時間：2022-11-26 07:35:23
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇銀行業市場，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關鍵詞：商業銀行市場營略營銷戰略
綜觀國內外銀行業市場營銷的發展和存在的問題．筆者認為．必須強化市場營銷這一理念．通過我國商業銀行的流程構造與市場營銷的戰略制定來實現我國銀行業市場營銷的飛躍。
一銀行流程再造是我國銀行業推進營銷發展的基本策略
隨著金融領域競爭的日趨激烈．商業銀行面臨了前所未有的壓力和挑戰。如何振興銀行．已經成為各家商業銀行必須直面的重大課題。在嚴峻的挑戰下．一種銀行管理的新模式——銀行流程再造應運而生。銀行流程再造強調對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進行重新設計．通過對業務流程的重組，把市場營銷部門推到最前臺．充分建立”客戶中心型”的流程組織。銀行流程再造產生的結果是客戶的服務質量得到明顯改進．激發了銀行的營銷文化的重構．管理層與客戶也變得更加接近。
業務流程是一組共同為顧客創造價值而又相互關聯的活動，每一個企業都是通過業務流程來運作．銀行也不例外。銀行經營的貨幣、信用具有同質性．銀行與銀行的差別實際源于各自的業務流程，業務流程由此成為建立競爭優勢最重要的因素。
1．依據客戶的價值定價
傳統上．由于金融管制和特許經營．銀行多采用關系定價．即把一攬子服務打包定價．對許多服務項目給予價格優惠．甚至免費．以此來吸引客戶與其保持業務關系．消費其他金融服務．從而實現交叉補貼。在這金融競爭不激烈．消費者選擇余地不大的情況下是可行的。金融自由化使銀行的客戶面臨著極大的選擇余地．他們越來越傾向于分離消費——向每一家金融機構購買其最廉價．最優質的服務，這使關系定價失去了意義。面對競爭，銀行又轉向了競爭定價．即隨市場定價。但競爭定價并不能真實反映自己向客戶創造的價值與自己的成本．這往往使銀行在創造價值的同時．卻失去了利潤。銀行流程再造是主張銀行要根據對客戶的價值定價．從而改變過去在定價中所處的被動地位．增加銀行在定價中的主動權。通過業務流程再造，銀行借此可以提高客戶對銀行產品及服務的滿足程度．銀行就能夠以較低的成本制定更高的價格．并盡可能減少免費服務。再造之后的銀行應該有多種定價方式．更多地根據客戶的價值定價。
2．銀行業務外包
銀行業務外包是要商業銀行有效運用自身的核心能力，將一般性的業務交給外部服務公司去做。通常，保存下來的業務最能體現銀行的競爭優勢．具有高附加值而外包則往往是具有低附加值的后勤、人事以及不再體現領先優勢的一些信息技術和標準化的業務處理。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力產品創新能力，營銷能力以及獨樹一幟的服務手段等等。
3．整合業務流程
首先．銀行應著眼于活動和流程對顧客價值貢獻的大小。對一個銀行來講任何一個對產品或服務沒有貢獻的流程都是不增值的流程j對一個業務流程來講．任何一個提高成本而沒有貢獻的活動都是不增值的活動。其次．業務流程的設計不應限于原有組織范圍內原則上應超越組織界限．以最自然的方式加以靈活調整．許多跨部門的作業可以整合為一體減少活動的傳遞與重復．提高流程的效率。
4業務流程的多樣化
在設計業務流程時．應區分不同的客戶群以及不同的場合．設計不同的流程版本。以標準化的流程來應付多樣化的消費．往往無法滿足客戶在質量和時間方面的要求，銀行流程再造強調銀行在業務處理上應具有靈活性。例如在貸款申請的受理上可設計出低、中、高三種風險類別的流程小組。經過初步的信用審核后對低風險客戶可交由低風險流程小組以更為簡化、迅速的辦法加以處理；對于中風險客戶則按例行的標準化等程序處理；對于高風險客戶則須由高風險流程小組來加以分析和研究。
二、銀行營銷策略的制定
銀行市場營銷計劃是組織、指導、監督銀行開展營銷活動的一種管理方法是銀行戰略的最終體現。市場營銷計劃明確了計劃期內的經營目標、所需的各種資源預先測算成本和費用開支；規定了計劃期內的具體經營策略可以使各級工作人員明確自己的工作目標、責任和工作方法使整個工作有條不紊有助于協調和溝通銀行內部各部門、各個環節的關系由于市場營銷計劃預測未來市場環境要素的各種變化事先為銀行提出應變對策能有效防止環境變化給銀行帶來的風險。編制市場營銷計劃一般有以下幾個步驟：
1分析現狀
包括對市場形勢、產品形勢、競爭形勢、渠道形勢、宏觀環境，自身條件等方面的分析。市場形勢主要分析以往數年市場的總規模和發展情況以及消費者的需求、看法和購買行為等方面的資料。顧客的行為分析從外部因素和內部因素兩個方面進行分析外部因素主要有文化、社會階層影響、相關群體、家庭等；內部因素涉及到顧客思維過程即一方面是心理影響心理影響因素由動機、感覺、態度和信念組成另一方面是每一個顧客的個人特征，主要包括所處的生命周期、年齡、職業狀況、經濟狀況、生活方式和個性等。產品形勢分析以往數年內各主要產品的銷售額、市場占有率、價格和凈利潤；競爭形勢分析競爭對手的經營規模、目標、市場占有率、營銷策略等；渠道形勢主要分析各主要渠道的銷售量、變化等情況宏觀環境主要分析對產品今后的銷售會產生影響的人El、經濟、技術、政治、法律、社會文化等因素的發展趨勢。
2．確定目標
營銷計劃中需要確定的目標歸納起來有三類：第一類是市場目標．即營銷的目標市場目標市場是銀行選定的并參與經營以達到經營目標的特定市場。它是在市場細分的基礎上明確各細分市場的容量、產品特征開發潛力．結合銀行技術特點及經濟實力確定的經營目標對象。通過細分市場．銀行會發現不同的客戶群有不同的金融需求．會發現市場尚未得到滿足的需求--這種”未滿足的需求就是市場機會。但并不是所有的市場機會都能被利用．只有與銀行經營目標、資源條件相一致．并且比競爭者有更大優勢的市場機會才能被利用。第二類是銷售目標．包括銷售量、市場占有率等；第三類是財務收益主要是投資收益。
3．制定策略
明確了營銷目標之后．下一步就需要確立為達到這一目標所采取的營銷策略．主要有產品策略、價格策略、分銷策略，促銷策略及營銷組合：
(1)產品策略：對銀行來說，其產品策略更多的應關注新產品的開發。金融新產品是指適應市場需求而產生的．與現有金融產品相比有顯著差異的產品．新產品并不一定是新發明的產品而是其中任何一部分的創新、變革或變異。
(2)價格策略：價格策略是指對開發的金融產品確定一個有競爭性的價格。價格策略是銀行市場營銷組合中的因素之一，是營銷組合中惟一代表收益的因素它決定了銀行盈利率的高低。銀行業的價格主要包括利率、匯率和手續費三類。
(3)分銷策略是指開發的金融產品通過什么
樣的渠道向客戶推銷。分銷是銀行的一個重要的、同時又是被經常忽視的營銷領域。銀行業的分銷渠道是指任何能夠提高銀行服務的可用性和便利性，從而增加客戶使用率或從使用中增力1銀行收入的手段。銀行分銷渠道主要有：分支機構、銀行卡、店內分行、電腦服務、自動柜員機、電話銀行、網上銀行等。在多種分銷渠道中，分支機構是最重要的分銷渠道。選擇分支機構地點是相當重要的因為它涉及到長期的大筆財務開支。
(4)促銷策略：是指確定采取什么樣的方式向客戶進行宣傳，促使客戶了解并使用該產品。促銷是為了促進產品服務的銷售而采取的一種刺激行為，有廣告宣傳銷售促進、派員推銷、公共宣傳等多種形式銀行的廣告使潛在的顧客意識到銀行提供的某種商品或服務將有助于達到顧客所期望的目標。廣告的主要任務是幫助銀行吸引消費者。它的基本作用是傳播信息，同時也要起到勸說的作用。它使未來的用戶認識到銀行提供的某一產品或服務有助于實現他的個人目標。
關鍵詞：銀行業;市場集中;市場競爭
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A文章編號：1007-4392(2008)04-046-04
一､歐盟銀行業的并購重組與市場結構發展
大規模的銀行并購重組浪潮始于20世紀80年代的美國，并在此后迅速發展成為一個全球現象。歐盟銀行業并購是全球銀行并購浪潮的重要組成部分，根據歐洲中央銀行的數據，1985年到2005年期間，歐元區銀行業共發生2千多宗并購，交易價值達到4700多億歐元。根據產業組織經濟學理論，并購重組具有使一個行業的結構發生深刻變化的潛勢，使得行業中的廠商減少，產出愈益集中于少數大廠商。歐盟銀行業在并購重組浪潮中發生以下變化：
(一)銀行機構數量持續減少
隨著歐盟銀行業并購重組的持續發展，歐盟國家的銀行數量呈逐年減少的趨勢。1985年時歐盟15國有12659家銀行，到2004年已減少到7230家，其中德國､法國銀行數量減少最多，分別減少了2592家和1212家;瑞典､法國､德國和西班牙銀行數量減少的幅度最大，都在50%以上。
與美國銀行機構數量大幅度減少的同時銀行分支數量大幅度增加的情況不同，1990年以來，歐盟15國整體在銀行數量下降的同時銀行分支數量變化不大：1990年每千人擁有的銀行分支數為0.50，2004年為0.48。但是各成員國的銀行分支發展形態則有相當的差異，15個成員國中11個國家的銀行分支數量是減少的，其中荷蘭的銀行分支減少幅度最大，其每千人擁有的銀行分支由1990年的0.54下降到2004年的0.22。但也有一些國家由于廢除分支設立和經營地域管制，銀行實行經營地域擴張，分支機構出現了較大幅度的增加，如希臘､意大利､葡萄牙。
(二)銀行機構規模膨脹
歐盟銀行業的資產與存款規模大幅度提高。根據歐洲中央銀行的統計數據，歐盟銀行業資產相當于GDP的比率由1985年177%提高到2004年的289%。同期，對非金融部門貸款也由相當于GDP的比率由96%提高到119%，所吸收的非貨幣金融部門存款也不斷擴大，由相當于GDP的84%提高到99%。
歐盟單個銀行機構的資產規模也迅速膨脹。僅在1997年到2004年間，歐盟平均每個銀行機構的資產規模就由18多億歐元增加到近40億歐元，遠高于同期美國7840家銀行平均11多億美元的資產規模。尤其是英國，平均每個銀行機構的資產規模高達約169億歐元。
1)每千人擁有的銀行分支數;2)總資產相當于GDP的百分比;3)對非貨幣金融機構的貸款相當于GDP的百分比;4)吸收的非貨幣金融機構存款相當于GDP的百分比。
資料來源：ECB， Mergers and Acquisitions involving the EU banking industry-facts and implications， December 2000； ECB， EU Banking Structures， October 2005。
(三)市場集中度日益提高
市場集中度是指在某一特定行業中，少數大企業控制市場份額的程度，一般用若干最大企業在某一行業市場中所占的份額CRn(如CR3､CR5)與赫芬指數來表示。
歐盟銀行業資產的增長并不是所有銀行均衡的增長，而是日益向大型､超大型機構集中。在此我們首先以最大5家銀行在銀行業資產中所占的份額即銀行業資產的CR5來考察歐盟銀行業的集中度。1990到2004年，歐盟銀行業整體平均的資產CR5由48%提高到53%，達到比較高的市場集中程度。其中有10個成員國銀行業的集中度比率在這一期間提高，比利時､丹麥､希臘､荷蘭､葡萄牙和芬蘭等6個國家中前5家銀行控制了國內銀行市場50%以上的資產份額，市場集中度比較高。像比利時､芬蘭和荷蘭這樣的小國，最大5家銀行的資產份額更是高達80%以上。
赫芬達爾―赫希曼指數(Herfindahl-Hirschman Index)簡稱赫芬指數，是市場結構綜合指數的一種形式，用以說明市場的壟斷程度，反映廠商規模分布對集中度的影響，其取值范圍從1到10000，值越大壟斷程度越高：超過1800的市場界定為高度集中的市場，在1000以下的市場是非集中的市場。
根據歐洲中央銀行的統計，1997到2004年期間，歐盟銀行業整體的赫芬指數從373提高到558，所衡量的市場集中度是在不斷上升的，但集中度水平尚不高。成員國中除比利時､芬蘭等6國的赫芬指數在1000以上外，其他9個國家的赫芬指數都在1000以下，其CR5也都在50%以下。
二､歐盟銀行業市場競爭與市場力量的發展
在傳統的產業組織經濟學理論中，一個行業中廠商數量減少､集中度提高會導致行業市場競爭度的降低。眾多銀行業并購重組方面的研究認為，銀行并購的重要動機是獲得市場力量，收取更高的貸款利率，支付更低的存款利率，從而獲得更大的利差。因此，研究者一般將利差的發展趨勢作為銀行業市場集中度提高情形下競爭程度降低與否的重要依據。但是諸多證據顯示，歐盟銀行業市場的競爭度并沒有隨市場集中度的提高而降低。
由于數據的可得到性問題，我們以歐元區銀行業的利差在兩個時期(1998年5月到1999年5月和2001年5月到2002年5月)的發展為代表進行考察(見表2)，可以發現：第一，歐元區整體以及除比利時外的各成員國銀行家戶貸款利差都是下降的;第二，歐元區整體的公司貸款利差也是下降的，但德國､荷蘭､愛爾蘭等5個國家是上升的;第三，存款利差有一定程度的上升;第四，歐元區整體的銀行業總利差(貸款利率與存款利率的差)略有下降。綜合來看，歐元區銀行業的貸款利差下降，存款利差提高，日益集中的歐盟銀行業市場中并沒有形成大銀行的市場力量。
說明：利差是平均零售貸款利率與零售業務基準市場利率之差。存款利差是平均零售存款利率與基準市場利率之差;總體利差是平均貸款利率與平均存款利率之差。時期1為1998.5-1999.5平均;時期2為2001.5-2002.5平均。
資料來源：Ines Carbral et al.， Banking Integration in the Euro Area， ECB Occasional Paper Series， No. 6， December 2002.
國外一些研究者對歐盟銀行業市場集中度與市場競爭度進行了實證研究。拜克爾與哈夫(Bikker and Haff，2002)使用銀行層面的數據，運用經過修改的PT方法(Panzar and Rosse，1987)估測了歐盟國家1991到1997年期間銀行業競爭程度的變化，即H-統計值的變化。H-統計的值從0到1是一個連續性的競爭度水平度量，H的值越高表明競爭程度越高。當H= 0時，銀行業處于壟斷均衡狀態;當0
以上充分表明，歐盟銀行業市場的競爭程度并沒有隨市場集中度的提高而降低，大型､特大型銀行也難以形成定價方面的市場力量。其基本的原因在于歐盟銀行業市場的可競爭性的提高。
三､歐盟銀行業市場可競爭性的提高
傳統產業組織理論中的“結構――行為――績效”(SCP)分析范式假定市場的結構､行為､績效之間存在著確定的因果關系，較高的集中必然導致壟斷，大企業運用其市場力量串謀制定壟斷價格，從而獲取壟斷利潤。80年代以來的產業組織理論突破了傳統的SCP分析框架，克服了傳統產業組織理論中市場結構與廠商行為間單一和既定的邏輯關系，強調潛在競爭對現有廠商行為的影響。
新產業組織理論的代表鮑默爾(Baumol， Pan-zar， and Willig 1982)的市場可競爭性理論表明，行業的競爭度不能只由市場結構指標如機構數量或赫芬指數來度量，新競爭者的進入或進入的威脅也是市場參與者行為的重要決定因素，銀行業市場的競爭度應該從銀行經營的實際行為角度進行度量。實際行為不僅要與銀行業的市場結構相聯系還要與進入壁壘相聯系，包括外國銀行進入的壁壘､業務限制的嚴厲性等等，因為這些都能限制行業內競爭的程度。此外，來自其他形式金融中介(資本市場､非銀行金融機構､保險公司)競爭的程度在決定銀行業市場競爭性方面也起相當大的作用。上一部分的證據表明，歐盟銀行業在市場集中度不斷提高的同時，競爭度并沒有降低，而其原因在于歐盟銀行業市場具有比較好的可競爭性，而可競爭性的提高主要是由于以下幾個方面因素的作用。
(一)銀行業進入壁壘降低
歐盟第二銀行指令統一了歐盟各成員國的銀行準入要求，確立了銀行(信貸機構)設立的合格､合適原則，在統一監管的同時，技術的進步與分工的細化也使進入壁壘大為降低。
首先，信息技術的發展增加了信息的供給，降低了成本，使新進入者能夠獲得和加工信息。信用評分技術的發展以及獲得信息的途徑增多，使新進入者能夠無須通過多年管理借款人賬戶就獲得相關的經驗，降低了在位銀行傳統上擁有的信息優勢。
其次，隨著專業分工的細化，銀行產品和服務細分后由不同的廠商供應。這樣一個分解過程的發展，使新的銀行服務供應商無須從事特定產品所涉及的所有過程，就可以以低固定成本進入市場提供銀行業服務。在歐盟零售銀行領域，傳統的商業銀行機構以外，抵押貸款銀行､消費者金融供應商､專業抵押供應商､信用卡公司以及汽車金融公司等專業性金融機構，運用自己在銀行業務中某一環節某一部分的優勢參與提供銀行業服務，對商業銀行在零售銀行業務中的地位已形成越來越大的挑戰。
第三，20世紀90年代中后期以來，許多新興供應商也取得銀行執照，參與到銀行業務的競爭之中。郵局利用其歷史形成的廣泛網絡以及復雜的IT基礎設施，正在成為傳統銀行業零售業務一個潛在的強大競爭對手，如英國皇家郵政目前已經與長期覬覦英國金融市場的愛爾蘭銀行結成聯盟，銷售廣泛的郵局品牌產品，包括個人貸款､儲蓄賬戶､保險和抵押。還有各種產業性公司尤其是汽車制造業巨頭也把觸角伸向零售銀行業務，不僅提供汽車融資還提供其他零售銀行業務。一些產業性公司也向銀行業擴張，如20世紀90年代初，大眾汽車公司就已經設立銀行開始向德國公眾提供銀行業服務，BMW銀行希望成為其客戶的第二銀行。大型零售商憑借其低經營成本以及接觸客戶的有力途徑，正在成為全面零售金融服務的供應商，如英國德士古(Tesco)連鎖超市集團的個人金融(TPF)業務。
(二)銀行業放松管制
20世紀80年代以來，尤其是在第二銀行指令頒布實施以后，歐盟各成員國普遍放松了銀行業的管制，使不同類型的銀行可以自由地設立分支､根據市場需求對產品和服務定價，刺激不同類型銀行之間的競爭，直接提高了銀行之間的競爭程度。法國在1986年開始進行利率和銀行服務收費市場化，逐步實現了分支設立自由化。意大利在90年代初基本消除了對商業銀行､儲蓄銀行､合作銀行及鄉村銀行的結構性分工限制，1992年全部廢除對外國銀行活動的限制。英國1986年允許建筑協會從事無擔保貸款和提供信用卡。西班牙在1988年廢除了保護在位銀行抑制競爭的國內銀行準入限制，1987到1990年期間逐步取消了利率和傭金管制以及信貸上限管制，對商業銀行完全放松了分支設立的管制，1993年實現外國銀行在西班牙設立和經營的自由化。
(三)銀行業對外開放的發展
第二銀行指令確立了歐盟內銀行機構跨境分支設立的“單一護照”原則，歐元的啟動､金融服務行動計劃的實施，進一步推動歐盟各成員國之間的銀行分支機構設立，歐盟以外國家銀行在歐盟成員國中的分支設立也不斷增加，許多成員國中外國銀行機構的相對重要性不斷提高，對東道國銀行機構形成有力的競爭壓力。
根據歐洲中央銀行的統計，2004年，歐盟成員國之間的跨境銀行分行設立有594家，資產達到20019億歐元，在歐盟銀行業資產中的占比達到8.2%;歐盟內跨境支行有375家，在歐盟銀行業資產中的占比達到8%。同時，歐盟以外國家銀行在歐盟國家設立的分行和支行也相當多，2004年有分行189家，資產占比近5%(最高時有311家，資產占比6%多);支行也有251家，其資產在歐盟銀行業總資產中的占比為3%。
(四)金融市場與機構投資者的發展
20世紀80年代以來，歐盟國家的金融體系發生了深刻的變化：資本市場日益成熟，金融創新層出不窮，儲蓄的機構化管理日益重要。在資產方面，由于市場融資途徑的拓寬，公司企業對銀行貸款的依賴程度降低，可以進行多種融資選擇，使銀行的收入承受一定壓力。在負債方，隨著機構投資者的發展，家戶的盈余資金在傳統的存款之外，有了更多､收益更高的選擇，使銀行吸收存款的壓力增大。
四､結語
對照歐盟銀行業市場集中與競爭的內在動因分析，中國的銀行業市場長期以來一直是一個集中度非常高的市場，由于嚴格的準入管制､信貸市場機構與工具的單一以及歷史形成的四大國有行網絡廣泛等等方面的原因，我國銀行業市場的可競爭性相當低，擁有巨大市場力量，自2004年籍國際慣例之名對銀行卡收取年費開始，各種名目的收費項目接踵而至，就是其濫用市場力量的明顯表現。當前，我國的《反壟斷法》立法進程已經啟動，這將從立法方面對遏制中國銀行業壟斷力量的蔓延有相當的積極意義。但是，要從根本上解決我國銀行業高壟斷性的問題，還需要借鑒歐盟發達國家的經驗，豐富完善我國信貸市場的機構與工具，放松銀行業準入管制，發展多樣的､滿足市場需求的銀行業機構，從而提高我國銀行業市場的可競爭性，推動我國銀行業高效､穩健發展。
參考文獻：
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[2]European Central Bank， Mergers and acquisitions involving the EU Banking Industry： Facts and Implications， December 2000.
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[5]Jacob A. Bikker， Katharina Haaf， “Competition， Concentration and Their Relationship： An Empirical Analysis of the Banking Industry”， Journal of Banking & Finance 26 (2002).
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[關鍵詞]銀行業；市場準入監管；機構準入制度；業務準入制度
[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 057
隨著我國金融行業改革的不斷深化，金融行業發展呈現井噴趨勢，不論是城商行還是民營銀行，其規模和數量都在持續增長。銀行作為金融行業的重要組成部分，要想獲得長遠發展，其監督和管理的強化勢在必行。監管不僅要抓重點抓其業務經營規范，還要從源頭做起，從市場準入環節入手，加強規范。顧名思義，市場準入是指在通過對銀行機構進入市場、經營金融產品、提供金融服務依法進行嚴格審查，將那些不符合銀行業經營規范以及存在傷及投資者利益風險的金融機構長久性地拒之門外，來保證銀行業的安全穩健運行。這不僅是肅清銀行業的行業規范，更為金融行業長足發展保駕護航。本文通過細數我國銀行業準入發展歷程、各國之間銀行業準入規則比較來分析我國銀行業準入規則中存在的不足，并提出淺顯的建議。歡迎讀者批駁。
1 銀行機構市場準入的發展歷程
縱覽銀行機構市場準入方式的發展歷程，主要經歷了從自由主義到特許主義再到準則主義和核準主義的演變過程。隨著銀行規模的不斷擴大，數量的不斷增多，為了銀行業的穩健發展，銀監會對于銀行的監管體制也在不斷地發展和完善。簡述如下。
銀行準入監管主要有三部分內容。第一部分是機構準入，其主要流程如下圖。
流程圖
第二部分是業務準入。對于銀行不同的業務有不同的準入條件，這里不加贅述。
第三部分是高級管理人員準入。中央銀行或監管當局在審批商業銀行時要認真辨別高層管理人員的綜合素質，這主要通過審查其思想道德品質、工作業務經驗和能力、日常經濟行為信譽等方面進行全面考量。在我國，商業銀行高級管理人員素質要求包括：了解并熟知經濟類法律法規；正確貫徹國家經濟金融方針政策；積累行業經營管理經驗，加強業務學習提高實戰工作能力。重視高級管理人員的準入，旨在為銀行監管部門注入新鮮的具有能力的人才，為銀行監管奠定堅實的基礎。
2 各國對銀行業市場準入監管的比較
2. 1 從機構準入來看，各國對銀行申請設立要求所存在的差異
從表1可以明顯看出，世界各國對于銀行的準入更注重的是銀行準入的一些初始條件。對于新設銀行的特色以及未來的發展的重視程度相對來看較低。從我個人來看，作為新設銀行它需要具有自己的特色。銀行業的發展需要的是不斷的創新，原始的市場資源已經接近飽和狀態，如果沒有一些新的能量，新設銀行在競爭力上遠遠不及原有銀行。從整個銀行也來看，如果進入的都是一些與已有銀行完全一樣的新設銀行，對整個銀行體系只會造成更多的壓力，不利于銀行業的發展。
2. 2 各國對銀行的業務準入監管的比較（監管指數）
從各國的監管指數（表2）可以看出，不同國家對銀行業監管的松緊程度還是存在著很大的差異。其中德國和英國的監管指數比較低，幾乎是允許銀行從事所有的業務。印尼和中國的業務準入相對來說比較嚴格。不同國家監管的松緊程度一方面取決于該國家當時的實際國情，另一方面與該國銀行業的發展也密切相關。監管程度低的國家對銀行業的發展具有鼓勵和支持的作用，監管程度高的國家對銀行業的發展具有引導和強化的作用，使其發展更加穩定。
2. 3 各國對于高級管理人員準入的比較
各國對高級管理人才的要求都具有共性，這主要取決于銀行業對于高級管理人員某些品質和能力的需求。銀行業也存在著很高的信用風險和道德風險，這就不得不對管理人員具有較高的要求。正如一個行業的從業人員會為該行業注入一股活力。如果當銀行業的從業人員普遍都存在著道德品質問題，銀行業的風氣就會敗壞。這不僅僅是會影響到銀行業的整體形象的問題，更嚴重的是會嚴重阻礙著該行業的發展。此外，如果進入銀行業的從業人員能力有限，并且不會去學習去創新，那銀行業只能維持著正常的運行，隨著時間的推移也會慢慢衰落。所以對于銀行業的從業人員，特別是高級管理人員的素質和能力要求都是比較高的。從表1的第五項和第六項也可以明顯看出各國對于高級管理人員的重視程度非同一般。可見，對于銀行業來說，高級管理人員的準入對于銀行業的市場準入是非常重要的。并且這不僅僅是對于某些國家，而是世界各國普遍重視的監管內容。
3 我國銀行業的市場準入監管現狀
事實上，在《商業銀行法》中，就對我國的銀行業市場準入規則進行了細致的規定。但隨著金融市場的不斷創新和發展，原有的內容在當下顯得過于簡單，并沒有進行詳細論述。近幾年來，由于相關監管規章的不斷補充，我國的銀行業準入規則也在不斷的完善，并有了許多突破。下面還是從市場準入的三個內容來分析我國的市場準入現狀。
3. 1 機構準入制度
在我國機構準入方面的監管文件主要有《中國人民銀行關于進一步規范股份制商業銀行分支機構準入管理的通知》（銀發〔2001〕173號）、《商業銀行設立同城營業網點管理辦法》（中國人民銀行令〔2002〕3號）、《關于股份制商業銀行市場準入和高級管理人員任職資格管理有問題的通知》（銀辦發〔2000〕192號）等。
從各文件的主要內容來看，我國機構準入制度趨于規范化。對于機構的進入有了更為明確和嚴格的要求，這有利于我國銀行業整體的發展。規范化的機構準入制度有利于銀監會對于進入機構的管理，相關文件也為此提供了法律保障，使我國銀行業準入有法可依。
3. 2 業務準入制度
2002年4月24日中國人民銀行的《中國人民銀行關于中資商業銀行市場準入管理有關問題的通知》（銀發〔2002〕105號），就中資銀行的外匯業務準入制度作了改革。主要改革內容有兩點：一是新開外匯業務與人民幣業務同時申請和核準；二是增開人民幣或外匯業務由商業銀行總行報人民銀行總行核準或備案。
新規則的出臺，表明我國業務準入監管規章有了重大改革――突破了傳統的本外幣準入分別監管及總分行分級核準的體制，為構建統一的業務準入體制奠定了基礎。然而這條規則也存在著明顯的缺陷。該文件仍然將中資銀行單獨規定，區別對待中資銀行和非中資銀行，這將不利于我國現行環境下在業務準入監管上實施國民待遇原則。
3. 3 高級管理人員準入制度
在后期的修改中，《商業銀行法》應對瞬息萬變的金融行業針對從業人員的準入規則進行了深入的規范，通過明確劃分不得擔任商業銀行高級管理人員的法定情形，嚴肅對從業高級管理人員的要求，這項突破使用法律文件使得高級管理人員的準入制度更加的合法化與規范化。
4 我國銀行業市場準入的缺陷
4. 1 從機構準入的監管角度分析
第一，機構設立審查與批準的程序上缺乏有效的監督機制。雖然《商業銀行法》對于銀行和銀行分支機構的設立，都要求經過監管機構的審查批準，但是卻沒有規定具體的審查時限，也沒有規范對于審查復議的相關程序。這樣既不利于申請人對于自己的合法權利的維護，同時也不利于監管機構積極履行職責和提高準入監管的效率。
第二，關于商業銀行設立標準的規定過于原則化。《商業銀行法》對商業銀行及其分支機構設立規定的條件過于簡單，不利于監管當局對于一些具體的行為做出客觀的評判。
第三，對股份制商業銀行與國有商業銀行在機構準入上有差別待遇的傾向。這不利于營造公平競爭的準入氛圍，對我國商業銀行未來的結構趨向有著不可忽略的影響。
4. 2 業務準入制度的局限性
第一，業務準入制度過于受到關注，容易導致監管當局對銀行業務的過多干預。我國的業務準入制度嚴重限制了銀行經營業務的發展。銀行業內部有著自己的穩定發展機制，過多的干預只會使這一體制被打破。
第二，業務準入程序機制上有缺陷，準入條件的設計存在弊端。在一些業務的準入條件上沒有突出該項業務的特殊性，造成準入規則創制上的浪費。
第三，外資銀行業務準入的法律模棱兩可。在五年過渡期內，法律并沒有對于外資銀行可以經營的業務做出明確的規定。
4. 3 人員準入制度的缺陷
事實上，自我國銀監會成立以后，就確立了“管風險、管法人、管內控和提高透明度”的監管理念。但是從目前的監管實踐來看，需要遵照新監管理念，將銀行業高管人員的監管納入法制和科學化軌道。
5 對于我國銀行業市場準入制度的有關建議
我國的銀行業市場準入制度需要通過有關法律來使其合法化、規范化、合理化、具體化。同時也需要銀監會加大管理力度。對于體制存在的問題及時發現及時解決。運用漸進式的管理體制，對于漏洞進行小修小補，而不是等到漏洞擴大到不能修補的境地之后再去想辦法修補。此外，還要重視對高級管理人才的培養。我國銀行業的高級管理人才目前比較缺乏，所以需要國家出臺一系列政策去加強對該類人才的培養。同時還要加強銀行從業人員的職業道德培養，建立適當的獎懲機制，提高從業人員的工作積極性，防范道德風險的發生。
參考文獻：
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[2]張羲珍. 我國銀行業市場準入監管法律制度研究[D].太原：山西財經大學，2005.
1、概念介紹。銀行監管的市場約束（Market Discipline，又稱市場紀律）是指利益相關者，如銀行的存款人、債權人、股東等，出于對其自身利益的考慮，會在不同程度上關注銀行的經營情況和風險狀況，并根據其自身掌握的信息和對這些信息的判斷，在必要的時候采取一定的措施，影響與該銀行有關的利率和資產價格，從而通過金融市場對該銀行的經營產生約束作用，最終把管理落后或不穩健的銀行逐出市場來迫使銀行安全穩健經營的過程（Berger，1991；Demirgüc-Kunt、Huizinga，1999）。它作為市場這種外部力量對銀行機構的制約，其本質是由銀行機構的利益相關者來約束其行為。巴塞爾新資本協議將市場約束與政府監管、自我監管并列為有效銀行監管的“三大支柱”。在我國目前金融市場不完善，政府監管能力有待提高，金融市場安全體系還沒有建立的情況下，分析銀行是否能對市場約束做出有效反應，對我國金融市場整體安全體系設計，尤其是設計符合我國國情的存款保險制度具有十分現實的意義。
2、理論綜述。目前理論界對于市場約束效應的討論主要集中在兩個方面，一方面是看銀行風險的變化是否能夠引起利益相關者的關注，利益相關者通過自身力量直接影響銀行投融資決策，又被稱為直接市場約束。另一方面是看銀行從事風險業務使自身風險變大時，投資者會對銀行的初級或者是次級債券要求更高的回報率，從而影響銀行債券價格，進而影響銀行自身的經營決策，又被稱為間接市場約束。其中的直接市場約束的研究又分為兩個方向：
（1）基于資金價格的分析，研究高風險的銀行是否支付了較高的利息成本。這方面的研究主要有：Keeley（1990）的實證分析發現，市值的資本資產比率較高的銀行支付的CDs利率較低，銀行資本資產比率每增加1%，CDs利率降低14%。Martinez Peria和Schmukler（2001）運用阿根廷、智利和墨西哥危機前后的歷史數據考察了銀行風險和存款利率之間的關系，結果在三個國家均發現，具有較高資本資產比率和現金資產比率的銀行對存款支付了較低的利率，具有較高不良貸款比率的銀行支付了較高的利率。Denurgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風險的銀行是否支付了更高的利率和高風險的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個國家銀行業的市場約束情況作了分析，發現銀行實際利率與銀行風險的滯后變量之間存在顯著的負相關關系。
（2）基于資金可獲得性的分析，研究高風險的銀行是否吸收了更少的存款。這方面的研究主要有：Kane（1986）的研究表明，當美國俄亥俄州存款保險基金出現危機時，存款人僅從受其保險的俄亥俄州金融機構提取存款。Gorton和Pennacchi（1990）研究了紐約銀行在上世紀20到30年代對銀行存款的約束為什么會通過存款數量調整來實現。Calomiris和Wilson（1998）提供了更為確實的證據：存款者通過銀行風險來識別銀行。Park（1995）以及Park和Peristiani（1998）得出了類似的結論：在上世紀80年代的美國，風險較高的儲蓄與貸款協會存款增長緩慢，并且存款的增長與儲貸協會的違約概率之間呈負相關關系。Martinez Peria和Schmukler（1998）對危機前后的阿根廷、智利和墨西哥進行檢驗后發現，各國銀行存款與用會計指標測算的滯后風險變量間存在負相關關系。Demirgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）從高風險的銀行是否吸收了較少的存款量方面對幾十個國家銀行業的市場約束情況作了分析，對這些國家銀行的風險變量與存款增長之間的關系卻無法得出明確的結論。國內研究集中在市場約束的理論部分。張強、佘桂榮（2006）從利益相關者對銀行的直接約束與間接約束兩方面對市場約束作了一個比較全面的理論綜述。實證方面張正平、何廣文（2006）采用了14家銀行1994-2003年的面板數據，從高風險銀行是否自負了更高的利息成本方面研究，發現銀行的實際利率對銀行風險變量的變化沒有做出預期反應，這說明我國銀行業的市場約束非常微弱，且不同性質的商業銀行承受的市場約束幾乎沒有什么實質性的差別。
二、實證研究
1、模型設定。我們采用固定影響可變截距模型來分析。估計方程：GROWi,t=α1βRISKi,t-1+γMACROt=εi,t，其中εi,t～N(0,δ2，方程中個變量的含義為：GROWi,t代表銀行i在時期t的存款增長率。RISKi,t-1代表銀行i在t時期銀行風險滯后一階變量。MACROt代表宏觀經濟控制變量。
由于我們是看存款對銀行風險變化的反應，所以我們取銀行存款增長率（GROW）作為因變量，反映銀行風險的指標作為自變量，反映銀行風險的指標我們綜合以上文獻，取盈利能力、流動性、資本充足率、管理質量。同時我們加入一個表示宏觀經濟變量表示系統風險，考慮到公眾獲取銀行信息的滯后性，我們對所有銀行風險變量去滯后一階。從一般意義上講，盈利能力、流動性、資本充足率越大，代表銀行風險越小，從而可以以更高的速度來吸收存款，所以我們期望對這四個變量的回歸系數為正。管理質量指標具有兩面性：一方面，非利息費用越高，可以理解為提供的服務質量越高，從而可以計較低利率吸收存款，但同時，非利息費用越高，又代表銀行效率較低，從而風險較大，限制了銀行吸收存款的能力。資產質量值越小，代表銀行風險越小，存款增長速度越快，其回歸系數應為負。隱性存款保險制度存在，銀行風險越低，從而可以以低利率吸收較多存款，我們期望回歸結果為正，宏觀經濟變量用存款實際利率表示，回歸結果應為正。
我們取的樣本為12家銀行2000-2005年的數據，數據來源為《中國金融年鑒》，樣本銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行、興業銀行、深圳發展銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、招商銀行和華夏銀行。由于統計口徑的不一致，數據在具體內容上也有一定程度的不一致，但從整體上來看，本文使用的數據仍然具有相當的可信性。
2、結果分析。我們用Eviews5.0對樣本銀行作固定影響可變截距檢驗，得到結果如表2。
在設定（1）中，我們用全部銀行樣本進行回歸。估計結果表明：流動性和資本充足率指標在比較顯著置信水平下獲得了預期的正系數，表明較高的流動性和資本充足率會帶來較高的存款增長率。而且這個結果的擬合性，F統計量及多重共線性也很顯著，顯示這個結果的可信度較高。而對管理質量、盈利性以及宏觀變量利率指標則不能得出明顯的結果。
在設定（2）（3）中，我們分別對四家國有銀行和剩余的銀行樣本進行回歸，以便比較國有銀行與非國有銀行的存款增長是否受同一些因素的影響。如果國有銀行的統計指標對存款增長率的影響不明顯，而非國有銀行的統計指標對存款增長又明顯的影響。那我們至少可以確定，市場約束對非國有銀行的效應是明顯的，而對國有銀行的效應則是非明顯的。對國有銀行市場約束效應的非明顯性一個合理的解釋是，國家對所有國有銀行提供了隱性的存款保險制度的保障。而（2）（3）的回歸結果恰恰印證了我們的猜想。在設定（2）中，我們對所有國有銀行進行回歸，回歸結果顯示：幾乎所有的指標對存款增長率都不能獲得顯著的印證，只有流動性指標在可以勉強說對存款增長率獲得了預期的正系數。而對其余的四個指標，都不能得到明顯的顯著性，資本充足率指標甚至得到了與預期相反的負值，但非常不顯著。
在設定（3）中，我們對所有非國有銀行樣本進行回歸，回歸結果顯示：流動性、資本充足率呈現與預期一致的顯著的正相關，利率指標則呈現顯著的負相關，而對剩余的兩個指標，盈利性指標取得了預期的正系數，管理質量指標呈現出負相關，但都不顯著。存款人對國有銀行風險的變化不能做出反應，而對非國有銀行的一些風險指標的變化則有顯著的反應。對這種現象的一個合理解釋就是國家對國有銀行提供了隱性的存款保險擔保，而且這種存款保險制度可能在存款人心中是對全部存款者、全部存款的隱性擔保，從而使存款人對國有銀行的幾乎所有風險指標都漠不關心。乃至對于宏觀的存款利率都不能做出顯著反應（當然，這可能和我國居民投資渠道有限有關）。
【關鍵詞】 銀行業 市場營銷 經濟環境競爭環境
一、前言
銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，從事貨幣和信用經營活動的特殊服務企業，較之一般工商企業有其特定的職能和特點，其職能可概括為：(1)信用中介職能；(2)支付中介職能；(3)信用創造職能；(4)金融服務職能。這些職能決定了銀行市場營銷的含義是銀行以金融市場為導向，通過運用整體營銷手段，以金融產品和服務來滿足客戶需求和欲望的管理過程。商業銀行的市場營銷是以市場需求為出發點，包括市場分析、制定計劃、組織實施和管理的一個過程。
二、銀行市場營銷的環境分析
銀行作為以盈利為目的的企業，不能在真空中運行，而是無時無刻不與外部社會發生千絲萬縷的聯系。因此，銀行制定營銷策略不僅要分析市場，還應認真研究市場營銷環境，使企業營銷策略與其環境因素相一致。所謂市場營銷環境是指對銀行經營活動產生影響的所有外部因素的總和。它是銀行制定營銷策略并開展一切經營活動的基礎。它分為宏觀營銷環境和微觀營銷環境兩方面。
1.宏觀營銷環境
(1)經濟環境。通過對經濟發展狀況、商品市場的情況、產業周期的變化、通貨膨脹情況等經濟形勢的分析，找出有利于或制約營銷業務的因素，把握未來的變化趨勢。對居民收入的變化、居民家庭支出模式的變化、居民儲蓄和消費信貸情況的變化等家庭收支狀況分析，從而確定金融市場容量和購買力的大小。
(2)政策法律環境。通過對經濟政策和計劃的研究、分析，確定銀行未來的資產業務規模和方向；通過對財政預算政策和財政收支狀況的分析，預測未來銀行資產負債業務的變化趨勢：通過對金融政策和法規(主要是信貸貨幣政策、利率政策等)的研究，預測銀行未來業務變化趨勢，規范業務行為。
(3)人口環境。通過對人口數量、教育程度、年齡結構、人口增長、地理分布及地區間流動等因素的分析，預測金融市場的資金流向和規模。
(4)社會文化環境。通過對社會成員的道德規范、風俗習慣及行為方式等方面的分析，找出對銀行市場營銷策略和工作方式的影響。
(5)技術環境。通過對電子計算機技術和現代化電訊設備的研究，分析由此帶來的新的市場機會、金融創新能力、新的分銷渠道和新的服務功能對目標市場的影響。
2.微觀營銷環境
(1) 銀行客戶。通過深入了解客戶需求特點及變化趨勢，為市場細分、選擇目標市場并最終制定營銷組合策略奠定基礎。
(2)競爭對手。通過對金融市場潛在進入者的數量、現有競爭對手的營銷活動情況、競爭對手占有市場的大小、競爭對手在客戶心目中的形象等方面的分析，了解競爭對手的優勢和劣勢及其營銷策略的特點，根據自身資源條件，確定合理的競爭策略。
(3)社會公眾。通過對媒介公眾、政府公眾、一般公眾、內部公眾等不同層次利益趨向和關注重點的分析，找出符合各類公眾利益，并能得到理解、支持的營銷策略。
三、目標市場策略
銀行的目標市場策略即如何在對金融市場細分的基礎上，確定自己的目標市場，并根據商業銀行自身特點和競爭要求，做好其金融產品的市場定位工作，因此它包括三個方面。
1.市場細分。這是根據客戶對金融產品(或服務)需求的差異，以及由此導致的客戶購買行為和購買習慣的不同，將銀行客戶整體劃分為不同顧客群的過程。其中每個顧客群就是一個細分市場，整體市場經過細分后，就分成若干個子市場。不同細分市場之間顧客需求有明顯的差別，但同一細分市場內部顧客需求卻有相似性的特點。
2. 市場定位。是指在對細分市場顧客群和競爭對手充分理解，并對自身優勢和資源充分認識的基礎上，確立商業銀行及其產品在市場之中的位置，以適應顧客特定的需要和偏好。定位就是要設法建立一種競爭優勢，以便在目標市場上吸引更多的顧客，能為盡可能多的客戶接受和認同，使其在市場中具有持久的競爭優勢。
3.市場選擇。目標市場選擇是在對金融市場細分基礎上，根據自身優勢和資源產品特點、各細分市場需求情況、以及競爭對手的優劣勢所確定的特定細分市場，作為自己的主要客戶群體，并全力滿足其對金融產品和服務的需求的過程。目標市場的選擇，可以是少數幾個細分市場或多個細分市場，也可以是整個市場。
四、市場營銷策略
1.產品策略。產品策略是根據自身資源、優勢及客戶需求，通過產品開發和產品組合的手段，擴大經營范圍，調整產品結構，吸引現有市場之外的客戶，提高現有市場的容量，降低提供同樣的或類似的服務的成本的競爭行為。
2.定價策略。價格是代表銀行產生利益的唯一要素，在銀行的整個市場營銷活動中具有舉足輕重的地位，在制定產品或服務的價格時，又必須兼顧政府金融政策、顧客特點及競爭需要。銀行的產品價格可分為有形產品價格(存、貸款)，無形產品價格(中介服務)。有形產品定價往往受政策、法規及競爭對手價格限制而很難發揮價格優勢；無形產品價格則需根據不同的追求目標即生存目標、當前利潤最大化目標、市場份額領先地位目標、服務質量領先目標，并充分考慮政策、成本(盈利性)、風險、客戶需求(購買力)、綜合收益、競爭對手價格等因素，確定能達到目標的合理價格。
3.分銷渠道策略。分銷渠道策略是銀行通過何種方式，將自己的產品或服務方便快捷地提供給其目標市場的顧客。通過分銷，能夠提高銀行服務的可用性或便利性，從而增加其使用或從使用中增加收入。隨著銀行業中各種因素的變化，銀行產品和服務的分銷渠道也越來越復雜和趨多元化。只有適應市場需要，不斷增加新的分銷渠道，才能增強銀行提供服務和產品的能力。
4.促銷策略。促銷即促進銷售，指銀行不能消極地坐等顧客要求服務，而應將自己的市場營銷工作進一步推向深入，將本銀行及銀行的產品和服務的特色及優勢主動介紹給目標市場的客戶。產品促銷是決定銀行顧客多少、營業額大小和市場份額高低的一個不可或缺的要素。
5.營銷管理策略。營銷管理就是通過創造、建立和保持與目標市場之間的有益的交換和聯系以實現組織的各種目標而進行的分析、計劃、執行和控制的過程。從市場營銷管理的全過程看，應包括設立專門的市場營銷研究開發評價機構，配備專門的人才，建立營銷管理評價與調控體系，對確定的營銷目標根據策略執行時的環境、結果變化進行動態計劃管理，以確保營銷策略及組合的最優化。
參考文獻：
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一、我國商業銀行業的市場結構
市場結構是指產業內企業的市場聯系特征，即構成產業市場的銀行服務提供者（銀行）之間、客戶之間以及服務提供者和客戶之間，特別是服務提供者（銀行）之間關系的地位和特征。在產業組織理論中，主要用市場集中度、產品差別、進入壁壘三個指標來說明產業的市場結構關系。
1.市場集中度
集中度是市場結構中反映市場壟斷和競爭程度最基本的指標，衡量市場集中度最基本的指標有絕對集中度和相對集中度。絕對集中度通常用在規模上處于前幾位企業的資產等占整個市場總量的比重來表示，本文測定我國銀行業前4家最大商業銀行1在相應項目上占據的市場份額比例，即其中，CR4代表商業銀行業中規模最大的前4位企業的市場集中度，Xi代表銀行業中第i位的企業的資產總額或存款、貸款、凈利潤，N代表全部銀行數，代表n家銀行的資產、存款、貸款或凈利潤之和。
另：本文表中所涉及到的商業銀行只包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行。這是出于兩方面原因的考慮，一是數據獲取的難度；二是從我國銀行業實際情況看，這14家商業銀行占據了主要的市場份額外，具有很強的代表性。
按照貝恩在20世紀50年代劃分的產業集中度的6個等級（如表2），將我國商業銀行的市場集中度與表2對照，可以看出，平均總資產市場集中率為82.2%，屬于極高寡占型；存款和貸款市場集中率同樣高，也屬于極高寡占型；但凈利潤市場集中率平均水平較低，只占66.9%，這與四大國有銀行資產、貸款和存款等三個非常高的指標的現狀是不相符的，這說明我國銀行業資產和存款以及貸款的壟斷程度高，但是高壟斷并沒有帶來高利潤。需要補充的是，2005年的高凈利潤集中度是建立在三大國有銀行股份制改革上市的基礎上的，這都說明了股份制商業銀行已成為國內銀行業市場的贏利主體，發揮著越來越重要的作用。另外，從表1看，我國銀行業市場集中度有逐漸下降的趨勢，表明了市場的發展導致了競爭的加劇。
2.產品差別
商業銀行業的產品差異與其他產業相比較有兩個特點：一是商業銀行的產品是指商業銀行辦理的各種金融業務，主要包括各類存款、各類貸款及其他各類中間業務，由于這些產品的實質是銀行的服務，所以商業銀行業的產品差異主要不是體現在產品本身的質量、外觀和花樣等方面，而是表現在服務的便捷程度以及能否針對不同的客戶量身定做其需要的金融產品；二是衡量產品差異程度的指標—產品需求交叉彈性在商業銀行業是非常難以計算的。1985年我國金融體制改革取消了對商業銀行業務范圍的限制以后，商業銀行的產品差異出現了兩種不同的發展狀況和趨勢：一種狀況是各商業銀行的產品種類趨于同一，商業銀行業整體產品差異程度呈現下降的趨勢；另一種狀況是不同銀行的相同產品日益具有各自不同的特點，而且銀行在廣告、促銷、分支機構設置和新技術運用等方面的差異也日漸擴大，產品差異程度呈現不斷上升的趨勢。
對于我國的銀行業來說，差異化程度明顯不足，主要表現在以下兩個方面：一是業務差異化程度比較低。大部分商業銀行的市場定位和客戶定位大致相同，四大國有商業銀行和股份制銀行的客戶群體基本上是大行業、大企業、優質客戶，而市場主要集中在大中城市，經濟發達的地區。相比之下，美國銀行業專業化程度高，大多數銀行集中于幾項自己擅長的業務，在市場細分的基礎之上，進行不同的市場定位，根據客戶年齡、收入、職業、性別的不同推出不同的業務，形成自己的獨立的競爭優勢。二是市場營銷層次低導致我國銀行業產品差異化低。首先從我國銀行業的廣告來看，基本上都是銀行的形象宣傳，提高銀行的知名度。但是從廣告的差異化程度來看，各個銀行的形象定位基本上趨同，沒有體現出各個銀行的產品特色，這樣很難讓顧客做出適合自己金融產品的正確性選擇。
從豪泰林(Hotelling)選址模型中，我們可以得出下面兩個產品差異與市場勢力的關系：一是產品差異能夠降低需求的價格彈性。產品差異越大，市場的需求價格彈性就越小，企業（銀行）就可以擁有較大的市場勢力；二是產品差異能夠緩和競爭強度。同類產品的相對差異化程度越高，消費者（銀行客戶）的主觀偏好程度就越高，企業（銀行）就有更大的市場勢力。
3.進入壁壘
進入壁壘是影響市場結構的重要因素。通常來說，進入壁壘越高，市場集中度也就越高，壟斷程度越高。從理論上來說，通常存在的進入壁壘因素有規模經濟壁壘、必要資本量及資產專用性壁壘、產品差別壁壘和政策壁壘等。
(1)規模經濟壁壘
商業銀行的規模經濟性是指隨著銀行業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位運營成本下降，單位收益上升的現象，它是反映產業市場結構的一個重要指標。在一定的客戶下，經濟規模越大，能容納的銀行就越少，市場的集中度就越高。
關于銀行的規模經濟問題，施蒂格勒認為，銀行的最佳規模通常是一個區間而非一個點，在最佳規模的區域之內，不同規模的銀行都能取得規模經濟。同時，由于規模經濟作用的發揮受銀行業市場結構、銀行制度、經營管理、金融創新等多種因素的影響，不同國家、不同時點上銀行的最佳規模區域也不同。國外許多研究表明中等規模銀行的效率通常高于大型銀行和小銀行。
(2)資本充足率壁壘
《巴塞爾新資本協議》（以下簡稱協議）對銀行的最低資本金進行了約束。它把銀行資本分為兩級，即核心資本與附屬資本。核心資本資本作為資本基礎的第一級，是銀行資本中的最重要組成部分，包括股本和公開儲備，核心資本占銀行資本的比例至少要占銀行資本基礎的50％。附屬資本作為資本基礎的第二級，包括非公開儲備、重估儲備、一般儲備金或普通呆帳準備金、長期次級債務和帶有債務性質的資本工具，其總額不得超過核心資本總額的100％。在協議中，巴塞爾委員會要求，銀行要建立所需的資本基礎，銀行的資本對加權風險資產的比例應達到8％，其中核心資本對風險資產的比重不低于4％。4雖然我國不是協議的成員國，但央行已經認同了巴塞爾協議規定的資本充足率8％的標準，其中核心資本不得低于4％。我國的商業銀行法中規定:商業銀行的資本充足率不得低于8％。(3)政策性壁壘長期以來，由于計劃經濟的影響和對商業銀行功能認識上的偏差，加上商業銀行業自身的特殊性、重要性及發展滯后的狀況，我國政府一直對商業銀行實施非常嚴格的政府管制制度，避免競爭，維護壟斷，力圖將商業銀行業及整個金融業牢牢控制在國家手中。其內容主要包括：最低資本金要求、營業執照的數量控制、禁止任意擴大營業范圍、禁止將分支機構任意升級、禁止抬高或壓低資金成本等。
二、銀行業市場結構的影響
1.銀行業市場結構對金融體系結構的影響
金融體系結構依據在資金融通中是以銀行為代表的金融中介還是以資本市場為代表的金融市場發揮主要作用，可分為市場主導型金融體系和銀行主導型金融體系。
首先，假如銀行業結構趨于競爭，表明市場上有許多銀行服務機構，這其中就有可能存在許多規模相對來說較小的銀行。現今全球存在一個普遍問題：中小企業普遍融資難。美國1999年就有數據表明：資產規模小于1億美元的商業銀行對企業的貸款中96.7％是貸給中小企業的；規模在1億至3億美元的銀行中小企業貸款占85％；3億至10億美元規模則降為63.2％；10億至50億美元資產的商業銀行這個數字更低至37.8％；而大于500億美元的就只有16.9％。5調查同樣顯示，我國亦有62％的中小企業認為，其發展的第一障礙是融資難問題。一份來自國家發改委中小企業司的材料表明，2006年末我國中小企業有4200萬戶，這些中小企業的增加值占GDP的59％，他們可能從規模較小銀行中貸款，這樣一來，銀行中介的作用就被提高了，而市場的融資作用相應降低了，金融體系就偏向銀行主導型。
其次，如果銀行業結構趨于集中，銀行業存在明顯壟斷現象，市場中少數幾家銀行機構的總資產和存貸款占整個行業的絕大部分，由之前的美國數據，我們發現規模大的銀行機構不愿意給予中小企業貸款，事實上，我國也是如此，這樣一來，增加值占我國GDP59％的中小企業融資就不經過銀行中介了，而通過市場進行直接融資。如此，銀行的中介作用下降了，市場的作用突出了，金融體系偏向市場主導型。
我國的銀行業市場的大部分指標（參看表1）都表明，銀行業市場是一個極高寡占市場，這也說明我國金融體系還是一個以銀行為主的中介主導型。我們很難說到底是市場主導型金融系統還是銀行主導金融系統更能發揮金融系統的功能，因為無論在市場主導的美國還是銀行主導的德國，金融系統都促進了資源的有效配置，兩國的人均GDP相當。不同的金融系統結構意味的是金融系統以不同的方式將儲蓄轉化為投資和不同的公司治理結構和手段。
2.銀行業市場結構對經濟增長影響的簡單分析
隨著中國的金融深化程度近年來逐步提高,銀行市場集中度有所下降，但中國銀行業仍呈現以寡頭壟斷為主的特征，四大國有商業銀行仍處于銀行業中絕對優勢地位，總資產和存貸款的市場集中度指標數仍高于75％，仍屬于貝恩劃分的極高寡占型市場結構。
銀行作為金融體系的主要組成，其市場結構的類型對國家（地區）的經濟增長必將產生影響。但無論是壟斷性的銀行市場結構還是競爭性的銀行市場結構，其對宏觀經濟的增長都有正反兩方面的影響，不能片面地強調任何一種銀行市場結構的類型。通過對我國銀行業市場結構及其與經濟增長的關系的統計分析，可得出了以下結論：我國目前銀行業的市場結構以國有四大商業銀行構成的寡頭壟斷為主要特征，并且這種市場結構與我國經濟增長存在著一定的正相關關系，但這種相關關系僅是低度相關關系。
三、構建有效的中國銀行業市場結構的建議
隨著計劃經濟逐步向市場經濟轉軌，中國銀行業的市場結構也發生了變化。1979年以前，我國銀行業是一個絕對壟斷的系統，僅有的中國人民銀行壟斷了所有金融業務。此后到1983年，中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行4家專業銀行相繼成立，但這期間各銀行有著較為嚴格的專業分工，經營業務分割，幾乎不存在競爭，其市場結構是高度壟斷的。目前，算上城市商業銀行等我國有上千家銀行機構，并且由于專業銀行的業務領域拓寬和業務交叉，各商業銀行之間普遍存在著競爭。
目前，我國銀行業市場結構存在以下幾個特點：市場份額趨于分散；市場集中度偏高；進入退出壁壘偏高；產品差異化程度不足等。針對我國銀行業市場結構存在的問題，我們可以采取一系列相關措施來完善銀行業市場結構，加快銀行業的發展。
第一,強化國有商業銀行的改革；
第二,鼓勵中小銀行的發展；
第三,營造良好的外部競爭環境；
第四,打破行政性壟斷的市場結構,推進有效的競爭；
作為經濟發展的大動脈，金融擔負著資金融通的重要作用。商業銀行在我國直接融資市場不發達的背景下在金融市場中占據著十分重要的地位，商業銀行健康穩健的發展與全國經濟以及金融市場都有著非常密切的關系。不過因為歷史和體制等因素，在我國的銀行業在相當長的時間里普遍存在著效率低、產品創新缺乏、風險管理能力不足以及經營效率低下等問題。這種現象與我國急速運轉的經濟形勢極不符合，因此銀行必須要努力促進自身競爭力的提高從而使社會發展的需要得到滿足。隨著我國銀行業自身不斷地改革和發展，銀行業逐漸開始以市場為導向，不斷地對自己的產業機構進行調整。
銀行業市場結構與績效
市場的競爭狀態是由市場結構描述的，在分析時一般從進入（退出）壁壘、市場集中度以及市場份額這三個方面開始的。進入（退出）壁壘反映了銀行業市場外部與內部的關系；而市場集中度和市場份額則將相互競爭的公司在市場內規模的分布情況反映出來了，所以必須要從賣方以及買方這兩個方面對他們進行分析。由于我國銀行業當前處于賣方市場的時期，存在著市場競爭不充分的問題，因此市場增量改革就成為了我國銀行業進行改革的重點之一。
必須要以微觀企業為基礎進行銀行業績效的研究，以商業銀行績效的研究作為銀行業績效的基礎。行業銀行作為企業的一種，其經營目標必然是利潤的最大化，因此商業銀行績效中一定將企業績效的一般性包括在內。也就是說在一定的瑩瑩期間內但各銀行所實現的經營成果，但是由于商業銀行又屬于比較特殊的企業，它的經營對象是貨幣，具有高復制經營的特點，所以其外部性很強，整個經濟體也會在很大程度上受到其風險的影響。所以銀行業在經營過程中必須要將風險因素考慮到，受到流動性以及安全性的約束。綜上所述，安全性、流動性以及盈利性這三個方面的因素必須要包括在商業銀行績效中。
市場結構對銀行績效的影響
在中國許多學者近年來通過對產業組織的相關理論的運用，分析了我國銀行業的市場結構對績效的影響。通過研究我們可以發現，一種規模不經濟的狀態呈現在中國四大商業銀行中，這是由于高度壟斷的市場機構存在于我國銀行業中才造成的。通過比較市場集中度以及資產收益率等相關經濟指標，可以看出用來對銀行績效進行支撐的國民經濟總體效益低是導致我國四大國有商業銀行具有較低的資產收益率甚至虧損的主要原因。與此同時，國家嚴格管制我國的銀行業造成了不斷惡化的銀行經營環境，最終造成銀行效益的不斷下滑。通過對在2004-2010年中國商業銀行的長期存在的問題進行分析，可以認為大型國有商業銀行具有很高的市場份額，相對而言，其他的商業銀行只占有較低的市場份額，所以中國銀行市場集中度過高對良性競爭在一定程度上具有一定妨礙作用。
同時又有人表示過于分散化對于中國銀行業的產業結構來說并不適合，必須要保持行業結構的相對集中，從而對金融資產的配置效率具有更好地促進作用。
實證分析銀行市場結構對績效的影響
企業行為是由市場結構決定的，而經濟效益又是由企業行為決定的。效率只有在競爭中才會產生，從而實現配置資源的有效性，市場效率可能會受到任何市場勢力的影響而導致偏離。市場績效的實質是對市場運行效率的反映，這是以S-C-P分析范式為根據得到的結論。
在S-C-P分析范式中我們可以發現利潤的回報于集中度正相關，也就是說利潤率的提高與市場競爭集中度互為因果。我國較高的市場集中度在我國轉軌經濟過程中并不是市場作用的結果。以計劃經濟體制為背景的“大一統”的銀行體制是我國銀行業體制的特點，我國銀行業的發展是在很弱的市場競爭體制下進行數量擴張的模式。所以在S-C-P分析范式中的互為因果的關系并不存在于我國銀行業的市場集中度與利潤率當中，其中的主要原因是規模過大造成的過高的管理成本，最終導致低下的銀行整體運轉效率。以上這些情況充分說明在經濟轉軌中我國的銀行業還要走比較長的路。在一定程度上，市場集中度是存在正相關的，在銀行業中，傳統產業組織理論關于利潤率與市場集中度呈正相關的理論未必適用。
銀行業產業機構改革建議
運行效率問題的改革。運行效率的問題應該是銀行業改革的重點，而銀行的治理結構問題是其本質。在中國銀行市場中國有商業銀行具有絕對的壟斷地位，因此中銀行業的效率很大程度上取決于國有商業銀行的經營效率。不過在現實的情況中，國有商業銀行的資本收益率以及資產收益率相對于股份制銀行來說要低很多。導致這種效率底下的因素是比較多的，由于中央政府持有中國國有銀行的產權，導致內在的權力制衡機制的缺失，所以股份制改造應該是以后國有商業銀行改革的主要方向。
放松金融進入的管制。必須要放松金融進入方面的管制，對民營銀行以及外資銀行的進入給予鼓勵，將將我國銀行業開放的程度提高，從而對我國銀行業的競爭起到促進的作用。
首先我國的銀行業屬于國家高度的集中與高度行政壟斷，然而效率卻比較低，所以價額覺上述矛盾的關鍵就是將行業進入管制放松：其次我國非金融性企業的規模與銀行的規模是不對稱的，中小企業融資與中國銀行行業機構存在著沖突。所以中小型銀行的發展滯后是中國銀行業市場機構中必須要解決的弊端，金融資產過于集中對中小企業的融資不利，因此，必須要將金融企業的進入機制放松。
利率市場化是對中國銀行業的考驗
在市場環境下，利率是資金的價格，由市場供求決定，并隨著市場供求而波動。資金的特殊作用和它對經濟社會的影響，使得利率變動的敏感性極高，這不僅會給銀行等市場主體的預期經營收益帶來影響，還會導致整個經濟運行的波動，這種影響和波動就是利率的作用。嚴格的利率管制雖然比較公平、比較穩定，但也嚴重影響經濟社會運行的效率和資源配置及利用的效率。
盡管利率市場化是發揮市場機制來配置社會資源的重要方式，可以提升市場效率，但由于利率市場化會使社會資金價格的變動更加頻繁，走向更難預測，有可能會對經濟運行和社會生活帶來較大的負面影響或沖擊。因此不少國家對利率管制都比較嚴格，即使是美國、日本、歐洲等市場化程度很高的國家對于利率市場化也是十分謹慎。從一些國家的實踐情況看，利率市場化改革直接會導致利率波動加大，利差收窄，據統計，美國的利率市場化改革使存貸款平均利差收窄了0.54個點，日本1994年完成利率市場化改革后，存貸利差由1984年的3.15個百分點收縮到1994年的2.33個百分點，減少了0.82個百分點，由此引發了一些銀行的破產倒閉。在一些東南亞國家、拉美國家，利率市場化改革還導致了經濟社會的不穩定，觸發了金融危機或經濟危機，如阿根廷利率市場化改革導致了債務危機。
我國經過三十多年的經濟體制改革，利率市場化條件逐步成熟，自1996年銀行間同業拆借市場利率放開之后，利率市場化改革不斷向前推進。同業市場拆借利率、外匯存貸款利率早已放開，貸款利率向上浮動和存款利率向下浮動也是放開的，還有一定的貸款利率向下浮動區間，銀行間市場利率、債券市場利率、外幣存貸款利率都實現了市場化定價。只是存款利率的上浮和貸款利率的下浮還受到政策的限制，沒有完全放開，當然這也是對經濟社會影響最大的。現在所說的利率市場化主要是指把存款利率的上浮限制和貸款利率的下浮限制逐步放開，國家不再進行管制。
由于中國銀行業的資產主要是信貸資產，非信貸資產占比較低，銀行的經營收入主要來自存貸利差收益。加快利率市場化的推進步伐，可以促使中國銀行業提升市場競爭能力和經營能力，使銀行的貸款利率不能與存款利率同向同幅波動，每家銀行的存貸款利率水平也會出現差異，但這種波動和差異會直接導致銀行的經營成本上升，利差收窄，收益下降，風險增大。利率市場化作為金融領域的一項根本性變革，是對中國銀行業既有的盈利模式、經營結構、管理水平、創新發展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風險、收益等方面的巨大挑戰。它將深刻改變金融市場現有的分布格局，只有那些經營結構優、管理水平高、創新能力強的銀行，才能經受住利率市場化浪潮的滌蕩和磨煉。
加快調整經營理念和方式
存款是銀行最重要的資金來源，“存款第一”是銀行始終不能動搖的經營策略。在利率管制的情況下，存款利率不能上浮，所有銀行的存款利率都一樣。對存款的市場競爭，主要表現為服務的競爭，銀行只有通過提升服務來爭取存款，誰服務好誰的存款就多，占比就高。在利率放開的情況下，不同銀行的存款利率就會有比較大的差異，這時銀行間對存款的競爭就不僅體現在服務上了，還會更多地反映在吸收存款的價格上。
銀行是存款人與借款人的中介，吸收存款只是銀行獲得收益的工具，是為了把它貸給借款人，以便能從中獲得利差收益。但存款也并非是越多越好，銀行必須要根據借款市場的需求來確定吸收多少存款。借款需求不足，存款利率就會下降，借款需求旺盛，存款利率就會上升，超過借款需求的存款，或高于借款利率的存款不會有市場。利率市場化條件下，存款業務的同業市場占比領先并不一定是競爭力的表現。高成本的存款，可以使存款的市場占比提高，資金來源增加，但不一定能帶來預期經營收益。
由于市場主體并不都是理性的，對未來通貨膨脹的預期也并不都是合理的。對于習慣了在利率管制下經營的銀行，一旦失去了政策的約束，面對激烈的市場競爭和生存的壓力，也有可能失去理性，會更多地使用價格競爭手段，不排除采用非理性的競爭來吸收存款，由此只能引發其財務狀況失控，甚至被迫退出市場。因此，中國的銀行業要徹底轉變經營理念，面對市場化的競爭環境，不僅要用價格優勢來吸引客戶存款，更要用服務來吸引存款、用風險管理的優勢來爭取存款，構建起全新的經營模式。
事實上，經營轉型有很大風險，也要支付很高成本。在經營效益較好的情況下，銀行是不會輕易轉型和調整的，只有當經營出現困難、經營效益發生逆轉時，才會考慮經營轉型，才會調整資產結構和經營收入結構。面對利率市場化進程的推進，中國的銀行業必須要加快經營轉型，及時調整經營策略，降低存貸款利差收入在總收入中的比重，增加非利息收入，并要通過經營績效考核評價把這種轉型和調整快速地傳導到下去，以此來調整和規范分支機構的市場營銷導向和經營行為。
利率市場化可以使社會資金配置效率大大提高，存款利率從短期來看會有上升，從長期來看會穩定，但利率市場化不會降低貸款利率，盡管貸款利率的下浮不受管制。更不要以為利率市場化能化解目前困擾我們的小微企業融資難的問題，它甚至還有可能給小微企業融資帶來更多的壓力，使企業承擔更高的成本。銀行為覆蓋吸收存款的成本，就必須要設法把貸款投向更高收益的領域，而高收益領域大都是高風險領域，包括對小微企業的貸款。還有可能導致更多的銀行信貸資金脫離實體經濟，轉向高風險的虛擬經濟，助長一些領域的泡沫。所以利率市場化不僅會增大銀行的市場風險，還會加大銀行的信用風險。
此外，長期的市場管制和政策保護，使得存款人在銀行的存款從沒發生過風險損失，因此也就根本沒考慮把錢存入銀行會有什么風險問題。利率市場化對存款人的風險意識也提出了更高的要求，存款也是有風險的。高的存款利率意味著要承擔相應高的風險，一旦銀行出現風險導致破產，存款人的存款就有可能出現損失。所以存款人在選擇存款銀行及其存款收益時，必須要進行風險評估和風險識別，確定自身的風險偏好。
強化利率風險的管理
在推進利率市場化的過程中，利率風險問題將會凸現出來，對銀行經營的影響越來越大，能否有效識別、計量、監測和控制利率風險將成為市場競爭的重要因素。所謂利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變動導致整體收益和經濟價值遭受損失的風險。
依據現行的會計準則，銀行為賣而買的資產，須計入專門的交易賬戶，而各類存貸款、持有到期債券等業務則要在銀行賬戶中反映。交易賬戶和銀行賬戶必須嚴格分賬核算與管理，不能隨意調整。
中國的銀行業對利率風險還不像信用風險、流動性風險、操作風險那么熟悉地進行識別、計量、監測和控制。由于利率風險更具同質性、系統性，其影響更為廣泛，因此對利率風險的管理難度也就更大。尤其是對銀行賬戶的利率風險管理，無論是重定價風險、收益率曲線風險和基準風險，還是期權性風險都將不斷增加，利率風險的表現形式也更加復雜多樣。而從現狀看，多數銀行的利率風險管理基礎仍然較弱，信息管理系統建設不到位，制度流程建設明顯滯后于市場的發展，風險定價能力嚴重不足，還缺乏市場化的利率風險對沖機制和工具。
銀監會雖然已經了銀行賬戶利率風險管理的指引，但實際執行起來還是面臨較多問題。一是對銀行賬戶的利率風險基本是傳統的靜態賬面管理，沒有像交易賬戶那樣進行盯市估值或模型估值這樣實質意義的風險管理，尚未形成一整套銀行賬戶利率風險管理的制度辦法和計量模型，在利率風險的識別、計量、評估、監測、控制等環節更沒有進行有效的量化管理。二是銀行賬戶利率風險與資金營運沒有分離，缺乏有效的內部制約，潛在風險較大。三是銀行賬戶利率風險管理大都采用主要缺口、久期、凈利息收入、模擬等傳統的方法，缺乏有效的利率定價模型和風險計量工具。四是利率風險管理的信息系統和計量模型，主要是從國外商家購買，不僅投資大，而且兼容性差、整合難度大，響應速度慢，缺乏競爭力。
面對利率市場化的挑戰，中國的銀行業要加強對銀行賬戶利率風險的管理，提高風險定價水平和把控風險的能力，實現收益水平與風險承擔的最佳均衡。
首先，完善銀行賬戶利率風險的管理框架，理順銀行內部的利率風險管理體制及相關的運行機制，強化董事會對銀行賬戶利率風險的戰略決策作用。董事會要加強對利率風險的有效監控，根據市場變化以及銀行風險承受能力，對風險偏好、風險管理戰略、經營策略以及資產結構進行必要的調整。明確高管層的職責，完善利率風險管理的部門職能，使管理層能有效貫徹董事會的戰略，制定相關的具體政策、制度和操作流程，建立有效的利率風險分析報告機制、重大風險應急機制，及時應對利率市場化帶來的新情況、新問題、新風險。
其次，根據市場變化以及自身風險承受能力，構建精細且富有彈性的利率風險定價管理體系，維護理性、有序的競爭環境。定價能力就是銀行的競爭能力、盈利能力。根據不同產品的資金成本、發展策略、客戶價值、風險程度和目標利潤來確定定價策略和定價方法。依據不同的期限、不同的流動性來確定存款利率，既要避免由于定價不合理帶來市場競爭上的被動，又要統籌兼顧市場開拓與成本控制，更重要的是提高有議價優勢的業務和產品占比，通過產品創新來提升定價的話語權，尤其是要注重多開發個性化、差異化、適合不同客戶需求的金融產品。盡可能降低利率市場化給銀行經營帶來的風險和影響。
最后，進一步完善利率風險的識別、計量、監測和控制方法，加強對利率風險敞口的準確估值，建立和實施有效的限額管理制度，為利率風險計提充足的資本。在充分研究銀行賬戶利率風險計量方法的基礎上，開發出具有自主知識產權的銀行賬戶利率風險計量模型與信息系統，建立覆蓋所有銀行賬戶產品的基礎數據庫，實現VaR值計量與分析。按照監管指引、風險偏好以及集中度風險防控等要求，在對利率風險準確識別和估值的基礎上，確定和完善涉及利率風險的各類限額指標，包括凈利息收入限額、敏感度限額、VaR限額以及各個子項限額指標，并將限額逐級分解到每個交易員、每個產品上。
轉變監管方式
隨著利率市場化改革的推進，監管部門要做好對商業銀行在利率市場化條件下的監管準備，也要轉變監管方式，采用新的監管要求和指標，強化對銀行利率風險管理的監管。
嚴格銀行賬戶利率風險的資本監管。按現行的資本管理辦法，銀行賬戶利率風險主要采用定性評估的方法，從治理架構、政策流程、計量分析與報告等方面進行管理，沒有采用定量方法對資本進行精確計算，其所依據的數據也主要是基于銀行資產負債的缺口表計算得出的，沒有逐筆的交易明細，使銀行實際承擔的利率風險與所需占用的資本不相匹配。從全球銀行業風險管理現狀看，由于銀行賬戶利率風險計量難度較大，在管理工具和管理手段等方面比交易賬戶的利率風險管理要滯后一些。金融危機后，人們越來越認識到銀行賬戶利率風險對銀行經營的重要，盡管巴塞爾新資本協議（BaselIII）未將其作為第一支柱風險來進行資本計量，但仍有一些國家的監管當局把銀行賬戶利率風險歸于第一支柱計算監管資本，并在內部模型法下使用VaR值進行銀行賬戶利率風險的計量，實施更為嚴格和審慎的監管。這不僅可以促使商業銀行在銀行賬戶利率風險的管理上更為審慎，建立統一的基礎數據庫，將銀行賬戶每筆業務的利率風險信息集中儲存和管理，而且可以促使銀行研究和使用更先進的利率風險計量工具。如重定價期限表法的缺口和久期分析，靜態模擬和動態模擬法，VaR方法等方面能得到較快的提升，使銀行賬戶利率風險的計量更科學、更合理，為市場利率的不利變動準備足夠的資本，以便及時進行有效對沖。
進一步開放金融衍生品市場和資產證券化市場。開發更多的利率衍生產品，使銀行有更多的對沖利率風險的工具可用，讓每種利率風險都能有合適的對沖工具來鎖定風險、轉移風險、置換風險。同時也要積極發展資產證券化業務，開放二級市場，尤其是要加快信貸資產證券化發展的步伐，使更多的信貸資產能在市場上轉讓交易。
淡化或取消對貸存比的監管。貸存比主要被用來約束銀行貸款發放和評價銀行經營行為，在指令性的信貸計劃管理轉為間接調控后，成為一個非常重要的間接調控工具，確實也曾發揮過很重要的作用。但利率市場化后，銀行的風險結構會發生很大變化，原先影響較小的市場風險會成為銀行日常關注的重點風險因素，存款的利率風險將成為銀行經營的主要風險之一。這不僅對中國銀行業的經營方式、經營結構會產生巨大的影響，對監管部門也是一個很大的挑戰。銀行可不以會計定義的存款來發放貸款，只要有資金就可以發放貸款，同時監管部門可以使用存款準備金率的調控手段和資本管理的工具來約束商業銀行的放貸行為，控制市場信貸總量規模，這比傳統的貸存比控制更有效率。因此，監管部門也需要不斷研究新的監管指標來約束銀行的經營行為，防止無序競爭，使商業銀行能夠在市場中理性經營和穩健發展。
