時間：2022-04-14 08:28:23
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論文摘要：討論了我國非正式金融存在的根源及其主要形式，研究分析了非正式金融對中小民營企業(yè)的融資支持，提出了完善非正式金融對民營企業(yè)融資支持的相關(guān)對策。
一、非正式金融存在的根源
金融有正式金融和非正式金融之分。金融體系通常包括兩部分：①正式的，被登記、被管制和被記錄的部分，簡稱正式部分：②非正式，末被登記的，末被管制的和未被記錄的部分，簡稱為非正式部分。金融體系中的正式部分被稱為正式金融，它包括正式金融中介體(如銀行、保險公司、共同基金等)和正式金融市場(如同業(yè)拆借市場、證券交易所、股票交易所等)，正式金融處在官方的控制之下。金融體系中的非正式部分稱為非正式金融，它包括非正式金融中介體和非正式金融市場。非正式金融中介體或稱民間金融機構(gòu)，如貨幣貸款人、貨幣經(jīng)紀人和私人儲蓄協(xié)會等，非正式金融市場又被稱為場外市場、平行市場、地下市場、黑市、被分割的市場或無組織的市場[1]。
我國在出現(xiàn)了儲蓄大于投資因而貨幣資本并不短缺的情況下，之所以還存在著體制外資本市場，主要是因為政府壟斷了體制內(nèi)金融資源的控制權(quán)，而政府在分配金融資源的過程中又存在著嚴重的所有制偏見。信貸額度一般都分配給了政府優(yōu)先考慮的大型項目或國有企業(yè)，在市場化進程中逐步發(fā)展起來的諸多中小民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)很難從有組織的政府正式資本市場中獲得體制內(nèi)的資本，因此，依靠有組織的銀行信貸和股票發(fā)行，這些企業(yè)是不可能抓住有利可圖的投資機會的。在正式融資中，除了所有制偏見外，還存在著規(guī)模歧視。在政府正式的融資安排中，大部分都分配給了規(guī)模較大的企業(yè)，中小民營企業(yè)是難以從政府正式金融中得到金融支持的[2]。
金融管制的必然結(jié)果是非正式金融的形成，當前我國金融領(lǐng)域的主要矛盾就是社會對金融的市場需求與政府對金融行政干預(yù)之間的矛盾。一方面，政府面對我國新舊體制磨擦中的失業(yè)和通貨膨脹不得不加強金融調(diào)控，但我國金融市場發(fā)展緩慢以及傳統(tǒng)的金融管理體制使政府不得不采用金融管制的方式解決失業(yè)和通貨膨脹問題。另一方面，政府又是我國市場化改革的推進者，如果不放棄對金融的管制那么市場化改革就不可能進行到底，如果放棄金融管制，就可能因嚴重的失業(yè)或通貨膨脹導(dǎo)致經(jīng)濟的震蕩和社會的不穩(wěn)定，進而葬送市場化的改革。
從某種程度上說，非正式金融能夠提供一種信號，表明正式金融的功能是否健全以及何處不健全，并且可以從某地非正式金融的發(fā)展程度、活躍程度判斷該地正式金融功能的缺失程度。
盡管金融市場不健全和金融管制是非正式金融的主要根源，但是在金融市場健全以后以及金融管制解除以后非正式金融仍然可能存在，這是由正式金融與非正式金融的某些差別所決定的。在金融市場高度發(fā)達、金融業(yè)高度開放的美國，非正式金融仍然在整個國家的金融體系中起著重要作用。
二、非正式金融的主要形式
目前我國非正式金融的形式主要有:
（1)銀行間不規(guī)范拆借。包括拆借資金用途不符合規(guī)定，如拆借來的資金不是用于補充短期頭寸之不足，而是用于固定資產(chǎn)投資，甚至用于炒股票、炒房地產(chǎn)；拆借期限及拆借利率不符合規(guī)定；收取拆借手續(xù)費不符合規(guī)定，如亂定標準，甚至索賄受賄等等[3]。
（2)將低利率貸款以高利率貸出。一些能夠獲得低利率貸款的部門或企業(yè)將貸款以更高的利率再貸放出去，從而賺取利差。這些部門或企業(yè)以借貸之名行放貸之實，因而被稱為“假貸款”。
（3）民間金融。包括通過民間金融中介類型的組織的民間融資，如“銀中”、“錢背”，聚會（浙江有些地方稱“臺會”)，甚至規(guī)模更大的地下錢莊；也包括保障性質(zhì)的互濟互助，如救災(zāi)互助儲金會；還包括商業(yè)性質(zhì)的資金融通，如民間直接借貸，農(nóng)村互助合作基金會和金融服務(wù)社[3]。
（4)以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙。
（5）以大量現(xiàn)金進行交易，如地下經(jīng)濟交易等等。
因此，非正式金融既可能是“合法”的，也可能是非法的，既可能是民間金融機構(gòu)的行為，也可能是正式金融機構(gòu)的行為。
三、非正式金融對中小民營企業(yè)的融資支持
①中小民營企業(yè)的部分資金來源依賴于非正式金融 在扭曲的金融體系下，潛在借款人無法獲得銀行貸款，同時，潛在儲蓄者發(fā)現(xiàn)銀行對其存款不感興趣或者對存款支付的名義利率很低，在這種情況下，潛在借款人和潛在儲蓄者就會主動尋求其他渠道來滿足各自的需要，一條渠道是非銀行金融機構(gòu)，另一渠道就是本文所關(guān)注的非正式金融。即使在金融受到嚴重抑制的國家，市場力量也不會消失，它只是移至它能生存的地方——未被管制的市場。從銀行獲得的資金通常又在末被管制的市場上以高得多的利率貸放出去。對許多企業(yè)，特別是那些得不到政府優(yōu)惠政策的中小民營企業(yè)來說，所需要的資金中至少有一部分必須依賴于末被管制的市場，并且在進行投資決策時，它們以未被管制的市場利率而不是以受到控制的銀行利率為決策的依據(jù)。這也是那些得到銀行貸款的當事人為何遲遲不愿償還這些貸款的原因，銀行問題貸款的積累不利于正式金融對非正式金融的替代過程。
②非正式金融在中小民營企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著正式金融不可替代的作用 在一些發(fā)展中國家，特別是撒哈拉南部非洲國家，正式銀行部門為投資項目提供的資金很少，在許多發(fā)展中國家，非正式金融部門發(fā)展勢頭一向良好，有時在滿足生產(chǎn)者和消費者的融資需要方面甚至勝過正式金融部門。我國一些中小民營企業(yè)，銀行對它們的內(nèi)部情況不甚了解，加之這些企業(yè)一般不是政府的優(yōu)先發(fā)展對象，所以它們很難通過正規(guī)渠道(如從銀行那里)獲得貸款，而它們?yōu)榱松婧桶l(fā)展，有時又不得不從外部籌集一部分資金，在這種情況下，非正式金融無疑成了它們的救命草。
③非正式金融對我國農(nóng)村中小民營企業(yè)發(fā)展中有著特殊的作用我國的農(nóng)村正式金融的發(fā)展嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)的信貸資金需求不能從正式金融那里得到滿足，另外，農(nóng)民手中的閑置資金又找不到很好的出路。這為非正式金融活動在我國農(nóng)村的日益活躍提供了基礎(chǔ)，非正式金融在我國農(nóng)村的表現(xiàn)形式主要有農(nóng)村合作基金會、高利貸、民間直接融資和扶貧小額信貸等[5]。
非正式金融在我國農(nóng)村中的作用主要體現(xiàn)在：一是非正式金融天然地具有市場親和力，其存在和發(fā)展彌補了正式金融的不足；二是非正式金融的存在和適度發(fā)展對正式金融施加了一定的壓力，這種壓力有助于正式金融挖掘內(nèi)部潛力，改善金融服務(wù)，爭取從非正式金融那里奪回一部分客戶，同時，正式金融的這種自覺行為也有助于非正式金融把較高的名義利率降下來以使增強自身的部分力，非正式金融和正式之間的這種良性互動關(guān)系對我國農(nóng)村金融市場信息發(fā)育是至關(guān)重要的；三是非正式金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性的制度創(chuàng)新，這種創(chuàng)新經(jīng)過政府的引導(dǎo)，對我國金融制度的積極演講有著重要的推動作用。
當然，非正式金融在我國農(nóng)村中的作用是階段性的，即使政府不干預(yù)，正式金融也會隨著經(jīng)濟和金融的發(fā)展，自然地逐漸取代非正式金融，非正式金融的相對地位會不斷下降到可以忽略不計的程度。
四、促進非正式金融對民營企業(yè)融資支持的對策分析
（1）建立和發(fā)展我國非正式金融服務(wù)體系
非正式金融并不是正式金融的一個補充，它是與正式金融相并存的融資制度安排。即使正式金融相當發(fā)達，正式金融也不能完全排斥非正式金融而獨立存在。非正式金融解決了民營企業(yè)難以從正式金融獲得資金的缺口，支持了民營企業(yè)的發(fā)展。但是，如果非正式金融過于分散無組織也會降低其應(yīng)有效率，所以，在西方發(fā)達國家已建立了各種各樣的非正式金融服務(wù)體系，這些服務(wù)體系旨在為非正式金融的投資者和企業(yè)家提供資金供給和需求方面的信息，為投融資雙方牽線搭橋，降低雙方各自的搜尋成本，從而提高非正式金融的效率。我國政府也應(yīng)采取相應(yīng)的措施，不是抑制而是支持非正式金融的發(fā)展，建立社區(qū)性的非正式金融的服務(wù)體系，以降低投資者的信息搜尋成本和逆向選擇，促進非正式金融及民營企業(yè)的發(fā)展。
（2）推動非正式金融的制度變遷
在我國漸進式的改革過程中，適度的金融管制是不可避免的。而從深層次看，體制性非正式金融的形成也是我國漸進式改革的必然產(chǎn)物，在一定意義上講，非正式金融部門是與其他行業(yè)市場化部門(如非公有制經(jīng)濟部門)對資金的需求分不開的[2]。在我國市場化改革的過程中，國民經(jīng)濟中的許多問題都直接或間接地反映到金融上來了，政府在金融改革問題上采取較慎重的政策是正確的。在我國其他部門，尤其是國有企業(yè)的改革還未到位的情況下，過快地放開金融部門的步伐可能會導(dǎo)致金融危機。但是不深化金融體制的改革又會轉(zhuǎn)過來強化其它部門對舊體制的依賴。深化我國金融體制的改革，應(yīng)該注意以下幾方面問題：
一是處理好宏觀金融調(diào)控與金融管制的關(guān)系。不能把金融管制與宏觀金融調(diào)控混同起來，金融管制是以犧牲金融改革，金融發(fā)展和金融深化為代價的，而有效的宏觀金融調(diào)控是成熟的市場經(jīng)濟體制的重要組成部分。
二是處理好國有商業(yè)銀行與非國有商業(yè)銀行的關(guān)系。應(yīng)該大力發(fā)展非國有商業(yè)銀行，尤其要以股份制的形式大力發(fā)展我國新型的商業(yè)銀行。
三是處理好正式金融與非正式金融的關(guān)系。在我國非正式金融有兩種形式：一種是經(jīng)濟發(fā)展中的非正式金融，一種是體制性非正式金融。前者是由經(jīng)濟發(fā)展水平和交易費用因素決定的，而后者是由體制和政策等因素所決定的。應(yīng)該進行制度和體制創(chuàng)新，逐步地把非正式金融納入到正式金融中來，這實際上是金融深化的過程。包括為各種非正式融資提供合法的載體(如發(fā)展非國有商業(yè)銀行)，進行法制的、規(guī)范化的管理，任何強化行政干預(yù)的措施只能加劇金融管制，從而只能使非正式金融部門的規(guī)模越來越大。
（3）促進符合中小民營企業(yè)融資特性的民營金融機構(gòu)的發(fā)展
改革以后,我國農(nóng)村金融體制已初步形成了政策金融與商業(yè)金融的分離,以國有商業(yè)銀行為主體,多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系。但是由于向中小民營企業(yè)貸款的信息成本和監(jiān)督成本較高,加上固有的所有制歧視,國有商業(yè)銀行不愿向民營企業(yè)貸款。同時,由于近幾年來國有商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)逐漸向大中城市收縮,四大國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至縣市的分支機構(gòu)紛紛撤離,國有商業(yè)銀行已進一步遠離了農(nóng)村中小民營企業(yè)。至于農(nóng)村信用合作社理應(yīng)成為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資的主渠道,但是由于管理體制和自身經(jīng)營等方面的原因,其作用難以發(fā)揮。因此，應(yīng)該是在不斷完善農(nóng)村信用社的改革、充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主導(dǎo)力量的同時,積極探索建立新的區(qū)域性民營金融機構(gòu),為農(nóng)村民間投融資創(chuàng)造合法的渠道,并以此引導(dǎo)農(nóng)村非正式金融的健康發(fā)展。
加入WTO后，金融業(yè)逐漸對外開放。首先可考慮將現(xiàn)有的農(nóng)村非正式民間金融機構(gòu)納入國家正式金融體系之中,使其具有合法性。在法律上或制度上保護這些民間金融機構(gòu)的財產(chǎn)權(quán)利和正當?shù)慕?jīng)營活動,以減少它們經(jīng)營上制度的不確定性,進行公開的而不是隱蔽性的地下業(yè)務(wù)活動。同時,依法對其進行規(guī)范和監(jiān)管；其次根據(jù)農(nóng)村的實際情況,可以組建新的區(qū)域性的有農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參加的股份制、股份合作制或合作制的金融機構(gòu)。一方面,由于農(nóng)民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)真正成了這些金融機構(gòu)的所有者、股東或老板,有利于產(chǎn)權(quán)明晰和治理結(jié)構(gòu)的完善,也有利于增強和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的親和力；另一方面,區(qū)域性的金融機構(gòu)能較容易和充分地了解本地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用水平,易于解決“信息不對稱”和“道德風(fēng)險”等問題,從而有利于降低貸款風(fēng)險、降低信息成本和監(jiān)督成本。
參考文獻：
1.張寧.試論中國的非正式金融狀況及其對主流觀點的重大糾正.管理世界，2003(3)
2.秦漢鋒.非正式約束下的金融制度變遷.銀行家.2004.8
3.劉民權(quán),徐忠,俞建拖. 信貸市場中的非正規(guī)金融.世界經(jīng)濟,2003.7
關(guān)鍵詞 非正式學(xué)習(xí)；理念；知識觀
中圖分類號：G642 文獻標識碼：B
文章編號：1671-489X（2016）22-0113-03
Key to Understanding Informal Learning//Gao Yuan
Abstract Compared with formal learning， the external differences of informal learning reflect its internal changes， which is the change of learning idea in informal learning. The difference of learning idea is the key to distinguish informal learning and formal learning， as well as the key for people to understand the inner characteristics through the surface characteristics of informal learning.
Key words informal learning； idea； knowledge concept
1 非正式學(xué)習(xí)的研究現(xiàn)狀
所謂非正式學(xué)習(xí)，是相對正規(guī)學(xué)校教育或繼續(xù)教育而言的，指在工作、生活、社交等非正式學(xué)習(xí)時間和地點接受新知識的學(xué)習(xí)形式，主要指做中學(xué)、玩中學(xué)、游中學(xué)，如沙龍、讀書、聚會、打球等[1]。非正式學(xué)習(xí)英文稱為Informal Learning，是一個外來詞匯，國內(nèi)對非正式學(xué)習(xí)的關(guān)注和研究時間不長，始于20世紀末。
2005年，國內(nèi)學(xué)者余勝泉、毛芳在《電化教育研究》第10期上發(fā)表了題為“非正式學(xué)習(xí)：e-learning研究與實踐的新領(lǐng)域”的學(xué)術(shù)論文，論文不僅介紹了非正式學(xué)習(xí)的概念，還對非正式學(xué)習(xí)的時代意義、內(nèi)涵和特點、理論基礎(chǔ)、典型形式、促進與實施策略進行了介紹。論文對非正式學(xué)習(xí)闡述全面、系統(tǒng)，在國內(nèi)非正式學(xué)習(xí)研究領(lǐng)域堪稱轉(zhuǎn)折點，隨后有關(guān)非正式學(xué)習(xí)研究的論文數(shù)量明顯增多，并且不少研究都引用了這篇論文。
筆者通過CNKI（中國知網(wǎng)）進行文獻檢索發(fā)現(xiàn)，截至2015年12月，和非正式學(xué)習(xí)有直接關(guān)聯(lián)的論文有318篇，其中2014年、2015年共有論文90篇，占文獻總數(shù)量的28.3%，說明國內(nèi)有關(guān)非正式學(xué)習(xí)的研究成果尚不算豐厚，但近兩年又有上升趨勢。筆者根據(jù)學(xué)者王妍莉等通過內(nèi)容分析法對國內(nèi)非正式學(xué)習(xí)的研究發(fā)現(xiàn)，近年來國內(nèi)對于非正式學(xué)習(xí)的研究主要側(cè)重于相關(guān)技術(shù)、資源建設(shè)、實踐成果等應(yīng)用方面，綜合來看，應(yīng)用方面的研究超過研究內(nèi)容的80%[2]。楊欣、于勇的研究也證實，有關(guān)非正式學(xué)習(xí)的應(yīng)用研究在國內(nèi)備受學(xué)者青睞，成為研究的重點[3]。
任何理論的創(chuàng)立最終都是為了在實踐中能夠得到應(yīng)用，否則，再完美的理論也會失去其存在的價值。人們把非正式學(xué)習(xí)理論應(yīng)用到很多具體領(lǐng)域，說明非正式學(xué)習(xí)在實踐中有很強的應(yīng)用和研究價值，得到實踐的歡迎。筆者以為，非正式學(xué)習(xí)越是在實踐中受歡迎，就越需要加強對其理論方面的研究，以促進其不斷發(fā)展完善，更好指導(dǎo)實踐。
當前人們對非正式學(xué)習(xí)理論層面的探討傾向于對其特征的關(guān)注，非正式學(xué)習(xí)的特征是其區(qū)別于正式學(xué)習(xí)的關(guān)鍵，也是人們認識和研究非正式學(xué)習(xí)的主要抓手，更是其吸引眾人目光的焦點。但從研究的歷程來看，對事物的認識還不能止步于此，還需μ卣鞅澈笏隱含的東西開展深入研究。事實上，對非正式學(xué)習(xí)的認識容易為其特征的表面所吸引，也容易因其表面的特征而疏忽對其內(nèi)在的認識。
筆者認為，與正式學(xué)習(xí)相比，非正式學(xué)習(xí)外在的不同反映了其內(nèi)在的變化，這個變化就是蘊含在非正式學(xué)習(xí)中的學(xué)習(xí)理念實現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。學(xué)習(xí)理念的不同是非正式學(xué)習(xí)區(qū)別于正式學(xué)習(xí)的關(guān)鍵，也是人們需要透過非正式學(xué)習(xí)特征的表面認識其內(nèi)在的關(guān)鍵。基于這樣的認識，筆者試圖對非正式學(xué)習(xí)所蘊含的學(xué)習(xí)理念進行探討，并求教于大家。
2 非正式學(xué)習(xí)體現(xiàn)的是后現(xiàn)代主義的知識觀
現(xiàn)代知識觀認為知識具有客觀性、普遍性、價值中立性、實用性與功利性的特征。現(xiàn)代知識觀對知識的客觀性、普遍性、價值中立性和實用性及功利性的追求雖然消除了知識的主觀性、個體性和不確定性等缺陷，但也帶來一些問題，使知識缺少人性的溫度，變得生硬、冷漠，這樣的知識缺乏與現(xiàn)實世界的聯(lián)系。知識因人的參與而生成，所以知識應(yīng)體現(xiàn)人類的價值取向，現(xiàn)代知識觀下的知識缺失價值取向，它異化了人與自然、人與人之間的關(guān)系。
知識的絕對客觀性和確定性，在一定程度上導(dǎo)致人們只重視以符號系統(tǒng)形式保存、積累下來的社會知識，注重社會知識向?qū)W生個體的傳授，而忽視了社會知識的個人化，把個人知識與社會知識簡單地對立起來。忽視了從個人經(jīng)驗中獲取自下而上的知識，個體在很大程度上只是在被動地接受知識，從而抑制了個體對知識的批判意識和能力。對非正式學(xué)習(xí)的理性認識反映了人們的知識觀發(fā)生變化，這種變化通過后現(xiàn)代主義的知識觀集中體現(xiàn)。
1）不再具有絕對的客觀性，而是具有相對的不確定性。知識不是主體對客觀世界直觀的“鏡式反映”的結(jié)果，而是主體與客體之間溝通和對話的結(jié)果，溝通和對話的過程基于主體的經(jīng)驗和所處的社會文化背景，知識是學(xué)習(xí)者通過意義建構(gòu)的方式獲得的[4]。這樣的知識成為一種主體性的存在，這種主體性的存在導(dǎo)致知識不再具有絕對的客觀性。
2）具有開放性，與封閉性相對立。知識系統(tǒng)是開放的，不是封閉的，各種突發(fā)事件、外部干擾、錯誤都有可能轉(zhuǎn)化為學(xué)習(xí)契機，最終形成有價值的知識。
3）具有復(fù)雜性，與單一性相對立。現(xiàn)實世界是一個充滿各種聯(lián)系的網(wǎng)狀世界，由多種交互作用的要素組成，個體處于這一網(wǎng)絡(luò)之中而非網(wǎng)絡(luò)之外，于是形成一種主體與客體、主觀與客觀相互交融的、復(fù)雜的知識狀態(tài)。
4）傳播方式的多樣化。以往知識的傳播主要依靠教師課堂傳授和書本兩種方式，當下知識的傳播卻可以依托各種技術(shù)，實現(xiàn)傳播方式的大跨越。
3 非正式學(xué)習(xí)使人們平等地享有學(xué)習(xí)的權(quán)利
以往，人們習(xí)慣性地認為學(xué)習(xí)行為只能發(fā)生在教室中、課堂內(nèi)，是那些走進學(xué)校坐在教室里的人的特殊權(quán)利，走出學(xué)校大門或無法進入學(xué)校大門的人不能享受學(xué)習(xí)的權(quán)利。這樣的觀念顯然建立在傳統(tǒng)的機構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化了的教育體制之上，認為知識傳播的活動和學(xué)習(xí)的行為只能以正式學(xué)習(xí)的形式發(fā)生在正規(guī)的教育機構(gòu)中。這種觀念反映了人們對獲得知識的熱切渴望，也折射出人們對正式學(xué)習(xí)的非理性認識，更是那些被排斥在教育體制之外的人們失落心理的真實體現(xiàn)。很明顯，這種狹隘的認識自然地把大部分人排除在可以產(chǎn)生學(xué)習(xí)行為的主體之外，使人們無法平等地享有學(xué)習(xí)的權(quán)利。
相對于人的一生，人們在學(xué)校中的時間畢竟是短暫的，何況有的人一生都沒有接受過學(xué)校教育。如果按照上述邏輯進行認識，能夠進行學(xué)習(xí)的主體只能是人類社會的一小部分，大部分人是不能學(xué)習(xí)或不能繼續(xù)學(xué)習(xí)的。現(xiàn)實給出的回答并非如此，常說不學(xué)習(xí)就會為社會所淘汰，為什么絕大多數(shù)的人沒有繼續(xù)進行學(xué)校中的學(xué)習(xí)行為而并沒有被社會淘汰？答案只能是人們在以學(xué)校為代表的正規(guī)教育機構(gòu)之外仍然進行著學(xué)習(xí)活動，即非正式學(xué)習(xí)的活動。非正式學(xué)習(xí)沒有正規(guī)教育中過多的限制，是每個人天然的權(quán)利，尤其是那些已經(jīng)結(jié)束學(xué)校教育或從未接受過學(xué)校教育的人們，他們依靠非正式學(xué)習(xí)很好地應(yīng)對工作和生活中的各種挑戰(zhàn)，不僅未被社會所淘汰，甚至成為緊跟時代步伐的不斷創(chuàng)新的群體。非正式學(xué)習(xí)使人人都可以成為學(xué)習(xí)的主體，成為學(xué)習(xí)活動的真正主人。
4 知識來源的渠道不再局限
建立在傳統(tǒng)的機構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化了的教育體制之上的學(xué)習(xí)觀念很自然地會認為知識來源的渠道主要是書本和教師。書本和教師固然是知識來源的重要渠道，尤其是那些已被高度程序化和理論化的知識。如果是在過去，人類知識總量不多和更新速度較慢的情況下，人們依靠書本和教師獲得的知識完全可以應(yīng)對工作和生活的要求，但當下的情況則完全不同。正如哈佛大學(xué)教授、著名的社會學(xué)家和未來學(xué)家丹尼爾?貝爾在1973年所述：“即將來臨的后工業(yè)社會（即當下的社會）與以往工業(yè)社會有著很大的不同，從總體的廣泛特征上說，如果工業(yè)社會以機器技術(shù)為基礎(chǔ)，后工業(yè)社會是由知識技術(shù)形成的。如果資本與勞動是工業(yè)社會的主要結(jié)構(gòu)特征，那么信息和知識則是后工業(yè)社會的主要結(jié)構(gòu)特征。”[5]丹尼爾?貝爾還用中軸原理來形容知識處于中心地位，它是社會變革與制定政策的源泉。
知識社會初見端倪的當今世界印證了丹尼爾?貝爾40多年前的預(yù)見，在當下，知識具有絕對的核心地位。學(xué)者Blair通過長時間對數(shù)千家非金融企業(yè)的資產(chǎn)組成研究發(fā)現(xiàn)，以知識為主的無形資產(chǎn)在1978年的企業(yè)資產(chǎn)組成中平均占據(jù)20%，到1998年這個數(shù)字變成80%[6]，可以肯定，目前這一比重會更高。同時，知識還以驚人的速度在不斷更新。有研究表明，18世紀以前，知識更新速度為90年左右翻一番，20世紀90年代以來，知識更新加速到3～5年翻一番。知識如此重要，并且更新速度在不斷加快，那種試圖通過書本和教師等有限渠道來滿足人們學(xué)習(xí)需要的做法與當前的實際是格格不入的。
非正式學(xué)習(xí)的知識是通過非教學(xué)性質(zhì)的社會交往來獲取的[1]，因而非正式學(xué)習(xí)中知識的來源渠道是多元化的。從人的角度看，非正式學(xué)習(xí)中的知識可以來源于家人、朋友、同學(xué)、同事等工作和生活中可以直接接觸到的所有人，也包括那些無法直接接觸但可以借助媒介發(fā)生聯(lián)系的人，甚至是素不相識的人。從來源的媒介看，可以是書本、報刊等傳統(tǒng)媒介，也可以是電視、電腦、移動媒體等新媒介；從來源的場所看，可以是辦公室、生產(chǎn)車間、會議室、圖書館、博物館、地鐵站等多種場所。
5 學(xué)習(xí)可以是一個愉快的過程
《論語》開篇即講：“學(xué)而時習(xí)之，不亦說乎？”雖然不能對這句話進行簡單解讀，卻可以明確地看出孔子認為學(xué)習(xí)是可以帶來快樂的。學(xué)習(xí)不僅是智力活動的過程，也是人的內(nèi)在心理活動過程，學(xué)習(xí)與人的內(nèi)在心理、情緒等聯(lián)系緊密。學(xué)習(xí)應(yīng)該既是人們獲得知識的過程，也是人們因內(nèi)心得到滿足而愉快的過程。因為人類不僅有學(xué)習(xí)知識的現(xiàn)實需求，同時在知識面前也充滿好奇心，學(xué)習(xí)使人們的現(xiàn)實需求和好奇心可以同時得到滿足。而現(xiàn)實中發(fā)生在教室中課堂里的正式學(xué)習(xí)往往事與愿違，不僅沒有帶給學(xué)習(xí)者快樂，反而使他們面對學(xué)習(xí)充滿畏懼。
正式學(xué)習(xí)的過程經(jīng)常是學(xué)習(xí)者被牽著鼻子被迫學(xué)習(xí)的過程，教師主導(dǎo)整個過程，從學(xué)習(xí)的發(fā)起到知識的傳遞，再到學(xué)習(xí)的結(jié)束，學(xué)習(xí)者都處在被動地位。英國著名首相丘吉爾曾說：“我隨時準備投入學(xué)習(xí)，但是我不喜歡被教。”教師主導(dǎo)權(quán)的過度發(fā)揮限制了學(xué)習(xí)者主體作用的充分發(fā)揮。正式學(xué)習(xí)中傳遞的知識往往是脫離真實情境而高度抽象化的知識，如果教師再不注重教學(xué)的方法藝術(shù)，而是一味填鴨式地灌輸，坐在教室里的學(xué)習(xí)者產(chǎn)生厭煩的痛苦心理是不難理解的。
更令學(xué)習(xí)者擔憂的是正式學(xué)習(xí)往往伴隨著考試，學(xué)習(xí)的結(jié)果都要通過考試成績進行鑒定。考試應(yīng)該是檢驗學(xué)習(xí)者學(xué)習(xí)狀況的一種手段，目的應(yīng)該是更好地促進學(xué)習(xí)。現(xiàn)實中，考試卻成為學(xué)習(xí)的指揮棒，學(xué)習(xí)者淪為考試的奴隸。有的學(xué)習(xí)者因為考試成績不佳，對自己的學(xué)習(xí)能力產(chǎn)生懷疑，使本來就不積極的學(xué)習(xí)心理更是雪上加霜。這種在正式學(xué)習(xí)中產(chǎn)生的失敗學(xué)習(xí)心理其破壞性影響極大，不僅是學(xué)習(xí)成績不佳的學(xué)習(xí)者在學(xué)校期間的困擾，也會使其在走出學(xué)校后面對以后的正式學(xué)習(xí)而喚起學(xué)習(xí)失敗的記憶，從而失去繼續(xù)學(xué)習(xí)的信心。
非正式學(xué)習(xí)中，學(xué)習(xí)者完全主導(dǎo)學(xué)習(xí)的過程，學(xué)習(xí)由學(xué)習(xí)者自我發(fā)起、自我控制、自我負責(zé)。知識不僅是學(xué)習(xí)者當下的現(xiàn)實需要，而且傳遞發(fā)生在真實的社會情境中，學(xué)習(xí)的過程甚至不易察覺，學(xué)習(xí)的結(jié)果也不被別人量化考核，學(xué)習(xí)者對結(jié)果自主負責(zé)，失敗了也不會對學(xué)習(xí)者產(chǎn)生挫敗心理，甚至?xí)⑹緦W(xué)習(xí)者尋找新的學(xué)習(xí)方法。非正式學(xué)習(xí)這種學(xué)習(xí)者內(nèi)心對知識的真實需求，學(xué)習(xí)過程的自我主導(dǎo)和情境化，使得學(xué)習(xí)者在學(xué)習(xí)中處于一種自然放松狀態(tài)，感受不到學(xué)習(xí)的壓力。尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和多媒體技術(shù)的高度發(fā)達，更使非正式學(xué)習(xí)的過程充滿愉快的體驗。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資渠道；正式金融支持 ；投資規(guī)模
一、文獻綜述
農(nóng)戶徘徊在正式金融與非正式金融之間的現(xiàn)象，一直以來備受學(xué)術(shù)界的關(guān)注。曹力群（2001）[1]、周天蕓和李杰（2005）[2]等人的研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性小規(guī)模短期貸款，而非正規(guī)金融貸款機制比較靈活，通常沒有抵押和擔保、期限靈活、程序簡單，主要是以農(nóng)戶的償還能力作為放貸依據(jù)，因此，農(nóng)戶普遍偏愛非正規(guī)金融。[3] 如此看來，農(nóng)戶在選擇金融機構(gòu)貸款時最關(guān)心的是能否借到錢，其次才是借款的成本；農(nóng)戶借款成本不僅包括利率等名義上的財務(wù)成本，還包括借貸數(shù)量額度、借貸附加條件等隱性成本， 隱性成本比財務(wù)成本更能影響農(nóng)戶的融資行為。
二、理論分析
在正式金融市場上，典型的銀行是一個風(fēng)險厭惡型金融機構(gòu)，因此，那些收入不穩(wěn)定、靠天吃飯而且沒有擔保和抵押的農(nóng)戶是很難從銀行取得貸款的。銀行的這種風(fēng)險厭惡態(tài)度可以用交易成本理論來解釋：
（1）搜尋成本。銀行必須對貸款申請者資格審查嚴格，包括申請人身份、家庭情況、工作單位、個人信用以及還款能力。然而，農(nóng)民沒有固定工作單位，銀行要想查清農(nóng)民客戶有幾畝地、幾間房就必須去農(nóng)村實地考察，這樣就比較困難，需要較高的搜尋成本。
（2）監(jiān)督成本。即銀行在農(nóng)戶貸款使用過程中的監(jiān)督行為。如果銀行發(fā)現(xiàn)資金使用超出規(guī)定范圍，違反了信貸協(xié)議，則馬上終止信貸協(xié)議。但是，農(nóng)戶的空間分布極為分散，投資項目的空間分布也同樣呈現(xiàn)出極度分散的特征，這顯然是會增加銀行的監(jiān)督成本的。
（3）違約成本。如果貸款申請人一旦投資失敗，無法按時償還貸款，則凍結(jié)抵押品，對申請人實施破產(chǎn)清算；如果貸款申請人投資成功卻不按規(guī)定償還貸款，則銀行可以向法院，請求采取強制措施收復(fù)貸款。然而，銀行最終必須面臨的現(xiàn)實是，很多農(nóng)戶一貧如洗，強制執(zhí)行的結(jié)果終究是差強人意的，不但成本高昂，而且所獲無幾。
三、實證分析
3、數(shù)據(jù)來源與處理
本論文的調(diào)查地為河北省清河縣，總共發(fā)放200份問卷調(diào)查，并收回200份合格的調(diào)查問卷。
在設(shè)計調(diào)查問卷時首先提問被調(diào)查者是否有借錢或貸款經(jīng)歷，來甄別這份問卷是否對研究問題有效。然后考慮到戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規(guī)模、年收入、生活成本、投資規(guī)模、還款期限都會影響農(nóng)戶的融資方式，所以一一進行了提問。
4、變量的描述性統(tǒng)計分析
在方程一中，CB（家庭年生活成本）系數(shù)為2.18，RK（家庭人口規(guī)模）系數(shù)為1.55，這兩個系數(shù)均為正，說明家庭人口越多、生活成本越高農(nóng)戶越傾向于正式借款途徑。因為人口越多和生活成本就越高，也就說明該家庭勞動力資源充足，將來創(chuàng)造的收入多，還款能力強，符合中國"人多力量大"的傳統(tǒng)觀念，更容易得到銀行貸款；另一方面，這樣的家庭在過去相當長的一段時間必然是親朋好友的一個負擔，避之唯恐不及，所以尋求正式金融支持也是一種非常自然的合乎邏輯的選擇。當然，這也與地方政府的扶貧工作有著千絲萬縷的聯(lián)系。
SR（家庭年收入）系數(shù)為0.02，該系數(shù)為正，但是比較小，說明家庭年收入越高，越容易取得正式金融支持。從銀行的角度分析，家庭的年收入越多就越有取得正式貸款的機會，因為銀行時常著眼于農(nóng)戶未來的還款能力。另一方面，從農(nóng)戶的角度來看，如果家庭的收入尚可支撐日常花銷，就不會尋求貸款，而且在中國量入為出的觀念根深蒂固，一般情況下不會向銀行貸款，所以系數(shù)顯著性不是太高。
JY（戶主受教育程度）系數(shù)為1.22，說明戶主受教育程度越高，越容易成功獲取正式金融的支持。因為文化水平越高，往往收入越高，就越有能力償還銀行貸款；往往受教育程度越高，對獲取正式金融支持的認識越深，更清楚非法借貸的危害，所以就更傾向于正式借款途徑。
NL（戶主年齡）系數(shù)為-0.01，說明戶主年齡越大越傾向于非正式借款途徑。調(diào)查問卷中戶主的平均年齡是38.64歲，即多為青壯年。因為農(nóng)民年齡越大，干的農(nóng)活越少，收入越低，越難以從銀行取得貸款。而且老年農(nóng)民不熟悉甚至不知道銀行貸款流程和必要條件，當他們有資金需求時，多會采取向親戚朋友借錢這種非正式金融渠道。
QX（還款期限）系數(shù)為-0.02，說明還款期限越長就越傾向于非正式借款途徑。因為銀行往往有嚴格的還款期限，如果不能及時還款付息，就難以獲得銀行貸款。農(nóng)民沒有固定的經(jīng)濟來源，很難確保在一定期限內(nèi)歸還貸款。
XB（戶主性別）系數(shù)為-4.62，說明男戶主傾向于非正式借款途徑。由于調(diào)查問卷由戶主作答，而在農(nóng)村戶主多為男性，而且男性與社會接觸多，更清楚銀行等正式金融機構(gòu)門檻高，在沒有擔保或抵押的情況下難以取得貸款，所以他們更傾向于門檻低、要求少的民間借貸方式。
TZ（家庭投資規(guī)模）系數(shù)為-4.12，說明家庭投資支出越多越傾向于非正式借款途徑。農(nóng)戶多投資于購買農(nóng)作物種子或購買農(nóng)具，這筆資金比較大，投資回收的周期長，所以農(nóng)民在沒有擔保或抵押的情況下很難從銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。
四、研究結(jié)論
根據(jù)本文的理論分析和二元選擇模型的回歸結(jié)果可知，戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規(guī)模、年收入、生活成本、投資規(guī)模都會影響農(nóng)戶的融資方式。其中家庭生活成本、人口規(guī)模、年收入及戶主受教育程度對獲取正式金融支持是正影響；戶主的年齡性別、還款期限和家庭投資規(guī)模對獲取正式金融支持是負影響。尤其是當家庭投資規(guī)模越大時，風(fēng)險就越高，隨著投資數(shù)額的增大，戶主就越難獲得正式金融支持。究其原因，農(nóng)民沒有固定收入，沒有銀行認可的抵押品。而且交際范圍窄，一般農(nóng)民不認識能夠被銀行認可的擔保人。因此，當農(nóng)戶投資規(guī)模較大，貸款金額較多時，由于不能提供符合銀行要求的擔保人和抵押品，往往不得不尋求于非正式金融支持。
參考文獻：
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論文關(guān)鍵詞：金融成長，國際貿(mào)易中心
荷蘭是歷史上第一個資產(chǎn)階級政權(quán)國家，構(gòu)建了第一個現(xiàn)代意義的金融體系，加快了其國際貿(mào)易中心地位的確立。本文以荷蘭金融與產(chǎn)業(yè)成長歷史為線索，分析荷蘭成為超級大國的基礎(chǔ)和根本原因所在，從而揭示金融成長如何保證和加快產(chǎn)業(yè)成長，為我國發(fā)展提供借鑒。
一、農(nóng)業(yè)商品化、工場手工業(yè)規(guī)模化與商人資本
（一）農(nóng)業(yè)商品化與“商品農(nóng)”
荷蘭獨立后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率迅速提高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的分工和專業(yè)化以及商品化，各地因地制宜發(fā)展專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的商品率相當高國際貿(mào)易論文，成為歐洲國家糧食的重要供給國。荷蘭弗里斯蘭的哈姆馬農(nóng)產(chǎn)品的商品率甚至達到92.3%，1572年由于弗里斯蘭經(jīng)歷戰(zhàn)爭商品率下降。
在沿海地帶漁業(yè)成為重要產(chǎn)業(yè)，與當時其他國家不同，荷蘭的三大漁業(yè)（鯡魚、鯨魚和鱈魚業(yè)）不僅僅限于捕撈，而且還進行加工、包裝或提煉，漁業(yè)成了一種工業(yè)。荷蘭省北部島嶼以及荷恩與阿姆斯特丹之間地帶17世紀上半葉從事海上漁業(yè)加工的鄉(xiāng)村男勞力占其總數(shù)的50%[1]。1562—1657年出口到波羅的海的鯡魚中75%是荷蘭運輸，1661—1720仍占60%，此后比重大幅度下降，1730—1740，荷蘭一國要占歐洲全部鯡魚年產(chǎn)量的1/2以上。
農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品和漁業(yè)從生產(chǎn)、加工到銷售已形成大規(guī)模商品生產(chǎn)，高產(chǎn)量、高商品率和眾多的從業(yè)人員說明荷蘭的農(nóng)業(yè)已突破傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，農(nóng)業(yè)已形成一種產(chǎn)業(yè)，支撐著荷蘭經(jīng)濟強國的基礎(chǔ)。德·弗雷斯(1971)[2]總結(jié)認為，荷蘭鄉(xiāng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的主要特征是資本主義性質(zhì)的“商品農(nóng)”的形成中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。作為前向聯(lián)系，農(nóng)產(chǎn)品的商品化維系著為之服務(wù)的運輸和市場網(wǎng)絡(luò)。憑借繁密順暢的流通渠道，鄉(xiāng)村農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易不僅遍及國內(nèi)，而且擴大到國際，成為荷蘭龐大商業(yè)帝國機器運轉(zhuǎn)的“基本劑”。作為后向聯(lián)系國際貿(mào)易論文，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化刺激了人們對于土地開發(fā)的投資興趣，推動了作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的肥料和飼料的貿(mào)易擴大，促進了鄉(xiāng)村手工業(yè)的興起和教育的興辦。直至整個18世紀，荷蘭農(nóng)業(yè)始終在歐洲保持了最先進的生產(chǎn)水平。
（二）工業(yè)與金融業(yè)的形成
紡織業(yè)特別是呢絨工業(yè)是荷蘭的第一支柱產(chǎn)業(yè)，已形成生產(chǎn)的大眾化，而且紡織業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整（如新呢絨生產(chǎn)取代舊呢絨生產(chǎn)）使荷蘭保持著持續(xù)的優(yōu)勢。至17世紀，來登成為歐洲最大的毛紡織中心。
國內(nèi)工業(yè)中居突出地位的是造船業(yè)。在17世紀初期造船業(yè)已成為荷蘭居第二位的支柱產(chǎn)業(yè)。政府興建的國內(nèi)四通八達的運河和造船業(yè)的大型化、機械化使荷蘭水上運輸趨向經(jīng)濟化——運輸成本低廉化。造船業(yè)既為荷蘭的海外貿(mào)易提供了重要的物質(zhì)保證，又為荷蘭國內(nèi)經(jīng)濟飛躍提供了基礎(chǔ)，促進了荷蘭銀行業(yè)和保險業(yè)的形成和發(fā)展，同時推動了海上貿(mào)易在全球范圍的興起。
（三）商人資本與農(nóng)業(yè)、工業(yè)成長
在農(nóng)業(yè)、工業(yè)和工場手工業(yè)成長過程中，商人資本起著重要作用。在經(jīng)濟發(fā)展起始階段，由于經(jīng)濟規(guī)模較小，商人資本和產(chǎn)業(yè)資本采用正式或非正式合作方式，通常融為一體。當荷蘭農(nóng)業(yè)商品化、工場手工業(yè)規(guī)模化迅速擴大時，產(chǎn)業(yè)成長的預(yù)期收益吸引更多商人資本流向農(nóng)業(yè)和工業(yè)，由于商人資本具有雄厚的資金、專業(yè)的商業(yè)技能，從而逐漸控制了生產(chǎn)和銷售的全部過程；同時，與商人資本早期實行合伙制的原有生產(chǎn)者逐漸喪失生產(chǎn)資料國際貿(mào)易論文，淪為工資勞動者。產(chǎn)業(yè)資本的增加進一步加強了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)的發(fā)展，即產(chǎn)業(yè)成長。在這一過程中，逐漸形成專門從事農(nóng)業(yè)、制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)部門和專門為產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)的金融部門。
二、現(xiàn)代金融制度的建立與國際貿(mào)易中心的確立
（一）現(xiàn)代銀行制度與對外貿(mào)易
農(nóng)業(yè)商品化和工場手工業(yè)規(guī)模擴大以及造船業(yè)的經(jīng)濟化促進了荷蘭的對外貿(mào)易，對外貿(mào)易的迅速擴大內(nèi)在地要求金融機構(gòu)為之提供便利的國際貿(mào)易支付體系。在威尼斯銀行業(yè)模式基礎(chǔ)上建立的金融機構(gòu)框架已不能使支付體系順暢、有效。此時，1609年建立的阿姆斯特丹銀行進行了一個劃時代的改革——銀行券代替硬幣，同時要求進出口商在該行開立賬戶，600弗羅林以上的支付必須使用匯票。“銀行券的發(fā)行與流通是金融史上一個重要的里程碑，也是金融對經(jīng)濟推動作用產(chǎn)生一個飛躍的轉(zhuǎn)折點，最初發(fā)行是為了節(jié)約金屬鑄幣和在支付體系內(nèi)提高效率，但卻為后來信用貨幣制度的建立做了重要嘗試，開辟了通過創(chuàng)造廉價貨幣以促進經(jīng)濟發(fā)展的道路中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。”[1]阿姆斯特丹銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對荷蘭經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響：首先，提高了支付效率，這是其最初的目的，而且事實也達到了預(yù)期目標。更為重要的是支付的便利吸引了更多的其他國家的商人在阿姆斯特丹銀行結(jié)算，既帶來了資金，也使阿姆斯特丹由一般的商品集散地演變?yōu)閲H貿(mào)易中心。第二，信用工具的產(chǎn)生大大滿足了產(chǎn)業(yè)成長所需資金。農(nóng)業(yè)商品化和工場手工業(yè)規(guī)模的擴大，使得僅依靠內(nèi)源融資不能滿足產(chǎn)業(yè)成長的需要國際貿(mào)易論文，傳統(tǒng)的銀行借貸既受資金來源約束，也有籌資成本過高的影響。信用工具的產(chǎn)生使得貨幣乘數(shù)作用出現(xiàn)，從而為產(chǎn)業(yè)成長提供強有力的資金支持。對外貿(mào)易迅速成長為荷蘭的支柱產(chǎn)業(yè)。第三，降低了籌資成本。銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新大大便利了資金的借貸，也促進了銀行業(yè)的競爭，大量銀行聚集在阿姆斯特丹，使得銀行的借貸利率比歐洲其他國家要低幾倍，低利率貸款為產(chǎn)業(yè)擴大和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了有力支持。正如馬克思所言：“在荷蘭，商業(yè)信用和貨幣經(jīng)營已隨著商業(yè)和工場手工業(yè)的發(fā)展而發(fā)展，而且在發(fā)展過程中，生息資本已從屬于產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本。這一點已經(jīng)表現(xiàn)在利息率的低微上”[2]。
（二）證券市場與貿(mào)易壟斷
海外貿(mào)易的迅速成長激發(fā)荷蘭人紛紛組織貿(mào)易公司，同時帶動了銀行業(yè)和保險業(yè)的擴大，產(chǎn)業(yè)成長（海外貿(mào)易）大于金融成長，資金需求成為瓶頸；同時荷蘭在早期實行的合伙制貿(mào)易方式問題凸顯：這種具有短期行為特征的貿(mào)易方式與荷蘭迅速壯大的海外貿(mào)易不相匹配。為解決長期資金問題，1606年荷屬東印度公司成立之時即發(fā)行了世界上第一張股票，這張股票讓荷蘭經(jīng)歷了整整一個世紀的輝煌。該公司采用股份制向全社會募集資金，有的股東只有幾十個荷蘭盾，表明股份制在荷蘭已成為普及的籌資和投資方式。1608年國際貿(mào)易論文，阿姆斯特丹證券交易所建立，成為歷史上第一個正式的股票交易所。盡管只有聯(lián)合西印度公司和西印度公司的股票在此交易，另外還有政府發(fā)行的各種類型的債券（更多股票和證券交易在非正式市場交易），這個市場卻擁有成熟的交易技術(shù)，包括期權(quán)和期貨合約的使用。阿姆斯特丹是當時歐洲的商業(yè)中心，與此相匹配，該交易市場成為國際股票市場的中心。——17世紀荷蘭資本積累比歐洲各國的資本總和還要多，對外投資比英國多15倍。投資于歐洲、東印度和美洲的外國債券的資金超過3.4億荷蘭盾。英國國債的很大一部分由荷蘭人持有，每年有上千萬荷蘭盾的利息收入[3]中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。更為重要的是17世紀中葉的“金融革命”——各省從向商人—銀行家借款轉(zhuǎn)為直接向富人出售國庫券。阿姆斯特丹成為當時歐洲最著名的短期和長期信貸供應(yīng)者，成為一個規(guī)模空前的國際金融市場。
證券市場的迅速發(fā)展為對外貿(mào)易提供了豐富的資金，也解決了企業(yè)所需的長期資金問題；同時，證券市場的大眾化使得金融成長快于產(chǎn)業(yè)成長，從而保證和加快了現(xiàn)代商業(yè)（海外貿(mào)易）的成長。.
股份制幫助荷屬東印度公司打敗英屬東印度公司，奠定了其貿(mào)易壟斷地位；證券交易所和阿姆斯特丹銀行的建立為對外貿(mào)易提供了雄厚的資本和便利的支付體系；資金的自由流動使阿姆斯特丹成為資金的集散地：一方面，現(xiàn)代金融制度的建立和金融工具的創(chuàng)新使國際資金大量流向阿姆斯特丹，另一方面，發(fā)達的金融體系又為荷蘭和其他國家提供了廉價而便利的資金來源。金融成長把廣大居民購買力的利益和產(chǎn)業(yè)成長（海外貿(mào)易）直接結(jié)合起來，促進了荷蘭國際貿(mào)易中心地位的確立。荷蘭成為國際貿(mào)易中心的同時國際貿(mào)易論文，也成為國際金融中心。至此，現(xiàn)代金融制度已成功幫助荷蘭確立了國際貿(mào)易中心，金融成長和產(chǎn)業(yè)成長進入成熟期。
三、資本自由流動與產(chǎn)業(yè)衰落
海外貿(mào)易匯集的大量財富和諸多物產(chǎn)，源源不斷流入荷蘭，進而轉(zhuǎn)化為巨額商業(yè)利潤和資本，至17世紀中期，荷蘭已成為世界商業(yè)霸主。然而，曾促使阿姆斯特丹成為國際金融中心的資金自由流動，出現(xiàn)國內(nèi)資本脫離產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向借貸資本，貸款回收的困難和泡沫經(jīng)濟的破滅，動搖著其金融體系的穩(wěn)定。
首先，轉(zhuǎn)口貿(mào)易的興盛改變了商人資本的性質(zhì)。商人資本原為獲取商業(yè)利潤而參與并逐漸控制國內(nèi)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，當轉(zhuǎn)口貿(mào)易變得更為有利時，商人資本便傾向于進口而非制造，資本則由產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)向商業(yè)資本，顯然阻礙了國內(nèi)產(chǎn)業(yè)進一步成長。由于轉(zhuǎn)口貿(mào)易的特殊作用，以阿姆斯特丹為首的商業(yè)城市，期望靠轉(zhuǎn)口貿(mào)易擴大財富國際貿(mào)易論文，無視國內(nèi)工業(yè)成長的根本利益，激勵政府實行低關(guān)稅，對國內(nèi)工業(yè)放棄保護，也就意味著對國內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長的阻礙：海外貿(mào)易脫離國內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長，失去交換的基礎(chǔ)；放棄國內(nèi)工業(yè)保護，也就意味著商品生產(chǎn)國商品競爭力的提升和直接貿(mào)易的興起，荷蘭的轉(zhuǎn)口貿(mào)易失去依托。商業(yè)資本在荷蘭商品經(jīng)濟發(fā)展中不是逐步讓位于工業(yè)資本，而是使工業(yè)資本越來越屈從于自己，這一演變趨勢與西方近代資本結(jié)構(gòu)演變的總趨勢恰好相反[4]。
其次，金融成長脫離國內(nèi)產(chǎn)業(yè)成長，失去基礎(chǔ)和載體。金融業(yè)在促進海外貿(mào)易迅速成長的同時，荷蘭成為國際金融中心。然而至17世紀后期，荷蘭資本更多用于對外借貸而非國內(nèi)產(chǎn)業(yè)投資。荷蘭金融業(yè)的高度發(fā)達具體表現(xiàn)在利息率的低微上，而同期其他國家的利息率則是荷蘭的幾倍。由此不僅導(dǎo)致商人資本從產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)向借貸資本，而且促使商人（尤其是大商人）在國內(nèi)低息借貸，國外高息放貸，進一步加劇國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本的減少。
第三，銀行壞賬形成金融危機中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。到18世紀末期國際貿(mào)易論文，荷蘭資本主義在很大程度上已由商業(yè)資本主義演變?yōu)榻栀J資本主義。對外大量放款為荷蘭贏得了金融資本家的美譽，然而對外放款的對象：一是外國政府、君主，一方面增強了外國的軍事和工業(yè)實力，另一方面戰(zhàn)爭使得大量貸款成為壞帳，嚴重影響著荷蘭的金融業(yè)；二是對外金融投機，到17世紀下半葉，其影響超過對外貿(mào)易。1758年，荷蘭商人購買的英格蘭銀行、英國東印度公司和南海公司股票占這些股票總額的1/3[5]。南海“泡沫事件”導(dǎo)致投資者損失慘重。壞賬的形成和商人資本的損失大大降低了荷蘭的金融競爭力。各種投機活動導(dǎo)致一系列銀行破產(chǎn)倒閉，引發(fā)1763年的金融危機。
四、啟示
1．產(chǎn)業(yè)成長是現(xiàn)代金融體系形成與成長的基礎(chǔ)
農(nóng)業(yè)、工場手工業(yè)、海外貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)的興起增加了融資需求，銀行券、匯票、期權(quán)、期貨、國庫券等金融工具創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，證券交易所、阿姆斯特丹銀行、非正式交易市場等現(xiàn)代金融體系產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)成長引致金融成長；另一方面，金融成長又為農(nóng)業(yè)、工場手工業(yè)、海外貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)提供充足的資金，進一步促進產(chǎn)業(yè)成長，在這一過程中金融業(yè)本身得以成長。
2．現(xiàn)代金融體系保證和加快了海外貿(mào)易的成長
阿姆斯特丹銀行建立的支付制度第一次顯示了現(xiàn)代金融制度的威力，促使阿姆斯特丹迅速成為國際貿(mào)易中心；荷屬東印度公司發(fā)行的股票既保證了企業(yè)長期生存，又促使荷蘭海外貿(mào)易迅速獲得壟斷地位；資金的自由流動促使阿姆斯特丹成為國際資金的集散地。因此，銀行券、國庫券、股票等金融工具的創(chuàng)新、銀行制度和證券市場等金融制度創(chuàng)新既保證和加快了國際貿(mào)易中心的確立國際貿(mào)易論文，又促進了金融業(yè)自身的成長，使荷蘭保持了一個多世紀的世界霸權(quán)。根據(jù)馬克思的說法，荷蘭是“標準的資本主義國家”[3]，或如亨利?塞所言荷蘭是“商業(yè)和金融資本主義的象征” [4]。
3．金融成長與產(chǎn)業(yè)成長必須保持合理關(guān)系
金融成長以產(chǎn)業(yè)成長為基礎(chǔ)。“郁金香事件”顯示了泡沫經(jīng)濟的危害，此后歷史上多次的泡沫經(jīng)濟與此都有相似之處——金融成長脫離產(chǎn)業(yè)成長必然帶來泡沫的破滅；“南海事件”表明資本自由流動的負面效應(yīng)，美國歷史上也多次發(fā)生外國投資者遭受巨大損失的金融危機。因此，在金融全球化背景下，金融成長超過產(chǎn)業(yè)成長所需以及資本自由流動帶來的危害已引起各國關(guān)注，尤其是擁有外國巨額證券資產(chǎn)時更應(yīng)引起重視，國家金融安全成為政府的職能之一。
作者：史恩義 男，1967年8月生，山西襄汾縣人 工作單位：山西財經(jīng)大學(xué)國際貿(mào)易學(xué)院
職稱：副教授
研究方向：國際經(jīng)濟與投資
學(xué)位：經(jīng)濟學(xué)博士
參考文獻
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[3].唐晉．大國崛起[M]．北京：人民出版社，2006：126．
在他們之中到處存在的替換儲蓄和信用協(xié)會——非正式的金融機構(gòu)(IFIs)，是遠古的起源。被貧窮的和非貧窮的當?shù)厝藫碛凶晕夜芾淼淖灾M織，通過動員他們的自己資源,在他們的利潤扣除成本后，他們獲得了成長。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，他們已經(jīng)進入新的領(lǐng)域且數(shù)量增多，規(guī)模和多樣性，但最終，大多數(shù)仍然受制于規(guī)模、推廣和存續(xù)時間。他們最好是單獨下，還是應(yīng)該得到幫助，以提高他們的業(yè)務(wù)，并融入更廣泛的金融市場？在有利的政策條件下，其中一些會自發(fā)地利用機會，演變成半正式的或正規(guī)小額信貸機構(gòu)（小額信貸機構(gòu)）。這通常會產(chǎn)生巨大的效益：金融深化，可持續(xù)性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會和支持各種體制方案的發(fā)展，其中包括：激勵主導(dǎo)的互動;鼓勵在缺乏金融服務(wù)的地區(qū)建立新的國際金融機構(gòu);連接國際金融、小額信貸機構(gòu)與銀行;加強非政府組織（非政府組織）作為發(fā)起人的良好做法，以及在非抑制的政策環(huán)境中，促進恰當?shù)姆尚问剑谟鑼徤鞅O(jiān)管和監(jiān)督。
關(guān)鍵詞：小額信貸，微儲金，非正規(guī)金融，自助團體
1.非正規(guī)金融，自助組織
在1967年3月，在我的第一次實地考察在利比里亞，我有機會觀察一組12個屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個變成了獅子，另一個為布什豬等。他們在整個一天中繼續(xù)模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴肅的事情；在這一天結(jié)束的時候，當他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個團體工作，依次處理每一個的地，實行被人實施的所有任務(wù)。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時間里，對利比里亞的每個17個族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團體工作；以非正式金融結(jié)束。
在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團體，其中每個人定期等量的貢獻寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當?shù)刎泿拧Ｔ谒羞@些團體，在一定時期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團體的幫助。當每個會員收到了總額超過一次時，這個周期已經(jīng)完成。一個新的周期可以從相同或不同的成員中開始。
勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個不同形式的經(jīng)濟合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個農(nóng)民看來，它們都是關(guān)于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。在一定的時間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團體還提供了社會保險的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。
隨著經(jīng)濟的錢，這些非正式的金融機構(gòu)（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經(jīng)成倍增加，無論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。
2.從傳統(tǒng)的小額貸款組織到微觀金融
我的第一個研究，在20世紀60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項條款那，充其量，喚起人類學(xué)家的興趣。在20世紀70年代，技術(shù)援助機構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個古老的名字）：自助團體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟學(xué)院建議，它提供的計劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實踐的事實。
3.Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭斦?/p>
Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀50年代，dikur或dhikuti是一個簡單的微儲金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會。自那時以來，在尼泊爾，它已經(jīng)擴展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當商業(yè)機會成長和錢成為不足，秘密的招標（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個輪回，最低的投標人可能接受600美元的1000美元的一個罐，減少個人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個新出現(xiàn)的貸款基金。
在回應(yīng)允許財政公司的機構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財政節(jié)余公司，把各種儲蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達600個日常的儲金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務(wù)協(xié)會（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開拓的一項選擇
金融服務(wù)協(xié)會(FSAs)的概念和發(fā)展是是農(nóng)發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎(chǔ)上的土著式儲蓄和信貸協(xié)會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設(shè)施的在村一級的地區(qū)，促進提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994年，農(nóng)發(fā)基金第一次在南非共和國引入這個模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設(shè)施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉(zhuǎn)機制把它們轉(zhuǎn)化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：
(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當?shù)鼐用瘢碛信c運營的合資公司。
(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份，而非存款.購買股份的主要激勵措施是地方性資源的積聚和儲蓄的安全。
(c)會計.記錄，包括年度賬戶的結(jié)束，是由當?shù)氐腇SA自己完成。會計和行政程序的簡化和透明基于當?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗。
(d)管理的自。所有的股東作出決定并實行，包括他們自身的信用檢查。一個會員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。
(e)控制.機制的內(nèi)部和外部控制構(gòu)成一個有機的整體，有利于快速實現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。
(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰(zhàn)略;關(guān)注盈利能力是所有決策的一個組成部分。
(g)貸款項目業(yè)務(wù).FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權(quán)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，為投資到該地區(qū)。協(xié)會的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。其提供的金融服務(wù)，可能是擴大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實現(xiàn)一個可以接受的之間的權(quán)衡的財政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。
(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對儲備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險、資本報酬和決策撥備營運成本，壞帳準備和對抗通貨膨脹以實現(xiàn)資本的保值。
(i)網(wǎng)絡(luò).FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當?shù)氐臋C構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)提供核心服務(wù)給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機構(gòu)到農(nóng)村市場。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經(jīng)營的，靈活的小額信貸模式，它向農(nóng)村地區(qū)提供低成本的金融服務(wù)，建立村一級的財務(wù)結(jié)構(gòu)。它又解決正式和非正式的金融實體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和Tounessi，2000年）
5.連接銀行業(yè)
在他們的自己倡議（有時借助顧問的建議），非正式的金融機構(gòu)開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（APRACA），曼谷協(xié)會中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進行干預(yù)。越來越多的會員機構(gòu)，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的印度國家銀行（NABARD），和支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。
這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機構(gòu)，如國家銀行農(nóng)業(yè)信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農(nóng)業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和非洲開發(fā)銀行正在制定一項新的行動，以聯(lián)接土著儲蓄和信貸協(xié)會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。
6.作為好的實踐促進者的非政府組織
非政府組織可以發(fā)揮特殊的作用，促進健全微觀金融機構(gòu)（多邊金融機構(gòu)）。它們可以傳播信息和組織培訓(xùn)計劃，如孟加拉國的Grameen銀行。通過培訓(xùn)（視需要而定），他們可以協(xié)助小機構(gòu)改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業(yè)務(wù)的，在許多國家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對金融業(yè)務(wù)感興趣，他們應(yīng)該登記為農(nóng)村或商業(yè)銀行，金融公司或儲蓄和信貸合作社。有些已經(jīng)成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中心支柱——農(nóng)村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。
非政府組織可能會傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實踐對于小額金融服務(wù)的可持續(xù)性是至關(guān)重要的。它們可能包括：
*調(diào)動內(nèi)部資源的體制，通過吸收儲蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤和保險保費，以自力更生。
*動員微儲金作為微型企業(yè)或農(nóng)戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲蓄，定期存款，強制性定期儲蓄，獎勵儲蓄和日常儲蓄的收集。
*適當?shù)男☆~信貸產(chǎn)品，越來越根據(jù)償還的表現(xiàn)和吸收能力，短期信貸主要是根據(jù)客戶分期付款的能力，堅持及時還款，市場利率覆蓋每個產(chǎn)品的成本。
*小額保險產(chǎn)品有助于貸款的安全，如生命保險、健康保險和牛保險。
*產(chǎn)品互惠，搭售儲蓄和信貸保險，以強化金融紀律和銀行努力。
*互惠儲蓄是預(yù)防拖欠的一種手段，儲蓄和貸款相結(jié)合的創(chuàng)新，或分期付款金融產(chǎn)品和商品的結(jié)合。
*向客戶提供小額貸款服務(wù)的是金融機構(gòu)而不是政府，包括健全的財務(wù)管理，方便收集和存款設(shè)施，獲得適當?shù)馁J款處理，充分的風(fēng)險管理，及時還款收集，監(jiān)測和會聚有效的信息。
*獲益于正式與非正式機構(gòu)經(jīng)驗的條款及條件，服務(wù)這兩個機構(gòu)及其客戶的和利益。
7.促進謹慎的調(diào)整和監(jiān)察
7.1本土的自我規(guī)則
從替換對非替換信用團體的儲蓄團體，從口頭的規(guī)則和規(guī)則到書面的議事程序的一個改變。在他們的最簡單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內(nèi)地的一個單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規(guī)則：
所有的成員須達成每一星期日支付錢的總數(shù)，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應(yīng)支付的總數(shù).成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會必須要求收入.在錢被借出之前,五個官員須一致同意借給某人.他們有責(zé)任支付從銀行會計收不回來的任何錢.收入催收時間:每一星期日.(Seibel,1974)。
7.2謹慎的調(diào)整和監(jiān)察
在一種壓抑的政策環(huán)境，IFIs和其他小額信貸機構(gòu)不受管制，與被管制的機構(gòu)相比，具有競爭優(yōu)勢，因為它們可以自由地確定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因為沒有合適的法律形式提供，或至少沒有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環(huán)境和刪除準入的障礙，但可能會獲得的謹慎管理和監(jiān)督。三年的改革措施至關(guān)重要，用于改善IFIs納入規(guī)范小額信貸機構(gòu)：
1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個機構(gòu)調(diào)整利率，以有效成本，包括服務(wù)邊緣地區(qū)和收集微儲金和在門口的微職薪金。
2.修改銀行法：允許當?shù)鼐用窠⒆约旱男〗鹑跈C構(gòu)，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業(yè)銀行）。此外，法律制度應(yīng)應(yīng)該提供為可讓與的土地使用權(quán)或所有權(quán)，以抵押和有效地處理索賠所產(chǎn)生的壞賬。
3.提供有效的銀行監(jiān)管：同時對小額信貸機構(gòu)和他們的客戶提供指導(dǎo)和監(jiān)督機構(gòu)微觀金融服務(wù)的利益。對于眾多的當?shù)氐男☆~信貸機構(gòu)，這種監(jiān)督可能是單獨提供的，即下放管理和監(jiān)督給二級管理機構(gòu)，也就是說，組織自我網(wǎng)絡(luò)的微型金融機構(gòu)又是監(jiān)督的金融當局。
8.MFIs的狀況
小額信貸機構(gòu)受益于銀行業(yè)的地位？或者，他們應(yīng)該隱藏在一個非正式的金融部門？答案明顯是，他們應(yīng)該留在非正式，如果是壓抑的政策環(huán)境，加強利率調(diào)控，不恰當?shù)谋O(jiān)督，或干脆禁止機構(gòu)健全的做法。在許多國家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達到地方小額信貸機構(gòu);IFIs的唯一途徑，進行登記，從而變成根據(jù)社團法半正規(guī)的小額信貸機構(gòu)，作為非股票，非營利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級到一些法律地位可能使該機構(gòu)大幅增加其資產(chǎn)并繼續(xù)建設(shè)，而不是定期在各成員之間進行利潤分配，這是大多數(shù)非正規(guī)金融機構(gòu)的做法。
一個例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發(fā)展：社區(qū)米店——lumbungpitih和替換儲蓄集團替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉(zhuǎn)換為其成員所擁有的和被省政府注冊的半正式金融機構(gòu)。隨著20世紀70年代新的省級法的建立，它不屬于國家銀行法，法律體制不斷升級、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財政是用在不斷增長和推廣其實力上。1988年，通過一個村莊銀行法，LPN進入另一個階段的法律發(fā)展，這意味著他們現(xiàn)在可以注冊為正式的鄉(xiāng)村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業(yè)務(wù)的影響。
9.目標：非正式的金融機構(gòu)(IFIs)被升級和主流
1.IFIs之間的聯(lián)網(wǎng)提供便利
1.1形成草根金融體制的格局
組織進行了分析（例如，替換與非替換儲蓄和信貸協(xié)會，自助金融服務(wù)團體，如水用戶協(xié)會或婦女團體，存款收藏家，放債）。
1.2現(xiàn)有的窮人的IFIs的確定
1.3協(xié)助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs
1.4在IFIs中提供便利
1.5促進中央的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來激勵I(lǐng)FIs叁加網(wǎng)絡(luò)(例如:訓(xùn)練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經(jīng)驗,感興趣表現(xiàn),與地方和國家當局對話，審計和監(jiān)督,流動換,和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系)
1.6幫助主動登記的IFIs
1.7支持非政府組織，協(xié)助IFIs的網(wǎng)絡(luò)和培訓(xùn)IFIs
1.8達成謹慎的監(jiān)管
2.倡導(dǎo)、鼓勵I(lǐng)FIs應(yīng)成為主流
2.1提供基本的會計培訓(xùn)，以鼓勵I(lǐng)FIs注冊一個網(wǎng)絡(luò)
2.2提供財務(wù)管理培訓(xùn)，來激勵I(lǐng)FIs注冊網(wǎng)絡(luò)
2.3獎勵提供良好咨詢服務(wù)的實踐者，獲得法律地位
2.4提供流動流和再融資服務(wù)，作為遵循審慎準則的獎勵
2.5提供一個質(zhì)量認證的證書，作為遵循外部監(jiān)督的獎勵
3.IFIs的改善提供便利
3.1升級法律,以為實現(xiàn)一個合適的法律地位提供便利
3.2通過工作人員和財務(wù)管理培訓(xùn)，實現(xiàn)人力升級
3.3組織升級，轉(zhuǎn)換貸款基金替換團體（循環(huán)儲蓄和信貸協(xié)會，養(yǎng)老儲金會），喪葬社會，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費用或保險費建造，進入常設(shè)機構(gòu)的貸款基金
3.4業(yè)務(wù)升級，提供包括適當簿記，有效的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)
3.5財務(wù)方面的升級，自力更生（動員內(nèi)部資源），活力（收入扣除營業(yè)費用）和可持續(xù)性和推廣（增加、擴大收入）
4.給銀行（連鎖銀行）商業(yè)化運作提供便利條件
4.1提供再融資服務(wù)
4.2提供存款服務(wù)
4.3付款服務(wù)
4.4財務(wù)顧問服務(wù)
附錄2
圖及其解析
圖（補充2）解析：
農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)關(guān)系到第一產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展.因此,把它置于圖中的核心。
第一產(chǎn)業(yè)的存在是農(nóng)民存在的前提條件，也農(nóng)村企業(yè)(特別是農(nóng)村資源型小企業(yè),它一般以農(nóng)產(chǎn)品的加工為主營業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)。
現(xiàn)在,我國從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,催生了農(nóng)民經(jīng)濟合作組織。農(nóng)民經(jīng)濟合作組織作為農(nóng)民的載體。支持、引導(dǎo)和規(guī)范合作社能有效地實現(xiàn)規(guī)模的擴大與品牌的升級，實現(xiàn)產(chǎn)供銷與農(nóng)工貿(mào)于一體的產(chǎn)業(yè)化，以適應(yīng)超市連鎖、量販、物流配送、電子商務(wù)等現(xiàn)代商戰(zhàn)，進而提升農(nóng)民、農(nóng)民合作社的利潤空間。預(yù)期利潤甚至超額利潤的出現(xiàn)，將會激勵農(nóng)村經(jīng)濟主體與金融機構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，并促進它們的良性互動。從而，從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求問題。
有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)如何參與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：
（2）“信用證”農(nóng)戶信貸創(chuàng)新模式
（3）“龍頭企業(yè)+信用社+農(nóng)戶”的“三方協(xié)議”信貸創(chuàng)新機制有較詳細的解析。
“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)國家政策以及自身的發(fā)展需要,決定資金在城鄉(xiāng)及農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)之間的流動。
黃色箭頭主要是指農(nóng)村金融機構(gòu)之間:如何分工協(xié)作,以促進農(nóng)村金融體系的完善。
我在論文P28的做了相應(yīng)的解析:
5.堅持合作、適度競爭、有進有退以及競爭與產(chǎn)權(quán)改革相結(jié)合的原則
圖（補充1）解析：
廣西北通鎮(zhèn)是一個以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主產(chǎn)亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發(fā)展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，是非常重要的。
同時,沼氣池提供的有機肥是發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)的前提。因此,把它置于圖中的核心。
經(jīng)濟作物(我當時,認為是能給農(nóng)民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉
非經(jīng)濟作物(我當時,認為是農(nóng)民自給自足的作物）：水稻薯類作物
個體戶是指從事化肥飼料等生產(chǎn)資料和日用品的農(nóng)戶。
農(nóng)民是指主要從事上述經(jīng)濟作物和非經(jīng)濟作物的。
企事業(yè)單位包括政府機構(gòu)、教育等事業(yè)單位、農(nóng)村企業(yè)（以工藝品編織廠為主）
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)民;融資行為;對策
中圖分類號:F323.9 文獻標識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-10-0196-2
農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融機構(gòu)的管理體制,在近年來農(nóng)村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對農(nóng)村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動農(nóng)村金融發(fā)展。但金融抑制的特征,在新農(nóng)村建設(shè)中表現(xiàn)仍然較為突出。一方面,農(nóng)村所需的資金卻難以從正式金融部門得到;另一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)資金富余,急需尋找出路。農(nóng)區(qū)的經(jīng)濟增長,因為無法得到足夠的資金用以發(fā)展生產(chǎn),而被限制、阻礙。
1 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民重點融資領(lǐng)域
農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,打破了過去單一農(nóng)業(yè)生活的融資需求格局,發(fā)生了顯著的變化。同時,隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變,養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)的逐步形成,農(nóng)村生活應(yīng)急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費信貸需求也進一步擴大,這就帶來農(nóng)民融資需求用途的差異性。
1.1 從農(nóng)民在消費領(lǐng)域的融資
隨著經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)戶生活開支項目也相應(yīng)增加,農(nóng)村居民家庭生活必需品種類的不斷增多。從農(nóng)民的消費支出情況看,農(nóng)村社區(qū)是“抬頭不見低頭見”的熟人社會。與城市相比,個體生存狀態(tài)和生存質(zhì)量很大程度上取決于他(她)與其他個體的互動關(guān)系,加上在熟人社會中,個體行為容易受他人影響,消費示范效應(yīng)很強。人們的互動頻率以及由此引致的人情消費支出比重較大,居住在同一村落的農(nóng)戶,消費一般都具有顯著的同一性。但是農(nóng)戶的自我積累很難滿足其交易需求及抵御風(fēng)險和自我保障的需要。再加上農(nóng)村社會保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫(yī)療支出等大宗開支項目,進一步強化了農(nóng)村的消費支出剛性,農(nóng)戶更難依靠內(nèi)源融資解決。
1.2 農(nóng)民在生產(chǎn)領(lǐng)域的融資
從生產(chǎn)投入情況看,生產(chǎn)的規(guī)模狀態(tài)對生產(chǎn)性資金需求強度有著決定性影響。在市場經(jīng)濟條件下,要實現(xiàn)在不增加耕地面積的情況下進行規(guī)模經(jīng)營,可以讓土地資源通過土地流轉(zhuǎn)的方式,聚集于種植大戶手中。但是良好的市場機會,對于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時無能為力的,很難進行規(guī)模化生產(chǎn)。對于農(nóng)村土地的規(guī)模經(jīng)營來講,需要許多支持條件,農(nóng)戶必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩(wěn)定的賺錢門路是其中最為關(guān)鍵的。但是,我們的現(xiàn)狀是,幾乎每家都有剩余勞動力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質(zhì)、技能、信息及社會關(guān)系。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動由于農(nóng)村勞動力供給高度同質(zhì),就只能無奈地滿足于低水平維持的狀態(tài)。于是,農(nóng)戶種植面積擴張無望、集約經(jīng)營無力,又沒有其他出路。當然,農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的增長,在一定程度上會受到國家政策的利好促使,因而農(nóng)戶融資偏好呈現(xiàn)出一定的波動性。但總體來看,農(nóng)戶生活性融資偏好明顯。
1.3 農(nóng)民在住房領(lǐng)域的融資
在新農(nóng)村建設(shè)中,建設(shè)新型農(nóng)村住宅社區(qū)為解決農(nóng)村危房改造開辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時,通過土地整理,緩解了土地對發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的制約,為農(nóng)村人口拓寬了就業(yè)門路,也為貧困家庭人員就近就業(yè)提供了條件,有效改善了農(nóng)村居住環(huán)境和農(nóng)民生活質(zhì)量,有效推動了農(nóng)民轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)。但是,對于單個農(nóng)戶來講,按照目前河南多個地區(qū)的修建標準,平均每戶建房投資12-15萬元,平均拉動裝修、購買家具等消費支出4-5萬元。建房支出是農(nóng)民最主要的支出領(lǐng)域,也要求通過合適融資領(lǐng)域,一方面減輕農(nóng)民在建房中的經(jīng)濟壓力,另一方面有效的推進新農(nóng)村和新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)。
2 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資中存在的問題
近些年,國家雖然政策上非常重視對農(nóng)業(yè)的投入,但并未建立針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的現(xiàn)代市場經(jīng)濟投融資體制,形成了自90年代以來,針對“三農(nóng)”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農(nóng)”失去了發(fā)展的支點和杠桿,成了阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的最大障礙,使農(nóng)民融資的問題突出表現(xiàn)在幾個方面:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革起步較晚,作用發(fā)揮不明顯。隨著糧食、棉花等農(nóng)副產(chǎn)品市場的逐步放開,傳統(tǒng)政策性收購貸款的需求進一步減少,大量的政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有完全開展起來,在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。二是國有商業(yè)銀行股份制改造,減少了對農(nóng)村建設(shè)資金的供應(yīng)。在管理體制上,上收貸款審批權(quán);在業(yè)務(wù)發(fā)展上,重點開發(fā)城市優(yōu)良客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶,直接導(dǎo)致了對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投入的逐步減少,同時,融資額度對個體農(nóng)民來說相對過小,難以滿足建房等大宗支出需求。三是農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍,但支持農(nóng)村建設(shè)乏力,難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需金融服務(wù)。但由于農(nóng)村信用社籌措資金難,技術(shù)力量薄弱,電子化程度低,結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)偏低,難以滿足經(jīng)濟日益發(fā)展對金融服務(wù)方便快捷的需求,制約了農(nóng)聯(lián)社支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。四是農(nóng)民參保意識不強,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大,收益低,保險公司對開展此類業(yè)務(wù)的積極性不高,再加上農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確的認識,使得保險公司開辦農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)等保險業(yè)務(wù)品種極少。同時農(nóng)業(yè)政策性保險更是一片空白,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)防災(zāi)避險能力較弱,農(nóng)業(yè)收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農(nóng)”的積極性。五是農(nóng)業(yè)貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。許多農(nóng)民反映,農(nóng)業(yè)貸款一般是3-6個月,而農(nóng)作物的生長周期長短不一,林果業(yè)長達2-3年,魚類養(yǎng)殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶還款難度。信用社今年雖然實施結(jié)息續(xù)借的辦法來緩解農(nóng)民的還款壓力,但是它要求按季度結(jié)息,不能適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)性融資的需求。
3 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資的支撐體系建設(shè)
當前的金融體制改革要注意合理引導(dǎo)、加強監(jiān)督。針對發(fā)達地區(qū)應(yīng)進一步規(guī)范商業(yè)性的信貸和非正式信貸服務(wù),而對于落后地區(qū)要加大國家金融扶持的力度。關(guān)鍵在于全面分析區(qū)域差異對農(nóng)戶信貸的影響,不同地區(qū)采用不同的信貸政策。因此,應(yīng)構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是最佳選擇。
3.1 構(gòu)建符合農(nóng)戶融資特征的農(nóng)村金融體系
分散農(nóng)戶自給半自給的簡單再生產(chǎn),自古就有規(guī)模小、周期長、風(fēng)險大、商業(yè)化的正規(guī)金融難以進入的特點。當前的“農(nóng)業(yè)”資金供給與“農(nóng)戶”需求目標不完全一致,國有商業(yè)銀行難以與存在上述問題的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng),并不受其是否進行市場化改造的影響,所以歷史上小農(nóng)經(jīng)濟才天然、長期地與民間借貸相結(jié)合。非正式金融產(chǎn)生于純粹的市場需求并受需求驅(qū)動,非正式金融活動是經(jīng)濟主體對其經(jīng)濟環(huán)境的一種市場反映,因此非正式金融活動可以滲透整個金融體系。因此,與農(nóng)戶融資需求特點相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu),更多地應(yīng)該符合區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。
但是發(fā)展中國家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運作于正式金融的夾縫中。因為缺乏政府官方的認同,非正式金融部門和市場通常被先驗地認為是低效率和不符合經(jīng)濟發(fā)展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ),而更多地是考慮如何通過立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發(fā)展的狀況的實踐表明,非正式金融對于發(fā)展中國家并非無足輕重,認為低效率和不符合經(jīng)濟需要的國家需要重新考慮。
3.2 改善農(nóng)村信用環(huán)境
在地域廣大、地形復(fù)雜,農(nóng)戶居住分散、資金需求規(guī)模小、還款能力低的西部欠發(fā)達地區(qū),金融市場普遍存在的信息不對稱的現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。正式金融機構(gòu)往往會選擇撤出農(nóng)村市場、不能撤出的通常也會收縮其農(nóng)貸業(yè)務(wù),以規(guī)避風(fēng)險、保證貸款安全,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融剩余外流。因此,要增強金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度,就要建立農(nóng)村資金回流機制,必須有效克服農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題。
作為一級基層組織,村委會的權(quán)威地位、組織能力、導(dǎo)向作用,都使其在促進信息對稱、優(yōu)化信用環(huán)境方面具有無可比擬的優(yōu)勢。而且村委會是具有本地信息的當?shù)厝?與農(nóng)信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無成本地獲得農(nóng)戶的各種信息。因此要想有效克服農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題、建立農(nóng)村資金回流機制必須發(fā)揮村委會在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的積極作用、配合金融機構(gòu)的努力。同時,可以通過村委會來發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)、增強農(nóng)民合作能力,來解決農(nóng)戶依賴民間融資的現(xiàn)象,從而形成農(nóng)戶社會網(wǎng)絡(luò)、增加農(nóng)戶社會資本。
創(chuàng)業(yè)融資活動中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創(chuàng)業(yè)計劃未來的高度不確定性、交易費用昂貴、信息不對稱嚴重等表現(xiàn)較為突出。社會網(wǎng)絡(luò)理論提供了互補的新的理論手段,解決了經(jīng)濟學(xué)者以契約設(shè)計為主線的理論不能完全解釋創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)象的問題。通過發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),促進村民之間的交流與溝通,能夠激發(fā)農(nóng)民的公共精神與參與意識,提高村莊社會信任水平以及建立相互支持網(wǎng)絡(luò)體系。制約各種社會網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮其作用的瓶頸是社會網(wǎng)絡(luò)成員間的信任機制。因此充分利用其所擁有的社會網(wǎng)絡(luò)、建立良好的信任和規(guī)范、在社會網(wǎng)絡(luò)成員間擴大信任范圍,對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者至關(guān)重要。
3.3 提高農(nóng)戶自身積累能力
加大對農(nóng)民工的技能培訓(xùn),建立和發(fā)展農(nóng)村成人教育體系,引導(dǎo)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。提供高質(zhì)量的就業(yè)中介服務(wù),加快農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移。大力發(fā)展并規(guī)范多種形式的勞動力就業(yè)中介,組織逐步形成包括就業(yè)信息和咨詢、職業(yè)介紹和培訓(xùn)、跟蹤服務(wù)在內(nèi)的社會性就業(yè)服務(wù)體系。實施農(nóng)村“家電下鄉(xiāng)”補貼政策,減少農(nóng)戶用于購買耐用消費品的生活性融資,把資金更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。大力推廣耐用消費品下鄉(xiāng)的財政補貼政策,使農(nóng)戶融資更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資,提高農(nóng)業(yè)開發(fā)性投入,降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營性融資投入,建立城鄉(xiāng)一體化的公共產(chǎn)品供給,增加財政支農(nóng)。家庭負擔對農(nóng)戶融資發(fā)生率正向影響很大,大力推動農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共事業(yè)發(fā)展。加大農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共財政投入,建立農(nóng)村社會保障體系。
3.4 建立農(nóng)民融資聯(lián)保機制
一是建立“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)戶貸款抵押擔保機制。農(nóng)戶利用土地、資金、養(yǎng)殖設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備和勞動力為龍頭企業(yè)提供原料生產(chǎn)服務(wù)。龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供種苗、技術(shù)、信息、資金、收儲、運輸、銷售等環(huán)節(jié)的系列化擔保服務(wù),促進各種生產(chǎn)要素的有效結(jié)合。二是建立小組聯(lián)保貸款擔保機制。組建貸款小組可以解決小額信貸機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱所帶來的信用風(fēng)險,通過農(nóng)民自己相互選擇,小組貸款中聯(lián)保機制使得風(fēng)險較低的借款者相互選擇同種類型的伙伴,組建小組。在發(fā)生個人違約時,由小組成員共同承擔責(zé)任,接受處罰。三是建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款抵押機制。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)民或社區(qū)居民依照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》(下稱《聯(lián)保指引》)組成聯(lián)保小組,貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責(zé)任的貸款。理論及實踐都表明,來自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農(nóng)村地區(qū)普遍重視社會輿論的地方,這種社會壓力效果更加明顯。
參考文獻
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論文內(nèi)容摘要：我國改革開放以來，金融制度的移植從來就沒有停止過，但這些金融制度移植過來后多數(shù)水土不服，效果不佳。因此，如何根據(jù)國情，在現(xiàn)有的約束條件下進行金融制度移植并在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，是我國金融改革得以順利進行的關(guān)鍵。
金融制度的移植與創(chuàng)新
健全的金融制度是一國經(jīng)濟發(fā)展的基本前提，而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態(tài)系統(tǒng)，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發(fā)展而及時、準確地作出適應(yīng)性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實現(xiàn)：一是金融制度移植，二是金融制度創(chuàng)新。
我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區(qū)的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區(qū)，使其成為接受國或地區(qū)的金融制度的有機組成部分。對于什么是金融制度創(chuàng)新，有不同的理解。本人認為，金融制度創(chuàng)新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項全新的金融制度，才能稱之為金融制度創(chuàng)新，但這種情況很難出現(xiàn)；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調(diào)整或某些更新，以適應(yīng)變化了的實際情況，就可以認定為金融制度創(chuàng)新。本文所探討的是廣義上的金融制度創(chuàng)新。
之所以要進行制度的移植，是因為制度的移植對于移植國家來說有很多的好處。它可以大大降低制度創(chuàng)新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創(chuàng)新的引入，不管它是通過擴散過程，還是通過社會、經(jīng)濟與政治程序所進行的制度轉(zhuǎn)化，它們都會進一步降低制度變遷的成本。“他山之石，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經(jīng)濟體制的過程當中，有必要吸收國外的先進技術(shù)及一些被市場經(jīng)濟證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內(nèi)。
但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發(fā)展永遠受制于別人。只有在自我創(chuàng)新的前提下進行制度移植，才能做到揚長避短，優(yōu)勢互補，相得益彰。
金融制度移植的約束條件
我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經(jīng)過一些相應(yīng)的變更，以使外來制度本土化才能實施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。
文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價值觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、民族精神等有著廣泛的聯(lián)系。薩維尼認為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應(yīng)被低估的，正式規(guī)則中包含了大量的隱性的非正式規(guī)則。新制度經(jīng)濟學(xué)也認為，正式規(guī)則只有在社會認可，即與非正式規(guī)則相容的情況下，才能發(fā)揮作用。因此，別國的某項金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產(chǎn)生移植不適應(yīng)癥。這就要求我們在引入西方發(fā)達國家的金融制度時，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細致的了解，又要對準備移植的金融制度與本國文化的適應(yīng)性作科學(xué)的、真實的評估，并在此基礎(chǔ)上進行理性選擇。
經(jīng)濟因素。經(jīng)濟因素對金融制度的移植，其影響表現(xiàn)在兩個方面：一是各國經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。經(jīng)濟發(fā)展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結(jié)構(gòu)。二是市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不同。西方國家市場經(jīng)濟已經(jīng)高度發(fā)達，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因為我國原有的金融制度在許多方面帶有計劃經(jīng)濟的痕跡，這與WTO的許多規(guī)則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規(guī)則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實上就成為強制性變遷的金融正式制度的執(zhí)行者，而我國的經(jīng)濟體制改革走的卻是一條漸進式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個在我國改造的過程。這也是我國當前許多金融制度改革不能一步到位的原因。
政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權(quán)力的配置方式。在市場經(jīng)濟條件下，資源配置大部分是通過市場來進行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量直接來源于政治權(quán)力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。
我國金融制度移植存在的問題
近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業(yè)開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要有關(guān)。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經(jīng)驗支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實效的發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在：
對金融制度移植的性質(zhì)、特點和規(guī)律把握不是很準。表現(xiàn)在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發(fā)達國家的金融制度與本國的政治、經(jīng)濟和文化環(huán)境是否相容，沒有進行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運行一段時間之后實效不大或出現(xiàn)負效應(yīng)。如在我國設(shè)立大區(qū)行制度就是從美國移植而來的，當時我們只考慮到為了增強央行的獨立性，減少地方政府對央行各分支機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策及銀行監(jiān)管方面的干預(yù)這一因素，而沒有考慮我國的實際情況與美國有很大的差別，中國的大區(qū)行并不具備美國地方聯(lián)儲較強的研究能力和政策制定、執(zhí)行能力。因而這一制度移植進來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產(chǎn)生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發(fā)揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區(qū)行的制度進行改革。實際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機構(gòu)工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區(qū)行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。
表面文章做得多，沒有抓住本質(zhì)性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進了一張皮而已，對于深層次的內(nèi)容卻沒有深入領(lǐng)會。如銀行服務(wù)業(yè)收費制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費服務(wù)是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務(wù)，一旦某銀行收費了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項制度時，只看到了服務(wù)收費的重要性和合理性，卻忽視了在收費的同時是以提高服務(wù)質(zhì)量為前提的，結(jié)果導(dǎo)致這項制度在國內(nèi)推出后遇到了很大民眾及某些行業(yè)的抵制。
金融制度移植，實質(zhì)上是一個外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個問題上，一方面要從本國實際情況出發(fā)，對要進行移植的金融制度進行篩選揚棄，擇優(yōu)汰劣，尋求最適合我國目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況的金融制度作為移植的對象，并結(jié)合內(nèi)外環(huán)境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎(chǔ)上走向融合創(chuàng)新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。
參考資料：
1.盧現(xiàn)祥，西方新制度經(jīng)濟學(xué)[M]，北京：中國發(fā)展出版社，2003
2.籍慶利、田永豐，制度變遷中的創(chuàng)新精神探析[J]，南京師范大學(xué)學(xué)報（社科版），2000(2)
論文內(nèi)容摘要：我國改革開放以來，金融制度的移植從來就沒有停止過，但這些金融制度移植過來后多數(shù)水土不服，效果不佳。因此，如何根據(jù)國情，在現(xiàn)有的約束條件下進行金融制度移植并在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，是我國金融改革得以順利進行的關(guān)鍵。
金融制度的移植與創(chuàng)新
健全的金融制度是一國經(jīng)濟發(fā)展的基本前提，而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態(tài)系統(tǒng)，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發(fā)展而及時、準確地作出適應(yīng)性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實現(xiàn)：一是金融制度移植，二是金融制度創(chuàng)新。
我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區(qū)的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區(qū)，使其成為接受國或地區(qū)的金融制度的有機組成部分。對于什么是金融制度創(chuàng)新，有不同的理解。本人認為，金融制度創(chuàng)新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項全新的金融制度，才能稱之為金融制度創(chuàng)新，但這種情況很難出現(xiàn)；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調(diào)整或某些更新，以適應(yīng)變化了的實際情況，就可以認定為金融制度創(chuàng)新。本文所探討的是廣義上的金融制度創(chuàng)新。
之所以要進行制度的移植，是因為制度的移植對于移植國家來說有很多的好處。它可以大大降低制度創(chuàng)新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創(chuàng)新的引入，不管它是通過擴散過程，還是通過社會、經(jīng)濟與政治程序所進行的制度轉(zhuǎn)化，它們都會進一步降低制度變遷的成本。“他山之石，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經(jīng)濟體制的過程當中，有必要吸收國外的先進技術(shù)及一些被市場經(jīng)濟證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內(nèi)。
但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發(fā)展永遠受制于別人。只有在自我創(chuàng)新的前提下進行制度移植，才能做到揚長避短，優(yōu)勢互補，相得益彰。
金融制度移植的約束條件
我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經(jīng)過一些相應(yīng)的變更，以使外來制度本土化才能實施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。
文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價值觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、民族精神等有著廣泛的聯(lián)系。薩維尼認為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應(yīng)被低估的，正式規(guī)則中包含了大量的隱性的非正式規(guī)則。新制度經(jīng)濟學(xué)也認為，正式規(guī)則只有在社會認可，即與非正式規(guī)則相容的情況下，才能發(fā)揮作用。因此，別國的某項金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產(chǎn)生移植不適應(yīng)癥。這就要求我們在引入西方發(fā)達國家的金融制度時，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細致的了解，又要對準備移植的金融制度與本國文化的適應(yīng)性作科學(xué)的、真實的評估，并在此基礎(chǔ)上進行理性選擇。
經(jīng)濟因素。經(jīng)濟因素對金融制度的移植，其影響表現(xiàn)在兩個方面：一是各國經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。經(jīng)濟發(fā)展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結(jié)構(gòu)。二是市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不同。西方國家市場經(jīng)濟已經(jīng)高度發(fā)達，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因為我國原有的金融制度在許多方面帶有計劃經(jīng)濟的痕跡，這與WTO的許多規(guī)則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規(guī)則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實上就成為強制性變遷的金融正式制度的執(zhí)行者，而我國的經(jīng)濟體制改革走的卻是一條漸進式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個在我國改造的過程。這也是我國當前許多金融制度改革不能一步到位的原因。
政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權(quán)力的配置方式。在市場經(jīng)濟條件下，資源配置大部分是通過市場來進行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量直接來源于政治權(quán)力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。
我國金融制度移植存在的問題
近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業(yè)開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要有關(guān)。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經(jīng)驗支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實效的發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在：
對金融制度移植的性質(zhì)、特點和規(guī)律把握不是很準。表現(xiàn)在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發(fā)達國家的金融制度與本國的政治、經(jīng)濟和文化環(huán)境是否相容，沒有進行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運行一段時間之后實效不大或出現(xiàn)負效應(yīng)。如在我國設(shè)立大區(qū)行制度就是從美國移植而來的，當時我們只考慮到為了增強央行的獨立性，減少地方政府對央行各分支機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策及銀行監(jiān)管方面的干預(yù)這一因素，而沒有考慮我國的實際情況與美國有很大的差別，中國的大區(qū)行并不具備美國地方聯(lián)儲較強的研究能力和政策制定、執(zhí)行能力。因而這一制度移植進來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產(chǎn)生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發(fā)揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區(qū)行的制度進行改革。實際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機構(gòu)工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區(qū)行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。
表面文章做得多，沒有抓住本質(zhì)性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進了一張皮而已，對于深層次的內(nèi)容卻沒有深入領(lǐng)會。如銀行服務(wù)業(yè)收費制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費服務(wù)是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務(wù)，一旦某銀行收費了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項制度時，只看到了服務(wù)收費的重要性和合理性，卻忽視了在收費的同時是以提高服務(wù)質(zhì)量為前提的，結(jié)果導(dǎo)致這項制度在國內(nèi)推出后遇到了很大民眾及某些行業(yè)的抵制。
金融制度移植，實質(zhì)上是一個外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個問題上，一方面要從本國實際情況出發(fā)，對要進行移植的金融制度進行篩選揚棄，擇優(yōu)汰劣，尋求最適合我國目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)實狀況的金融制度作為移植的對象，并結(jié)合內(nèi)外環(huán)境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎(chǔ)上走向融合創(chuàng)新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。
參考資料：
1.盧現(xiàn)祥，西方新制度經(jīng)濟學(xué)[M]，北京：中國發(fā)展出版社，2003
2.籍慶利、田永豐，制度變遷中的創(chuàng)新精神探析[J]，南京師范大學(xué)學(xué)報（社科版），2000(2)