助收取保費(fèi)，災(zāi)情發(fā)生時(shí)可立即參與災(zāi)情勘察等。
3加大宣傳力度
各監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過各種渠道，利用多種方法，以農(nóng)民喜聞樂見的形式，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，做好正面引導(dǎo)，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；要充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等各種媒體，加大保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的深度和廣度，營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好輿論氛圍；要積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村千家萬戶活動(dòng)，普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)調(diào)動(dòng)農(nóng)民的投保積極性。
4做好防災(zāi)指導(dǎo)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到防賠結(jié)合，通過保前檢查，制定落實(shí)防災(zāi)預(yù)案，減少災(zāi)害損失。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握保險(xiǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)向投保人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。由于投保人為降低災(zāi)情所投入的減災(zāi)成本又不在賠償范圍內(nèi)，投保人往往不愿意投入資金來降低受災(zāi)損失。所以，建議保險(xiǎn)公司要會(huì)同相關(guān)部門，在投保期間經(jīng)常對(duì)投保的標(biāo)的物進(jìn)行安全檢查，及時(shí)指導(dǎo)農(nóng)戶做好防災(zāi)減損工作。
5建立風(fēng)險(xiǎn)基金
1.1領(lǐng)導(dǎo)重視，保障有力
在浙江省政府部署開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作后，杭州市立即行動(dòng)，成立了以分管市長(zhǎng)為組長(zhǎng)的杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)成立相關(guān)的辦事機(jī)構(gòu)———杭州市政策性農(nóng)業(yè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各級(jí)黨委、政府高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，在全省試點(diǎn)擴(kuò)面動(dòng)員會(huì)后立即召開專題會(huì)議進(jìn)行研究部署，將該項(xiàng)工作作為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來抓。各區(qū)、縣（市）成立了以分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，發(fā)改委、農(nóng)業(yè)局、人保財(cái)險(xiǎn)公司等單位為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和辦公室；建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)重大理賠案件糾紛的技術(shù)裁定和爭(zhēng)議調(diào)處。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建了相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、投保登記、報(bào)案查勘和理賠定損等工作。人保財(cái)險(xiǎn)公司專門組建了農(nóng)險(xiǎn)部，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。全市基本形成了一支網(wǎng)絡(luò)較健全、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作隊(duì)伍，為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了組織保障。
1.2職責(zé)明確，加強(qiáng)配合
明確了各部門的職責(zé)。協(xié)調(diào)小組辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和處理日常工作事務(wù)，密切跟蹤試點(diǎn)進(jìn)度，妥善處理難點(diǎn)問題，及時(shí)總結(jié)推廣成功經(jīng)驗(yàn)，定期通報(bào)工作情況，確保工作順利進(jìn)行。財(cái)政部門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算和組織落實(shí)財(cái)政補(bǔ)助資金，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)助資金使用的監(jiān)管，確保財(cái)政資金及時(shí)足額補(bǔ)助到位和扶持資金的規(guī)范使用。農(nóng)業(yè)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)各試點(diǎn)地區(qū)和各試點(diǎn)品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠糾紛鑒定、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持、災(zāi)害防控等。氣象部門負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)氣象準(zhǔn)確預(yù)報(bào)等服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)作為首席承保人，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠工作進(jìn)行全面的部署，健全制度，規(guī)范服務(wù)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展和后續(xù)服務(wù)提供保證。
1.3深入宣傳，提高認(rèn)識(shí)
為了使廣大農(nóng)戶全面了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精神，杭州市印發(fā)了1萬余份政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳手冊(cè)發(fā)放到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組和種養(yǎng)大戶；各地利用報(bào)紙、電視等宣傳工具，廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策及措施；相關(guān)部門做好政策解答，提高社會(huì)認(rèn)知度。此外，還針對(duì)種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶等召開各類動(dòng)員會(huì)，講明、講深、講透開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、做法；向農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)宣傳，對(duì)養(yǎng)殖大戶開展防疫知識(shí)講座，在汛期來臨前及時(shí)通知做好抗洪預(yù)防工作等。大面積自然災(zāi)害或有重大影響的事件發(fā)生時(shí)，及時(shí)報(bào)道獲賠投保戶的典型案例，宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)戶參保的積極性。
1.4加大扶持，擴(kuò)大參保
為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，各級(jí)財(cái)政加大了補(bǔ)貼力度，在每年年初安排足額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，確保全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中央、省、市、縣各級(jí)財(cái)政共補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金2637.3萬元,其中縣級(jí)補(bǔ)貼1063.1萬元，占總補(bǔ)助額的40.3%。為鼓勵(lì)農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，濱江區(qū)等地對(duì)水稻保險(xiǎn)采取100%的財(cái)政全額補(bǔ)貼政策。對(duì)蔬菜大棚、露地西瓜等保險(xiǎn)在各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，有關(guān)街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)再補(bǔ)貼一部分，減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了參保率。
1.5健全體系，成效明顯
經(jīng)過五年的工作實(shí)踐，試點(diǎn)地區(qū)初步形成了上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管的工作格局，建立了保險(xiǎn)辦公室具體協(xié)調(diào)，鄉(xiāng)村干部進(jìn)村入戶動(dòng)員，保險(xiǎn)公司送保下鄉(xiāng)的工作體系，加大了政策扶持力度，完善了理賠運(yùn)作機(jī)制，已經(jīng)積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作打下了良好的基礎(chǔ)。通過實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大大提高了農(nóng)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)能力。從2007年以來，杭州農(nóng)業(yè)連年受災(zāi)嚴(yán)重，先后遭受了“圣帕”“、韋帕”、“羅莎”等多次臺(tái)風(fēng)襲擊，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害襲擊，給杭州市農(nóng)林業(yè)造成重大損失。由于有了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，8個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的受災(zāi)農(nóng)戶在災(zāi)后第一時(shí)間得到賠款，使災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，有效降低了災(zāi)害損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2007年到2011年，全市有1597個(gè)種養(yǎng)大戶和20萬農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，繳保費(fèi)12121.75萬元，獲得賠付7653.98萬元，為農(nóng)戶災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力保障。實(shí)踐證明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)等方面有著不可替代的作用。
2存在問題
通過五年的努力，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠機(jī)制不斷完善，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)逐步加強(qiáng)，各部門的工作配合有效，受災(zāi)戶得到了及時(shí)的補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)“助推器”作用逐漸顯現(xiàn)。但在實(shí)施過程中還存在著一些問題。
2.1理賠工作還需細(xì)化
從五年來的實(shí)施情況看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的問題是理賠難，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性，給災(zāi)后的理賠工作帶來了難度。發(fā)生自然災(zāi)害后，因定損難度大，保險(xiǎn)公司賠付金額與農(nóng)民預(yù)期有差距，實(shí)際操作比較困難。
2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品還需擴(kuò)大
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民系上了“保險(xiǎn)帶”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立了“緩沖區(qū)”，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了重要保障，得到了廣大農(nóng)民群眾的歡迎。但在實(shí)踐運(yùn)作中，保險(xiǎn)目錄中可選參保品種與杭州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際存在差異。如淳安縣的蠶桑產(chǎn)業(yè)和淡水魚網(wǎng)箱養(yǎng)殖等，雖農(nóng)民參保要求迫切，但尚未能列入?yún)⒈７秶?/p>
2.3部分條款還需完善
一是部分保險(xiǎn)條款設(shè)置不合理、不科學(xué)。如棚內(nèi)作物和大棚必須捆綁參保，這是不合理的。因?yàn)榇笈锊灰讚p壞，而棚內(nèi)作物易受災(zāi)，要保作物必保大棚，這在一定程度上增加了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)。二是部分保險(xiǎn)品種賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓畝產(chǎn)值在2萬元以上，僅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保額只有1000元；大棚蔬菜產(chǎn)值在1萬元以上，投入成本在2500元以上，而保額只有200元到800元，參保受益偏低。三是部分保險(xiǎn)品種如生豬等設(shè)定免賠基數(shù)太高，種雞、蛋雞賠償比例也不合理。四是首次賠付標(biāo)準(zhǔn)過低。現(xiàn)行保險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生災(zāi)害后，經(jīng)確認(rèn)，保險(xiǎn)公司首次賠付為50％，廣大農(nóng)戶認(rèn)為這樣不利于恢復(fù)生產(chǎn)。
2.4保險(xiǎn)隊(duì)伍還需強(qiáng)化
農(nóng)業(yè)災(zāi)害是成片發(fā)生的，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，需要較多的保險(xiǎn)人員去查勘、理賠。如2010年底的大雪造成桐廬縣大部分竹林受損，由于保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，踏勘不及時(shí)，很多受災(zāi)戶對(duì)此不滿，也給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作帶來了負(fù)面影響。一方面是保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，另一方面基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主辦人員沒有任何報(bào)酬，許多是農(nóng)技人員兼職的，參與理賠工作的積極性不高。2.5宣傳力度還需加強(qiáng)雖然經(jīng)過多年的試點(diǎn)，政府的大力推動(dòng)和主動(dòng)宣傳，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，但總體而言，農(nóng)戶的保險(xiǎn)觀念、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款政策的理解還處于較低的層面，甚至把保險(xiǎn)與民政補(bǔ)助混淆為一個(gè)概念。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策認(rèn)識(shí)不足，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面的進(jìn)一步擴(kuò)大。
3對(duì)策與建議
3.1完善保險(xiǎn)條款建議
由省農(nóng)險(xiǎn)辦牽頭，會(huì)同保險(xiǎn)公司等有關(guān)部門對(duì)設(shè)置不科學(xué)、不合理的保險(xiǎn)條款組織各方專家進(jìn)行討論修改。同時(shí)，要增加保險(xiǎn)品種。根據(jù)各地的優(yōu)勢(shì)和特色產(chǎn)業(yè)，設(shè)置符合各地實(shí)際的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)品種的需求，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履蓋更多主導(dǎo)品種，惠及更多的農(nóng)民。
3.2加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作，需要有一支事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的保險(xiǎn)隊(duì)伍。因此，要加強(qiáng)基層保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，配足人員、落實(shí)待遇、加強(qiáng)培訓(xùn)，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。建議保險(xiǎn)公司先在中心鎮(zhèn)和中心村設(shè)立兼職協(xié)辦員（待條件成熟時(shí)再擴(kuò)大到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村），由保險(xiǎn)公司培訓(xùn)并付給一定的報(bào)酬，協(xié)辦員在投保期間可以幫助收取保費(fèi)，災(zāi)情發(fā)生時(shí)可立即參與災(zāi)情勘察等。
3.3加大宣傳力度
各監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過各種渠道，利用多種方法，以農(nóng)民喜聞樂見的形式，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，做好正面引導(dǎo)，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；要充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等各種媒體，加大保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的深度和廣度，營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好輿論氛圍；要積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村千家萬戶活動(dòng)，普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)調(diào)動(dòng)農(nóng)民的投保積極性。
3.4做好防災(zāi)指導(dǎo)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到防賠結(jié)合，通過保前檢查，制定落實(shí)防災(zāi)預(yù)案，減少災(zāi)害損失。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握保險(xiǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)向投保人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。由于投保人為降低災(zāi)情所投入的減災(zāi)成本又不在賠償范圍內(nèi)，投保人往往不愿意投入資金來降低受災(zāi)損失。所以，建議保險(xiǎn)公司要會(huì)同相關(guān)部門，在投保期間經(jīng)常對(duì)投保的標(biāo)的物進(jìn)行安全檢查，及時(shí)指導(dǎo)農(nóng)戶做好防災(zāi)減損工作。
3.5建立風(fēng)險(xiǎn)基金
管理是門藝術(shù)
從組織分公司的會(huì)議培訓(xùn)到參與全省理賠人員的座談、親耳聆聽總公司領(lǐng)導(dǎo)的訓(xùn)勉和教誨，短短的幾天里，大量、高強(qiáng)度的工作和具體事務(wù)確實(shí)有點(diǎn)透不過氣來的感覺。但收獲更大，切實(shí)從內(nèi)心認(rèn)同了管理是門藝術(shù)這樣的說法。從醫(yī)生轉(zhuǎn)行后一直從事保險(xiǎn)理賠工作，隨著年資和經(jīng)驗(yàn)的積累，自以為在處理具體案件上已經(jīng)具備相應(yīng)的火候和功力,并且以為自己的歸屬是技術(shù)系列，以性格特點(diǎn)并不適合搞管理為由沒有進(jìn)行充分學(xué)習(xí)和理解管理的內(nèi)涵。此次在陪同總公司領(lǐng)導(dǎo)實(shí)際調(diào)研過程中，親歷李總和胡老師的一言一行，在領(lǐng)導(dǎo)們親切的開導(dǎo)和幫助下，有些茅塞頓開的感覺。管理者不單需要是專業(yè)業(yè)務(wù)的佼佼者，更應(yīng)該在高角度，高層面上發(fā)揮更加巨大的作用。公司賦予管理者一定的權(quán)利，正是要通過這些合理的權(quán)利和條件為廣大業(yè)務(wù)一線和公司的正常有序運(yùn)營提供保證。只有管理者站得更高，更切合實(shí)際地為工作提供方向，并且利用現(xiàn)有資源積極調(diào)動(dòng)、合理分配，才能達(dá)到更快更好的發(fā)展。管理似乎是很深?yuàn)W的一門學(xué)問，自己今后要主動(dòng)積極學(xué)習(xí)并運(yùn)用到實(shí)際工作中。
數(shù)據(jù)就是事實(shí)
雖然在開始接觸壽險(xiǎn)的時(shí)候養(yǎng)成了記臺(tái)帳的習(xí)慣，并且嚴(yán)格要求所有人員對(duì)于原始數(shù)據(jù)的記載要以準(zhǔn)確和客觀為前提，但缺乏科學(xué)地分析以及分析數(shù)據(jù)對(duì)指導(dǎo)工作的意義方面沒能夠給予相應(yīng)的重視，致使沒能夠?qū)ΜF(xiàn)有的工作形成指導(dǎo)。此次，總公司李總一行來到分公司，從數(shù)據(jù)出發(fā)，客觀分析和現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，使自己明確了科學(xué)的地分析數(shù)據(jù)將對(duì)下一步的工作指導(dǎo)起重大作用。從具體的短期出險(xiǎn)業(yè)務(wù)案件的分析上看問題，想辦法。嚴(yán)密關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的契約品質(zhì)和對(duì)長(zhǎng)險(xiǎn)死亡、大病案件的追蹤不僅依賴于數(shù)據(jù)強(qiáng)有力地真實(shí)提供，還有賴于今后必須以更嚴(yán)格的態(tài)度持之以恒和堅(jiān)持不懈。
方法就是靈魂
培訓(xùn)作為快捷有效的學(xué)習(xí)工作方法，一直是倍受推崇?；仡櫡止緦用胬碣r培訓(xùn)工作，在季度末和年中、年底曾以會(huì)代訓(xùn)外，平時(shí)只是通過網(wǎng)絡(luò)與中支人員進(jìn)行交流。對(duì)個(gè)別中支的支援也是以具體案件為解決矛盾的最主要方法。通過李總的批評(píng)、指正和啟發(fā)，明白了要針對(duì)不同人、不同地域和不同類型的案件有區(qū)別對(duì)待，實(shí)事求是地加以輔導(dǎo)和培訓(xùn)?！吧朴谕诰蚝桶l(fā)揮個(gè)人的長(zhǎng)處是最高的管理”。在業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)方面，雖然想到了以公開課的形式督促指導(dǎo)所有核賠人員下一步的對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，礙于時(shí)間安排未能成行。下一步，找合適的時(shí)間一定要做。同時(shí)，針對(duì)每一個(gè)人講課的特點(diǎn)和當(dāng)?shù)氐木唧w情況進(jìn)行相應(yīng)的探討和輔導(dǎo)，一起提高，以期提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。
堅(jiān)持就是勝利
持久的堅(jiān)持既定的目標(biāo)，就是全面改善糟糕的賠付狀況，雖然不是一朝一夕的事情，但堅(jiān)持尤為重要。從報(bào)表制度的堅(jiān)持到月分析制度的堅(jiān)持，以及對(duì)短期出險(xiǎn)壽險(xiǎn)案件的持續(xù)堅(jiān)持、追蹤都將是控制賠付率的重要工作。很多事情想到了，比如人力問題，比如財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)帳問題，但最后的結(jié)果，不是因?yàn)槊τ谑聞?wù)性的工作就是被中支沒有編制等等理由給頂了回來。事情的結(jié)果不僅取決于思路和途徑，更重要的是要堅(jiān)決，堅(jiān)決達(dá)到工作目的而一直堅(jiān)持。
服務(wù)與管控并舉
一、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)則》即將出臺(tái)
事件回放：
保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任郭左踐在青島參加保險(xiǎn)業(yè)“第六屆中國精算年會(huì)”演講時(shí)透露“我國非壽險(xiǎn)精算事業(yè)正穩(wěn)步向前推進(jìn)，下一階段保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)非壽險(xiǎn)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，今年年底前首先推出《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)則》?！?/p>
點(diǎn)評(píng)：
保監(jiān)會(huì)擬在年底前推出的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)則》對(duì)提高機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”)定價(jià)的科學(xué)性和規(guī)范性，使車險(xiǎn)定價(jià)更加公平、規(guī)范，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將起到積極的作用。2003年中國保監(jiān)會(huì)將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的開發(fā)厘定權(quán)交由各家財(cái)險(xiǎn)公司，由各家保險(xiǎn)公司開發(fā)后報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批同意后實(shí)施，從而改變了原有保監(jiān)會(huì)一統(tǒng)設(shè)計(jì)車險(xiǎn)條款、厘定費(fèi)率的開發(fā)模式。
經(jīng)過兩年多的經(jīng)營實(shí)踐，對(duì)于豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平和服務(wù)水平起到了積極的作用。但是，對(duì)于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)費(fèi)率卻有較大的差異，這不僅造成投保人的不理解，而且也造成各家保險(xiǎn)公司真實(shí)的經(jīng)營結(jié)果受到影n向，而從保險(xiǎn)監(jiān)管角度也無法獲得更加準(zhǔn)確真實(shí)的信息。此時(shí)，保監(jiān)會(huì)探討推出《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)則》是非常及時(shí)和必要的。
二、多家保險(xiǎn)公司合簽《全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》
事件回放：
2005年7月12日，針對(duì)消費(fèi)者反映較集中的車險(xiǎn)服務(wù)問題，國內(nèi)40多家保險(xiǎn)公司共同簽署了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭制訂的《全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》。這意味著，我國車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)首次有了全國統(tǒng)一的基本標(biāo)準(zhǔn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王表示，“《服務(wù)務(wù)承諾》規(guī)范了全國車險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的“最基本標(biāo)準(zhǔn)”，相關(guān)保險(xiǎn)公司都必須遵守；同時(shí)，鼓勵(lì)各公司以誠信為基礎(chǔ)，根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況以及本公司經(jīng)營特點(diǎn)，制訂更高層次的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為消費(fèi)者提供更有特色的服務(wù)內(nèi)容?！?/p>
點(diǎn)評(píng)：
不論是《全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》還是各地在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化的服務(wù)承諾，都意味著，車險(xiǎn)的經(jīng)營已經(jīng)從簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向著服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營更加理性化、人性化了，更加體現(xiàn)出“誠信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度，重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)”這一保險(xiǎn)經(jīng)營的最基本要求。
長(zhǎng)期以來，在車險(xiǎn)經(jīng)營過程中，經(jīng)常聽到客戶的抱怨，“投保容易、索賠難?！泵鎸?duì)這種抱怨，保險(xiǎn)行業(yè)從自身存在的問題出發(fā)，針對(duì)客戶普遍反映的問題，制定出行業(yè)的統(tǒng)一服務(wù)規(guī)范，是對(duì)客戶的一種鄭重的承諾，這也是保險(xiǎn)行業(yè)第一次針對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)向社會(huì)做出的承諾，也是保險(xiǎn)行業(yè)各家公司針對(duì)服務(wù)承諾簽訂的第一份行業(yè)自律公約。其意義是非常深遠(yuǎn)和重大的。下一步就在于各家保險(xiǎn)公司如何以此為契機(jī)，在行業(yè)基本服務(wù)承諾的基礎(chǔ)上，加倍努力，為客戶提供更加周到、更加獨(dú)到的保險(xiǎn)服務(wù)，以服務(wù)的品質(zhì)贏得客戶、贏得市場(chǎng)。這是服務(wù)承諾所引申出的更加深遠(yuǎn)的意義。
三、平安財(cái)險(xiǎn)開通新業(yè)務(wù)――“平安一線通車險(xiǎn)”
事件回放：
2005年10月，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出電話直銷新產(chǎn)品――平安一線通車險(xiǎn)。該款車險(xiǎn)產(chǎn)品是只通過電話和網(wǎng)絡(luò)直銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，該產(chǎn)品已在北京試點(diǎn)銷售，將于明年向全國推廣。該產(chǎn)品的最主要特點(diǎn)就是，把原來多個(gè)銷售環(huán)節(jié)的費(fèi)用直接讓利給最終投保客戶，產(chǎn)品價(jià)格在市場(chǎng)上具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在提供價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，公司承諾優(yōu)質(zhì)服務(wù)不打折。
點(diǎn)評(píng)：
平安保險(xiǎn)公司推出的這款產(chǎn)品實(shí)際上是對(duì)車險(xiǎn)營銷方式的一種嘗試和一種挑戰(zhàn)。眾所周知，原有保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的銷售方式大多采用4S店、汽車修理廠等保險(xiǎn)中介人銷售的模式，通過中介人銷售勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生一定的中間費(fèi)用，而這一費(fèi)用往往包含在保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)中，平安保險(xiǎn)公司這種電話直銷方式，意在省去保險(xiǎn)中介人這一中間環(huán)節(jié)，將給保險(xiǎn)中介人的傭金直接讓利給客戶。
電話直銷方式在國外是一些保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式之一；在國內(nèi)，各家財(cái)險(xiǎn)公司在厘定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，都制定了相應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)，也就是說通過電話銷售或網(wǎng)上銷售，可以享受到5～10％的優(yōu)惠。但是，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，電話銷售方式仍然處于嘗試，探索階段。而且，電話銷售雖然節(jié)省了中間環(huán)節(jié)，但是要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，讓客戶了解到直銷方式的好處和購買產(chǎn)品的方便性，就需要大量的廣告投入，這對(duì)保險(xiǎn)公司營銷方式的決策提出了一個(gè)現(xiàn)實(shí)性的挑戰(zhàn)。另外，在中國還是以銷售為主的車險(xiǎn)市場(chǎng)，已經(jīng)通過4S店投保而享受到周到、快捷的一條龍服務(wù)的客戶會(huì)不會(huì)很快接受這種銷售方式，還需要時(shí)間的考驗(yàn)。因?yàn)椋?S店以及一些保險(xiǎn)人已使客戶享受到極為方便的服務(wù)，因此他們寧可多花一點(diǎn)錢也選擇通過這種銷售渠道提供的保險(xiǎn)服務(wù)。
對(duì)于消費(fèi)者而言，在購買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)首先依據(jù)自己的保險(xiǎn)需求選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后根據(jù)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)的價(jià)格最終選擇自己滿意的保險(xiǎn)公司。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一定要堅(jiān)持服務(wù)不打折的服務(wù)理念，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的價(jià)格，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康、理性的發(fā)展。
四、車貸險(xiǎn)重返市場(chǎng)
事件回放：
從今年7月開始，被中國保監(jiān)會(huì)叫停1年多的車貸險(xiǎn)在北京、杭州、深圳等大城市又重返江湖。
點(diǎn)評(píng)：
車貸險(xiǎn)應(yīng)該確切的稱為機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，它是一種特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是指以向銀行申請(qǐng)借款購買車輛的借款人作為投保人，以貸款銀行作為被保險(xiǎn)人而與保險(xiǎn)公司簽訂的一份保險(xiǎn)合同，保障的是在借款人逾期不還或無力償還借款的情況下，并在符合保險(xiǎn)合同約定的前提下，由保險(xiǎn)公司向銀行先行支付借款人所欠借款，然后向借款人進(jìn)行追償或處理抵押物以沖抵保險(xiǎn)賠款。車貸險(xiǎn)是一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它不能等同于擔(dān)保合同。
車貸險(xiǎn)的開展為拉動(dòng)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做出了突出貢獻(xiàn)，但是，由于國內(nèi)信用體系的不健全；國民信用水平、法律水平以及道德水平的不到位；以及銀行一味追求車貸業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，而盲目將信貸風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司或汽車經(jīng)銷商身上而忽視了自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范；保險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，在不具備風(fēng)險(xiǎn)防范和管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的前提下，盲目開展
業(yè)務(wù)；致使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了短暫的輝煌之后，變得“傷痕累累”，產(chǎn)生大量的不良貸款，發(fā)生大量的“空車套貸”、“騙貸”等違法案件。保險(xiǎn)公司承受較大的賠付壓力，致使保監(jiān)會(huì)不得不叫停車貸險(xiǎn)。在當(dāng)時(shí)的情況下，這種做法是非常正確的。
但是，車貸險(xiǎn)不是不能開展，而是應(yīng)該怎樣開展。總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，要想將車貸險(xiǎn)經(jīng)營好，需要銀行和保險(xiǎn)公司各盡其責(zé)，各自發(fā)揮各自的特長(zhǎng)，緊密合作，而不應(yīng)盲目將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一方，更不應(yīng)相互推諉，只有做好貸前、貸中、貸后的各項(xiàng)工作(即貸前做好借款人的資信審查，貸中做好還款的監(jiān)控和逾期催收工作，貸后做好第一時(shí)間的抵押車輛或物品的處理和逾期款項(xiàng)的追償?shù)裙ぷ?車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)是可以開展，也是可以做好的。當(dāng)然，做好車貸險(xiǎn)，最重要的還是要盡快建立起健全的信用體系和法律體系。車貸險(xiǎn)的健康發(fā)展，對(duì)汽車工業(yè)以及拉動(dòng)汽車消費(fèi)市場(chǎng)將起到非常重要的促進(jìn)作用。
五、車友普遍抱怨，車險(xiǎn)到期備受推銷電話騷擾
事件回放：
據(jù)《法制晚報(bào)》7月28日?qǐng)?bào)道，在通州區(qū)西馬莊小區(qū)租房居住的郭先生抱怨從6月份就開始頻繁接到中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司員的電話，通知他汽車保險(xiǎn)已經(jīng)到期，請(qǐng)他辦理相關(guān)手續(xù)。
點(diǎn)評(píng)：
有車族往往都有這樣的經(jīng)歷，就是在保險(xiǎn)即將到期之前，保險(xiǎn)推銷電話劈天蓋地地打來，影響了正常的生活和工作。其實(shí)，這樣的問題不僅存在在車險(xiǎn)方面，其他產(chǎn)品的推銷電話也會(huì)時(shí)常騷擾我們的正常生活。
首先我們要問我們的信息怎么會(huì)泄露出去，這是一個(gè)關(guān)鍵的問題，同時(shí)也是一個(gè)令人困惑的問題。大多數(shù)客戶普遍認(rèn)為，肯定是通過保險(xiǎn)公司泄露出去的。實(shí)際并不是這樣，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶的信息有一套嚴(yán)格的保密措施，而且，由于種種原因，保險(xiǎn)公司往往無法獲得客戶的真實(shí)信息，這樣就談不上泄露信息了。那么信息是從什么地方泄露出去的呢?不得而知。
為了從根本上解決這個(gè)問題，首先是需要國家盡快針對(duì)個(gè)人隱私問題制定相關(guān)的法律，從立法角度保護(hù)個(gè)人信息資料的保密性。同時(shí)，各行各業(yè)凡是接觸到或了解到客戶信息的，應(yīng)該建立完整健全的保密措施，確?？蛻粜畔⒉涣魇Р恍孤丁Ｔ儆?，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)同業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)和管理，提高營銷的藝術(shù)。這種現(xiàn)象需要社會(huì)的共同努力，才能夠得以很好的解決。
六、自家親人出險(xiǎn)不能賠
事件回放：
某車主對(duì)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司車上責(zé)任險(xiǎn)的某些條款(在車上責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，凡是被保險(xiǎn)人或其家庭成員在車上遭受傷害，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償)提出異議，引發(fā)爭(zhēng)論。
點(diǎn)評(píng)：
車上人員責(zé)任險(xiǎn)在產(chǎn)品本質(zhì)上確實(shí)存在著一定的缺陷，因?yàn)樗堑谌哓?zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，而依據(jù)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償原則，責(zé)任險(xiǎn)的賠款最終不能落到被保險(xiǎn)人手里。依此邏輯，對(duì)于投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)的私家車主都有可能遇到這樣的索賠尷尬。但是，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，大部分保險(xiǎn)公司一般采取將錯(cuò)就錯(cuò)的方式，對(duì)于投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)的私家車，一旦發(fā)生事故，基本上是按照條款的約定給予賠償了。但是有些公司在條款中有明確的責(zé)任免除約定，就無法通融了。
為了解決這個(gè)問題，一種方法是改進(jìn)現(xiàn)有的車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款約定，對(duì)于私家車家庭成員的損失明確列明負(fù)責(zé)賠償；另一種方法是鼓勵(lì)私家車主投保人身意外保險(xiǎn)，以獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。但是，不論哪種方法都需要一定的改進(jìn)時(shí)間，對(duì)于已經(jīng)承保的客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡量站在有利于被保險(xiǎn)人的角度，力爭(zhēng)將案件處理得更加合理和公平。
七、備受關(guān)注的“無牌大奔理賠案”塵埃落定
事件回放：
2004年2月5日，北京知識(shí)安全工程中心購買S280型奔馳轎車一輛并在華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司為該車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為90萬元。合同約定該車的號(hào)牌號(hào)碼正在辦理之中。同年6月7日，該車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司卻以該車的臨時(shí)號(hào)牌系偽造、出險(xiǎn)時(shí)沒有行駛證及號(hào)牌為由拒絕賠付。北京知識(shí)安全工程中心遂將華安財(cái)險(xiǎn)告上法庭。
2005年4月14日，東城法院對(duì)此案進(jìn)行了宣判，判決被告華安財(cái)險(xiǎn)給付原告保險(xiǎn)理賠金257，971元。被告華安財(cái)險(xiǎn)不服，遂提起上訴。2005年9月19日，北京市第二中級(jí)人民法院宣告此案二審告終，二審維持了一審的判決結(jié)果。
點(diǎn)評(píng)：
此案中，保險(xiǎn)公司在與車主簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果約定了在車輛上牌以后，保險(xiǎn)合同才生效的條款，那么根據(jù)《合同法》的規(guī)定，這就是一份附生效條件的合同，合同應(yīng)該在上牌后生效，而不是按照合同中約定的保險(xiǎn)起期生效，也就是說在合同生效以后發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。然而，如果雙方?jīng)]有約定類似的生效條款，而只是在保險(xiǎn)合同中約定沒有號(hào)牌保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)呢?zé)任免除條款，而保險(xiǎn)公司在明知承保車輛沒有號(hào)牌的情況下，又與車主簽訂了保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
然而，此案中，車主在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)提供假的臨時(shí)號(hào)牌，一方面說明車主的車輛不具備公安交警部門規(guī)定的上路行駛的資格，而且使用偽造號(hào)牌，是嚴(yán)重違反《道路交通安全法》第8條，第11條、第16條等項(xiàng)規(guī)定的嚴(yán)重違法行為；另一方面，車主作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)條款和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定應(yīng)該向保險(xiǎn)公司如實(shí)提供真實(shí)的索賠材料，而車主在索賠時(shí)提供的是偽造的臨時(shí)號(hào)牌，其本質(zhì)目的是為了迎合保險(xiǎn)條款中的相關(guān)責(zé)任免除的約定，表明自己具有公安交通管理部門核發(fā)的號(hào)牌，從主觀意愿上來說存在一定的隱瞞和欺騙行為，從此點(diǎn)而言車主是有一定責(zé)任的。
因此，對(duì)于此案的判決，如果從公正的角度來看，從體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性、從維護(hù)法律的尊嚴(yán)和社會(huì)公德角度而言，應(yīng)該確定合同雙方均有責(zé)任，而非僅為保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部責(zé)任。
法律的尊嚴(yán)就在于既要維護(hù)公正公平的合同關(guān)系，同時(shí)也要促進(jìn)社會(huì)誠信體系的建立。
八、12分司機(jī)出險(xiǎn)該不該賠?
事件回放：
去年11月，龍澤源公司的一輛捷達(dá)轎車發(fā)生交通事故，龍澤源要求保險(xiǎn)公司理賠維修費(fèi)3．2萬元，公路護(hù)欄維修費(fèi)1萬元。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為駕駛員楊某的駕駛證已經(jīng)被扣滿了12分，證件無效，拒絕對(duì)出事車輛理賠。
關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷模式保險(xiǎn)市場(chǎng)
1保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷模式研究的意義
改革開放以來，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭，保險(xiǎn)經(jīng)營主體從中國人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受，保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn)，無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險(xiǎn)市場(chǎng)承保的機(jī)動(dòng)車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。
與此同時(shí)，伴隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快，從2003年開始，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場(chǎng)化改革。費(fèi)率市場(chǎng)化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制，使我國由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向市場(chǎng)調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場(chǎng)過渡。
然而我們不得不正視的一個(gè)問題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里，費(fèi)率市場(chǎng)化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險(xiǎn)經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時(shí)，市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向沒有錯(cuò)，那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭壟斷的市場(chǎng)類型，這種市場(chǎng)類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在，應(yīng)該說，這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本，也是影響保險(xiǎn)公司未來長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營績(jī)效的改善取決于市場(chǎng)營銷績(jī)效的差異以及公司自身成本控制的好壞。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營銷同普通商品的市場(chǎng)營銷一樣，涉及的因素眾多，市場(chǎng)營銷績(jī)效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場(chǎng)營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性，但是經(jīng)營績(jī)效不同。其中，車險(xiǎn)營銷模式的選擇對(duì)車險(xiǎn)營銷的績(jī)效具有直接影響。
2我國車險(xiǎn)營銷模式的特征及利弊分析
建國以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國至20世紀(jì)末，產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營銷制度來說，產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營銷模式的特征及存在的問題。
2.1直接營銷模式
直接營銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險(xiǎn)市場(chǎng)中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人，更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
2.1.1個(gè)人營銷模式
個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個(gè)人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對(duì)營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績(jī)獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì)，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機(jī)制，這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；②“個(gè)人制”?！皞€(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對(duì)營業(yè)傭金制”，按照個(gè)人人的銷售業(yè)績(jī)給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷，隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核，造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。
2.1.2電話營銷模式
電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營銷者咨詢購買或營銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。例如，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢(shì)。而這一銷售模式也打破了長(zhǎng)期以來4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。
電話營銷不僅符合市場(chǎng)多元化需求，更是市場(chǎng)走向有序競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式管理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場(chǎng)規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場(chǎng)條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場(chǎng)的語境難以消除。
2.1.3網(wǎng)絡(luò)營銷模式
網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。
網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢(shì)在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力；簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。
真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。2.2間接營銷模式
間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
2.2.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式
保險(xiǎn)人指通過專業(yè)的中介人（人個(gè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場(chǎng)最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域，還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險(xiǎn)公司954家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家，二者共完成保費(fèi)收入209.16億元，占全國保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元，僅占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44％。
2.2.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度
保險(xiǎn)兼業(yè)在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險(xiǎn)兼業(yè)全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元，占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元，占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期，全國兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中，銀行兼業(yè)70726家，郵政兼業(yè)13270家，車商兼業(yè)8979家，鐵路兼業(yè)1022家，航空兼業(yè)794家，其他19151家。
汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場(chǎng)70％的市場(chǎng)份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè)，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，容易游離于監(jiān)管之外。
目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤(rùn)來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤(rùn)來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭(zhēng)搶同一家保險(xiǎn)人時(shí)，這種競(jìng)爭(zhēng)方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭(zhēng)取客戶。
這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場(chǎng)份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)打下了伏筆。
2.2.3銀行及郵政模式
銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲(chǔ)蓄，郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲(chǔ)蓄，這無疑對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢(shì)沒有完全發(fā)揮。問題主要有：一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好，就會(huì)產(chǎn)生和積累新的利差損；二是手續(xù)費(fèi)問題，現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。
2.2.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市
網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試，是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。
網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個(gè)中間人品牌，但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù)，例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺(tái)銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬美元。
2.2.5其他營銷方式
2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外，還提供全面的汽車安全服務(wù)，如自助查勘服務(wù)，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn)，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會(huì)給出針對(duì)性的指導(dǎo)意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出，目前車險(xiǎn)對(duì)交通安全體系的參與度不夠，保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。
3對(duì)策
以上分析了我國現(xiàn)成的車險(xiǎn)營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新之路還很長(zhǎng)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下，我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。
參考文獻(xiàn)
1葉安照，覃合.我國保險(xiǎn)市場(chǎng)問題探討[J].改革與戰(zhàn)略，2004（6）
