時間：2022-05-19 17:16:33
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇業務調研報告，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、基本情況
截至2011年底，縣成立的中小企業擔保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔保公司分公司和4家民營擔保公司；注冊資本金9600萬元，其中民營擔保公司注冊資本金8000萬元，4家民營擔保公司最大1家注冊資本金5000萬元，其余均為1000萬元。擔保公司累計為企業和個人擔保融資52筆，金額3455萬元，對轄內企業和個人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔三方業務合作業務量只占我縣當年社會融資總規模的1.1‰，離我縣引進或成立擔保公司的宗旨和預期相距甚遠。
二、“銀企擔”合作舉步維艱
調查顯示：轄內銀行業、擔保業和中小企業都有較強的合作意愿，也曾做過嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統一等因素的制約，“銀企擔”合作舉步維艱。
1、反擔保條件要求嚴。中小企業遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔保物不足，被銀行拒之門外，轉而求助于擔保公司解決擔保難問題。擔保公司同樣要求中小企業提供擔保（俗稱反擔保），且反擔保的條件幾乎和銀行對等，也要經過評估機構進行評估、登記；省信用擔保公司分公司調查審批條件甚至比銀行還嚴。中小企業之所以到擔保公司申請擔保，是擔保公司較銀行的擔保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業的部分財產“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業的房產在擔保公司可按80%抵押，比銀行高20個百分點；有如，中小企業的機器設備在擔保公司可按50%抵押，比銀行高30個百分點。即使這樣，中小企業仍然達不到反擔保的要求，導致“銀企擔”合作流產。
2、民營擔保機構與銀行合作準入難。據調查，除有財政背景的省信用擔保公司分公司與轄內金融機構有合作外，其余4家民營擔保公司均未與轄內金融機構就銀擔合作事項進行簽約。究其原因：一是注冊資本金要求較高。農信社要求擔保公司注冊資本2000萬元以上，其余金融機構均要求注冊資本5000萬元以上。截至2011年底，我縣實際注冊2000萬元資金以上的擔保公司只有一家；也就是說，只有1家民營擔保公司達到了與銀行進行銀擔合作的基本條件；二是基層金融機構沒有審批權限。據調查，轄內金融機構的銀擔合作機構，都有上級主管部門指定。工行、農行有與瑞嘉擔保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級行授權管理制約，在主管部門沒有政策的情況下，無法與民營擔保機構合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機構從自身利益出發，在銀擔合作準入條件、承保比例、風險負擔比例等方面附加條件較為苛刻。據轄內某擔保公司反映，轄內擔保公司有與某金融機構合作的意愿，但該金融機構首先要求擔保公司合作前必須預存2000萬元在該金融機構的賬戶上，并且不能動用，且不能轉為保證金。
3、銀擔合作意愿不強。現行擔保公司銀擔業務的收費標準是擔保金額的1-3%。按最低標準收費，擔保公司利潤較擔保公司開展其它擔保業務相比較低，而按較高標準收費，中小企業則難以承受。據調查，擔保公司開展一定量的銀擔業務是擔保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔保公司被迫主動尋求開展銀擔業務，以取得開展融資性擔保業務的資格。
4、中小企業資質差。據調查，該縣的中小企業資質差，大部分中小企業廠房是租賃的，部分有廠房的也沒辦下土地使用證、房產證；除機器設備外，少有其它擔保抵押物，難以達到銀擔要求的擔保或反擔保要求。
5、監督管理難到位。一是從《省融資性擔保機構管理暫行辦法》的規定來看，融資性擔保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門的監管機構負責監督管理。監管部門主要包括：綜合管理部門“金融辦”和日常監管部門“民企局”及其它監管部門。目前縣政府雖已確定民企局為擔保公司的監管部門，但民企局缺少符合專業資質監管人員的實際情況使得對擔保公司的監管，離規范履職還有一段不短的距離。目前雖然說有金融辦、工商、民企局等多部門監管，但實際上誰也難管，以致于出現了心有余而力不足的現象。二是監督管理處罰標準制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對擔保企業增資擴股、抽逃注冊資本金、違規收取保費、擔保責任余額超規模、不按規定提取擔保賠償準備金、不真實反映企業財務狀況等違法、違規行為，沒有制定相關的處罰標準，導致難以規范擔保公司的業務開展。
三、加快發展“銀企擔”業務的路徑選擇
1、切實降低反擔保條件。擔保公司要從欠發達地區中小企業的實際出發，切實降低反擔保條件。一是降低反擔保的比例。對產品銷路好、有良好發展前景的中小企業，根據其風險情況，按照其貸款額的50—90%的比例提供反擔保；二是增加反擔保的種類和形式：⑴采取多家中小企業“聯保”方式進行反擔保，既能降低反擔保風險又可降低費用；⑵將反擔保的種類擴大到應收賬款、商標、專利、股權、產權、大宗耐用消費品、法人（股東）的個人財產等，以增加反擔保的種類；三是對產品銷路好、有良好發展前景、信用記錄良好的中小企業50萬元以下的小額貸款擔保公司要逐步實行信用擔保；四是要充分發揮財政注資擔保公司的“龍頭”示范作用。與銀行簽約已開辦銀擔業務的省信用擔保公司分公司，要積極發揮財政資金的引導作用，在降低反擔保的比例、增加反擔保的種類和形式、逐步實行信用擔保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點帶面的正向導向效應。
2、積極幫扶擔保機構。一是大力宣傳，積極鼓勵民間資本投資融資性擔保行業。相關監管部門應通過電視、會議等多種形式，大力宣傳相關政策，認真做好咨詢、注冊、備案等相關服務工作，積極引導民間資本創辦擔保公司；二是監管部門除及時為各擔保公司轉發各種有關政策文件外，還要針對新辦擔保公司處于創業初期的實際情況，及時安排專人幫助各擔保公司制定完善各種管理制度，組織擔保機構從業人員參加省市舉辦的有關業務培訓，提高從業人員素質；將有融資需求的企業信息及時提供給擔保公司，利用各種途徑向企業推介擔保機構；三是對地方政府自辦的擔保機構，要千方百計加大注資力度，壯大擔保基金，利用基金的杠桿原理，力促擔保業務做大做強;四是逐步完善財政對中小企業融資擔保的風險補償機制，將中小企業納入風險分擔體系，當中小企業提供反擔保時，財政給予一定政策優惠。五是轄內金融機構要積極尋求與擔保公司合作，同時向上級主管部門建議降低民營擔保機構準入銀擔合作的限制性條款。
3、調動“銀擔”合作積極性。一是各監管部門在加強對轄區內擔保機構進行監管的同時，要千方百計貫徹利用好上級行有關對轄內金融機構和擔保機構的獎勵補償措施，引導調動轄區內金融機構加強與擔保機構合作，擴大擔保業務量穩定增長。引導擔保公司合法兼并重組，壯大擔保實力。同時也要引導擔保公司加強內部管理，依法合規經營；二是適當減免擔保企業需要繳納的有關稅費，降低擔保企業相關成本，促進企業發展。
4、有效監管，規范擔保機構運作。一是有關監管部門要建立健全融資性擔保機構信息資料收集、整理、統計分析制度和監管記分制度，對經營及風險狀況進行持續監測，及時提醒擔保公司注意風險控制，切實維護轄內擔保業持續健康發展；二是要加強對偏離主業，非法經營金融業務行為的監管，維護金融秩序。對有的擔保公司假從事融資中介服務之名偏離擔保主業，受托投資，受托發放貸款，吸收存款，發放高息貸款的違法違規行為，要予以嚴格監管，維護好金融秩序。
5、規范整頓，確保擔保機構健康發展。相關監管部門要督促轄區內擔保機構健全公司法人治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度；依法建立符合審慎經營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預警機制和突發事件應急機制,并制定嚴格規范的業務操作規程；按照金融企業財務規則和企業會計準則等要求，建立健全財務會計制度，真實地記錄和反映企業的財務狀況、經營成果和現金流量，確保擔保公司健康發展。
村調研報告
領導：
我于××年－月，對我局農村郵政業務的管理和發展進行了一定程度的調查，現將發現的問題和建議的解決方案匯報如下，以供領導參考。
一、解決農村“家庭模式”代辦協儲的問題
現狀：我局××年新增聯網網點個，其中個為家庭模式，新增營業人員均為代辦員的家人或親戚。如新場鎮新增設的營業員為代辦員的女兒、梧鳳鄉（兒子）、土門鄉（女婿）、吳場鎮（侄兒）、南安鄉（兒媳）、麻柳鄉（愛人）、歇馬鄉（愛人）。
解決問題的方案：⒈要求代辦員付新增設的營業員工資每月元，獎金每月元，獎金同凈增余額掛鉤考核。⒉對聯網網點新增設的營業員進行人事考察，合格后簽訂委代辦協議，每月按市局政策發放代辦業務酬金元。⒊聯網網點新增設的營業員每月酬金－元，由縣局統一考核制表發放。⒋聯網網點新增設的營業員由縣局統一調配，在對各網點配置人員時確保不出現“家庭模式”代辦協儲，并且對這部份人員每半年調配一次，保證代辦協儲人員的輪崗。
二、代辦員交納保證金的問題
現狀：代辦員交納保證金過低，對郵政資金擔保的實際效果微小。如新場鎮代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉金元；青州、梧鳳、土門、麻柳、歇馬的代辦員交納保證金元，占用儲匯周轉金元；這個聯網網點的代辦員交納保證金均低于周轉金，實際上未起到擔保的作用。另外吳場和南安的代辦員交納的保證金與占用儲匯周轉金同為元，兩金額持平，擔保的實際效果微小。以上個聯網網點的代辦員另自備業務周轉資金－萬元。
由于核定的周轉資金較低，造成聯網網點的結存現金超限情況較多。如吳場鎮代辦所，郵儲余額已達到萬元，核定周轉資金元，遠不能滿足業務發展的需要。因聯網網點的現金超限，還造成匯總支局的結存現金超限。
解決方案：⒈各聯網網點的代辦員自備業務周轉資金－萬元轉為相應的定期儲蓄存款，然后由郵政儲蓄管理員對該筆存款進行止付鎖定，并簽訂存款作為擔保資金的協議書。⒉按止付鎖定的存款金額核定該網點的周轉資金，增大周轉資金量。⒊對此類網點配備鑄鐵保險柜、狼牙棒、應急報警器等設施，以盡最大努力確保網點結存現金的安全。⒋加強管理，做到存款到期后及時轉存，并立即辦理止付鎖定，續簽擔保協議。
好處：⒈郵政增加余額，代辦員增加利息收入。⒉在不增加代辦員負擔的情況下，加大了代辦員交納保證金的額度，達到了保證金高于周轉金的效果。⒊加大了周轉資金，降低了網點現金超限的情況，或降低了網點上交現金的頻次。
不足之處：加大了周轉資金，相應增加了資金風險。
三、華頭支局營業單人臨柜的問題
現狀：華頭支局代辦協儲營業員單人臨柜，手工匯兌業務高額匯票無人復核。
解決方案：⒈將華頭支局投遞員黃洪的工種調整為營業員（兼郵件接收和報刊分揀），取消每天到麻柳和歇馬送郵件的工作，郵運投遞費由每月元降為元。⒉劉強和黃洪實行輪崗休息，標準為每周休息一天，休息時由支局長代班，支局營業時基本做到雙人臨柜、雙人復核、大額存取款雙人同行。⒊麻柳和歇馬的代辦員每日到支局領取報刊、郵件，隨同辦理儲匯業務報賬，縣局每月支付郵運投遞費各人元。
四、增加郵儲余額定活比例的建議
⒈對在職職工每人設立一個客戶經理號，攬存活期儲蓄時，由營業員錄入本人的客戶經理業績統計系統，每月初由儲蓄管理員在郵政儲蓄統計系統中打印上月的“客戶經理業績統計表”，該表“業績”欄的數據為客戶經理攬儲的日平均余額，以此欄數據評選前名通報表揚。對職工攬存活期儲蓄不發酬金，但作為年終選先進的一項數據評比標準。為鼓勵職工攬存活期，開展活期比重、卡均余額等項目的勞動競賽，每季評選勞動競賽前名，對每人獎勵或元。
⒉如果企業在年終時需要對活期大客戶進行回訪和獎勵，可將潛在的每個活期大客戶作為一個郵政儲蓄客戶經理來管理，年終時按業績進行活期大客戶排位，其“業績”欄的數據可同定期余額同等獎勵。
⒊聘請在職職工以外的人員擔任社會協儲員，攬存活期按郵政儲蓄客戶經理來管理，每月統計業績，按萬分之至萬分之的標準每月支付酬金。
⒋按做大發卡量、啟動卡消費的經營思路，加大營業發展綠卡業務的獎勵政策措施，鼓勵營業員多宣傳、多發卡。加大工資獎勵政策，對全縣的中、小型企事業單位進行排查式攬收，對可能的客戶由縣局組織專項營銷。
組建卡業務營銷隊伍，充分利用省內異地交易免手續費的優勢，以城區為重點，以商業市場為中心主攻對象，開展“清店”、“洗攤”式的宣傳攬存發卡活動。
⒌必須努力加強后臺保障服務，確保活期大客戶取款方便。
五、對農村郵儲業務宣傳的建議
⒈對各支局和聯網網點每季制作郵儲宣傳橫幅（全年做次，每次做幅），換季時將舊橫幅換下后選適當位置作為外墻標語訂在外墻上。標準：統一米長的噴繪橫幅，落款為＊＊郵政支局（所）。
費用預算：幅×季×元／幅＝元
⒉印制宣傳單夾報投送、網點散發、代辦員宣傳業務時散發
主要內容：郵政儲蓄合法性的相關政策；郵政儲蓄業務的發展規模；郵政儲蓄綠卡的使用方法及相關免收手續費的優惠規定。
每季集中發二次，各支局所每次共散發宣傳單份。每次分三天將宣傳單夾報投送。
印刷標準：白紙黑字，標題或宣傳語用紅色搭配。
費用預算：張×次×元／張＝元
⒊外墻標語：
各支局、所共刷條外墻標語，每幅高－米、長－米，每幅平均約，使用油漆或涂料刷字。
費用預算：條××元／＝元
⒋于月初訂購單張年歷畫―――“郵政送福”
20*年全縣豬飼養量115.74萬頭，出欄55.48萬頭，存欄57.87萬頭；牛飼養量36.5萬頭，出欄3.1萬頭，存欄18.4萬頭；山羊飼養量20.3萬只，出欄8.1萬只，存欄10.15萬只;家禽飼養量315.6萬羽，出欄155.48萬羽，存欄157.8萬羽；畜牧業產值5.22億元。但是從總體來看我縣畜牧業生產還存在著認識不到位，發展不平衡，良種繁育體系不健全，科技水平跟不上等薄弱環節和制約因素。為此，要發展我縣畜牧業生產，實現縣委、縣政府提出的建設生態畜牧業大縣以及“1113”工程目標，要從如下幾方面入手。
一、提高認識，增強發展畜牧業的緊迫感我縣草山草坡眾多，山塘水庫較多，無工礦企業，生態環境優越，具備了發展畜牧業得天獨厚的優勢，發展畜牧業有著巨大的潛力。因此，各級政府及有關部門務必充分認識到發展畜牧業的重要性、必要性和緊迫感，統一思想，堅定信心，做到認識到位，措施到位，工作到位。一是要從傳統的畜牧業發展觀念中解放出來，真正把畜牧業作為農村經濟的主導產業來抓；二是要與社會主義新農村建設有機結合，把發展養殖大戶和生態畜牧小區建設作為工作主戰場；三是多出臺有利于畜牧產業化的優惠政策和激勵機制，對外采取招商引資，對內加強基礎設施建設，搞活經營；四是大力吸收民間資本參與畜牧業的開發；五是切實幫助養殖戶解決生產經營中的實際問題和困難，使我縣的畜牧業生產逐步向規模化、標準化、科技化方向發展，從而使畜牧業真正成為農村經濟的主導產業，全面提高農民增收。
二、發展規模養殖，建設生態畜牧小區我縣多數農民仍采用的是傳統的粗放經營模式，沒有形成規模養殖，養殖效益低，缺乏可持續發展的后勁。所以很大程度上制約了畜牧業快速健康發展。因此，我縣畜牧業發展，重點要在規模養殖和生態養殖上做文章，一是要大力推進“畜——沼——果”、“畜——沼——糧”等科學生態養殖模式，要采取“走出去，請進來”的方式，積極組織養殖大戶到外縣、市畜牧業發達的地方參觀學習，借鑒別人的成功經驗，結合我縣實際，堅持“因地制宜，突出優勢，規模連片，相對集中”的原則，推行“政府引導，協會組織，龍頭帶動，大戶養殖，統一防疫，集中服務”。按照統一規劃布局結合生態學原理進行圈舍建設，飼養管理，逐步實現畜牧生態協調發展；二是狠抓養殖大戶和畜牧養殖小區，逐步實現畜牧業養殖規模化、集約化；三是培植和發展以大戶、小區、重點鄉鎮為主的專業化、規模化的生產基地，充分利用典型示范帶動，提高輻射帶動效益；四是充分利用糧食、秸稈、牧草、草山草坡等資源優勢，依靠科技，加大產業化經營力度；五是積極扶持龍頭企業，興辦畜產品生產基地，搞好立體開發和綜合利用；六是結合我縣農村“四在農家”、沼氣池建設，大力推進沼畜工程，逐步實現畜牧產業化、農村沼氣化。
三、力求創新，打造地方特色品牌正安養牛業歷史悠久，早在民國時期就開始飼養牛，在長期的飼養選育過程中，不僅廣大群眾積累了豐富的養殖經驗，培育了適應性較強的地方優良品種——桴焉黃牛，該品種耐寒、耐熱、耐粗飼，蹄質堅實，動作敏捷，適于山區役用，是一個很有發展前途的養殖項目。隨著全球一體化進程的加快，在未來的畜產品中，草食牲畜的發展是一個必然趨勢，牛、羊肉的市場需求將持續旺盛。牛、羊肉被現代人稱之為“人類的保健食品”，在大中城市和發達地區深受消費者青睞。從銷售來看，大到國際、國內市場，小到周邊市縣及本縣的兩家牛肉干廠，都存在著巨大的空間。因此選準主攻肉牛養殖對正安畜牧業發展具有戰略性意義，而且潛力巨大。選定肉牛這個項目，因為正安本身就是肉牛項目基地建設實施縣，加上周邊縣市肉牛的飼養量都偏小，均沒有形成規模，這正好給正安的肉牛發展提供了機遇。縣內草場資源豐富，分布廣泛，種類繁多，無霜期長，光照充沛，牧草生長周期長，同時還有田間空地，還可人工改良草場，農作物秸稈資源豐富，可充分利用秸稈圈養肉牛。建立牧草繁育基地，積極推廣良種牧草，引進一年生、多年生黑麥草、苜蓿草、芽茅等優良草種種植，減少養牛對天然林地和草場的依賴，維持生態平衡，保護山林植被，實行可持續發展戰略。
四、強化品種改良，完善繁育體系積極發展外二元母豬繁育場，確保每年新增外二元母豬5000頭以上，外三元商品豬10萬頭以上；進一步推進牛、羊凍輸配技術，牛改普及率提高到80%以上，羊改普及率提高到75%以上；積極引進推廣良種家禽，興辦良種家禽養殖場。提高良種覆蓋率，形成競爭優勢，除此之外，政府部門要大力扶持，財政劃撥專項資金，對引進良種實行補貼。
在西方銀行業發達的國家，銀行中間業務收入幾近總收入的50％，有的甚至已經超過了利息收入。在我國，這種風險小，收益高，服務性強的中間業務近年來才逐漸被重視，開發、開展起來。2001年我國加入了WTO，如何面對全球金融經濟一體化的挑戰，拓展國有商業銀行的中間業務，滿足金融市場的客觀需求，盡快適應世界經濟發展，隨之成為擺在我國國有商業銀行面前亟待解決的問題。
一、目前我行存在的問題
1、商業銀行的理念仍不到位。部分同志對股改后面臨的形勢認識不清，沒能跳出農行看農行，思想觀念、經營理念落后于新形勢新要求，成本核算觀念不強。習慣向上級要人，要費用，不考慮自身承受能力和盈利水平。
2、市場份額處于落后位置。從同業橫向比較看，我行的人員是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，機構數是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存貸款在同業四大商業銀行同比出現“雙降“趨勢。其中：存款增量份額為23.33%，同比下降5.4個百分點，余額份額下28.08%下降0.77個百分點。貸款增量為20.02%，同比下10.77個百分點，余額份額24.92%，下降1.25個百分點。人均存款比中行少648萬元，比建行少496萬元，比工行少200萬元，點均存款比工行少11355萬元，比建行少8392萬元，比中行少7842萬元。從系統內縱向比較看，一季度，我行人民幣各項存款增量和增幅分別排名全少第6和第10，各項存款計劃完成率排全省第9，比全省農行平均值低28.75個百分點。
3、中間業務發展不快。第一季度全行中間業務收放只完成當期計劃的92.45%.基金銷售，新增網銀個人注冊客戶數等完成數與計劃有較大差距。
4、財務盈利能力較弱。一季度我行信借資產規模和擴張速度都處于同業及系統內各行的后列，特別是收益較高的個人信貸業務占比不高，
5、客戶結構散小差的狀況比較突出，優質客戶占比少，經濟資本占用低的個貸業務，中間業務占比偏低，價值創造能力較弱。
二、當前商業銀行中間業務的現狀
當前發展中間業務的呼聲多于行動，尤其是國有商業銀行，習慣傳統的經營管理模式，普遍存在等待觀望的現象，缺乏勇于開拓，大膽創新的精神。這些商業銀行的中間業務主要是結算業務，電子通兌業務，少量的保險業務和保管箱業務，而代收代付業務，咨詢業務則多為免費服務，其他類型的中間業務則相對較少。究其原因，不外乎以下幾種：
1、受傳統觀念的影響太深，對中間業務認識不夠。由于人們對銀行帶來收益的中間業務卻沒有成為銀行行業競爭的目標，而盲目致力于提高存貸市場份額，變象提高經營成本卻成了目前國內銀行業的競爭手段，使得一些中間業務陷入失控的發展狀態，這種現象在內地欠發達地區顯得尤其突出，這種非正常化的趨勢必然不利于中國銀行業的未來發展及與外資銀行的競爭。
2、缺乏有效的管理，使中間業務處于盲目的自發性發展狀態。一方面人民銀行監管并不是十分到位，中間業務收費混亂，各行其是，尚未建立專門有效的管理體系。另一方面，各家商業銀行雖然都有中間業務管理部門，但大多為兼顧性質，沒有完整配套的中間業務的近期和長遠發展計劃、實施措施、決策模式、激勵辦法、品牌戰略、人才戰略等等。
3、缺乏行業間信息資源共享的統一規范性制度。我國金融業實行分業經營和管理，一定程度上制約了商業銀行間充分利用信息資源共享和體現市場公平競爭的原則，所以，有關管理部門應首先逐步建立規范行業間信息資源共享的統一管理制度。
4、缺乏中間業務的專業營銷隊伍。沒有人才，與外資銀行競爭等于是一句空話。我國商業銀行普遍受計劃經濟的影響，盡管近幾年銀行業的人力資源結構有所改善，但還有不足。新的東西接受不快，一些舊的東西又拋舍不開，創新更是不足，這種現象在縣級及其以下網點顯得尤其明顯。年輕，懂業務，會管理，能從事創新的復合型人才實在是太少，這使得財務顧問，評估審核等高層次的業務品種難以開發。
5、缺乏良好的社會誠信環境。由于長期受計劃經濟的影響，我國社會信用意識淡薄。不完善的社會信用體系使銀行缺乏發展業務必備的社會誠信環境，一些信用類中間業務的開展使銀行要承受更大的風險。
6、商業銀行尚不完備的服務手段難以適應中間業務發展的需要。中間業務的發展必須依托強大的電子服務網絡和相應的營銷策略，目前我國各商業銀行在電子網絡的軟硬件開發方面，各行其是，重復建設，銀行間互不兼容，規模效益較差，人力、財務浪費大、技術力量遠不能滿足市場發展的需要，這個問題實際已成為商業銀行發展的瓶頸，體現得最為明顯的是信用卡及銀行卡業務，時有客戶抱怨或投訴。
7、我國利率、匯率商品化程度低，阻礙了金融衍生產品的開發和發展。
三、發展中間業務勢在必行
1、我國加科WTO后，金融業面臨嚴峻挑戰。我國十大股份制商業銀行已實現全國聯網，并開通電話銀行、網上銀行、手機銀行、無人銀行等新型網絡服務形式，一個以顧客為中心的全新的網絡銀行服務框架體系初步形成。我國四大國有商業銀行也正在加緊建設全國電子服務網絡，金融電子化的迅速發展給中間業務的發展帶來了前所未有的良好契機。
2、隨著城鄉居民生活的改善和提高，企業規模的不斷擴大，商務范圍和中間業務市場的需求不斷擴大，并面臨廣闊的發展空間和挑戰。
3、我國國有商業銀行必須從上到下充分認識到中間業務的重要地位，并充分利用已有的資源不斷加大投入力度，采取種種方式方法，向社會推介宣傳，掀開中間業務的神密面紗，從大公司大企業等優良客戶入手，逐步向全社會鋪開，邊實踐、邊宣傳、邊完善、邊開拓、邊發展。
4、中間業務的發展是現代商業銀行的重要標志之一，商業銀行調整經營理念，突出重圍，增強實力，提高效益的有效途徑，把中間業務辦成我國商業銀行的支柱產業之一，勢在必行。
四、聯系我國商業銀行的一般實際情況，逐步確立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，對癥下藥，有步驟按計劃推動中間業務的開展
為了更好更快地發展我國國有商業銀行的中間業務，不妨把中間業務分成二大類。即第一類為必備中間業務，至少在縣級行必須具備的中間業務，如票據承兌，擔保類業務，貸款承諾，保險，發行，承銷，兌付政府債券，各類匯兌業務，政策性銀行業務，資金清算，各類見證業務，信息咨詢業務，企業，個人財務顧問業務，代收代付業務，保管箱業務等等。這類業務可以因地制宜，為一些帶有普遍性，市場潛在需求較大，易為消費者接受的品種。第二類為或有中間業務，這類業務是一些收益大，技術含量高，條件要求特殊的業務，如金融衍生業務，證券業務，投資基金的注冊登記、認購、申購、贖回業務，企業投融資顧問等等，一般這類業務適于經濟環境較好的城市。這種分類有利于銀行進行市場定位，確定目標，匹配品種，盡快地建立起規范的中間業務體系，使一些中間業務盡早面市，滿足廣大金融消費者的需要。
五、發展中間業務應注意的幾個問題
1、結合自身情況，立足市場，統籌兼顧，要分清前后輕重緩急，進行必要的市場調查和可行性研究，也可以宣傳先行，尋找市場，適時推出，規模可以由小到大，檔次應有所分別，因地制宜地進行。
2、商業銀行應有各自的品種優勢，著力打造中間業務的優良品牌。應鼓勵制度創新，產品創新，依托金融超市，向社會推介新型經濟便民的中間業務，塑造我國國有商業銀行的新形象。
3、盡快加強和完善信貸電子管理網絡系統，充分有效地利用現有的資信資源，逐步建立一個與其他業務管理相通的中間業務電子服務系統，為謀求未來中間業務的拓展打下良好基礎。
(一)電視廣告：傳統內容優勢成吸金籌碼
電視仍是廣告主媒介投資的主導力量。不同媒體從競到合，電視媒體關鍵是提升自身在不同媒體中的掌控力與話語權。今年，綜藝節目和品牌劇場等內容資源成為電視爭搶廣告主的一大籌碼，尤以個性化植入與大型項目投放引人注目，這依然是一個內容為王的時代。
面對硬廣時長空間觸頂，電視臺尤其是上星頻道加強對冠名、贊助等植入軟廣的進一步挖掘，近一半的廣告主將會增加冠名和植入廣告的預算。
多數綜藝節目的植入項目達20多項軟廣植入產品形式多樣。CTR媒介智訊2014年廣告主調查顯示，有45%的廣告主表示將增加冠名和植入廣告預算，34%的廣告主表示將保持上一年的規模，僅有13%的廣告主表示將縮減。
冠名等植入效果不完全取決于節目中的曝光度，品牌植入與節目情景恰當融合，讓觀眾感受到無廣告的內容植入才能達到更好的商業化效果。節目組會和廣告主深度溝通，尋找節目內容與品牌主張的契合點，廣告主也會參與節目制作與宣傳推廣，既為節目品質也為廣告主帶來了高銷售轉化率。
去年年底，英菲尼迪不但做了《極速前進》的贊助商，還成為節目的出品方，參與節目設計、嘉賓選擇等，通過敢愛打造的情感體驗式營銷與節目設計頗為契合。英菲尼迪市場營銷部負責人表示，在這個口碑瞬息傳播的時代，必須加強對內容品質的把握，內容做好了，后續的品牌營銷才會順利開展。
廣告主在收緊預算的同時，投放更集中，聚焦強勢電視媒體的優質節目資源，尤其對現象級節目等黃金資源的搶奪最為激烈。
大型綜藝節目不再是傳統意義上的節目，已發展成一場塑造平臺品牌的活動，一旦成功便可提升頻道整體廣告報價。同時，熱門綜藝節目受眾年輕，自身極具跨屏播出影響力，可將植入品牌帶到其他播出平臺，并通過社交媒體等碎片化傳播持續發酵，與熱門節目一起成為大眾討論的話題焦點。
電視劇撐起電視收視的半邊天，電視臺是電視劇最大的播出平臺。目前，不同頻道對自身劇場有不同的品牌定位，廣告主投放目標受眾趨同的劇場，每天將固定的播出時間和播出內容融入品牌戰略中，有利于品牌形成持久傳播。2015年。從單集成本來看，衛視特約和冠名等廣告費用皆有不同程度上漲，但與大型綜藝節目相比，仍屬價值洼地。
當下，內容即媒體，即使在新媒體迅速崛起的今天，電視內容對品牌營銷推廣的作用依然不可小覷，這使得廣告主依然保持著對電視投放的穩定性。未來，電視廣告經營還需認真研究互聯網的優勢和局限，在比較中尋找自身的價值。
(二)在線視頻廣告：自制內容價值放大
視頻網站的媒體屬性使得其廣告增長對于優質內容同樣具有較強依賴性。各大主流視頻網站對版權電視劇、版權綜藝節目尤其是自制內容的大力投入，成為廣告收入快速增長的重要原因。
圍繞內容進行的版權內容營銷、廣告產品創新、自制植入成為廣告主視頻營銷的法寶。
視頻網站傳統的電視劇營銷往往是通過延長貼片廣告來增加廣告收入。這兩年視頻網站廣告正逐漸從單一的貼片廣告走向全鏈條營銷，同時廣告主依然注重對內容的考量，進行大劇集中化投放。
以去年年底播出的《武媚娘傳奇》為例，樂視網得到了修正藥業等品牌商的贊助，搜狐視頻得到了唯品會的聯合贊助，騰訊視頻得到了巴黎歐萊雅等22家廣告主的投放。除了廣告貼片，騰訊視頻圍繞該劇打造了原創追劇節目，并采用彈幕互動技術、微信互動游戲等為廣告主帶來創新營銷溢價，迎合了粉絲經濟時代移動化、互動化的需求。
體育直播內容由于擁有穩定的觀眾群體以及較高的關注度，正逐漸成為視頻網站廣告增收的新動力。艾瑞數據顯示，2014年巴西世界杯，86 .1%的人傾向于通過互聯網觀看世界杯，比4年前的數據翻了一倍。據業內人士稱，今年的巴西世界杯為視頻網站創收7億多。
優酷土豆為世界杯專門打造了1+4+N的內容模式：1檔自制節目、4檔PGC節目、海量UGC內容。并設置世界杯專區，得到了雪花啤酒的贊助，通過啤酒花作為專屬活動積分的設定，調動優酷會員參加世界杯活動，贏取積分。既調動了用戶的參與性，又加強了品牌與消費者的互動。
一、銀行業務存在的不足
從事銀行業務工作以來我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多？我們的客戶出現流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現在什么地方？我們總感覺成本太高，開發一個新客戶的成本是維護一個老客戶的幾倍，我們追求的是市場份額還是客戶份額？
1.結識了新朋友，忘記了老朋友；
2.獎勵了新客戶，冷落了老客戶；
3.新客戶在流入，老客戶在流失。
二、銀行業務調查分析
銀行就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量（客戶量），要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶但是僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經營的思維模式：由以提供金融產品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現時的需求,盡可能的推出適合的產品和服務；另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發展。
（一）客戶對我行服務的期許與展望
在我行前期職工內部進行的調查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，***﹪選擇結帳準確及時，**﹪選擇上門服務，**﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業知識的各占**﹪，**﹪選擇上門服務。這與客戶調查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中**﹪客戶看重專業的銀行知識,**﹪選擇禮貌待人,**﹪選擇結帳準確及時,**﹪選擇上門服務,**﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
（二）我行的服務態度、工作效率和業務流程
關于我行服務態度，工作效率，業務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為**﹪，**﹪，說明我行在這方面一貫保持的優良傳統和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是關于服務環境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業務工作中對我行未來發展產生影響，希望通過本次問卷調查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。
（三）客戶建議部分
當期望與效果出現一定偏差的情況下，往往會帶來不滿、抱怨、投訴。而大部分客戶遭受不滿意的情況下并不提出建議和進行投訴。普遍認識是什么?
1.提建議沒有用，不可能解決問題；提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼；提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人；與其提建議與投訴，不如換個對象。
2.認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發現客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。
三、策略與建議
通過對本次調查問卷中回收的有關客戶的客戶反饋我部建議
（一）是改善客戶資料的管理
目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經理掌握客戶動態提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經理的工作，要保證理財經理能適時客戶資金動態信息。其次是建議對現有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監督檢查，嚴格把關。
（二）應在我行職工中樹立這樣的觀念，發現問題是成功地解決問題的一半
挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。
（三）我部建議設立客戶投訴管理機制
1.設立一個平臺，建立客戶服務中心；
2.要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等；三是要有規范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化；
3.及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系；
4.是懲處責任人、總結教訓、內部整改、完善管理。
（四）加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變
作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別、有選擇的進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，并通過實行客戶經理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業的客戶服務隊伍、充分發揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
（五）加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變
為落實省政府和人民銀行的工作要求，為摸清行內應收賬款融資業務底數，更好發揮人民銀行征信中心應收賬款融資平臺（以下簡稱“中征平臺”）等相關融資服務平臺促進應收賬款融資的積極作用，有效緩解小微企業融資難融資貴問題，我行開展了中征平臺等應收賬款融資服務平臺推廣應用情況的調研。具體調研情況匯報如下：
一、調查范圍
行內所有開展應收賬款融資業務及政府合同融資的分支機構。
二、調查內容
我行對應收賬款融資業務開展以及使用各類應收賬款融資服務平臺推動應收賬款融資業務的工作情況進行了詳盡的調研，并對存在的問題進行了深入的對比分析，在此基礎上提出了相關意見建議，具體情況匯報如下：
（一）應收賬款融資業務總體情況
2017年以來，我行開展應收賬款融資和政府合同融資的總體業務、發展變化情況及原因分析，包括信貸政策、產品種類、業務筆數、融資金額等。
在應收賬款融資方面，2017年以來我行開展應收賬款融資業務共X筆，主要包括國內保理、保易通、銀租通和應收賬款質押融資以及以應收賬款作為附擔保方式的融資等業務品種，累計發放金額X億元，涉及核心企業X家，惠及供應商58家。2019年累計發放金額X億元，較去年同期新增X億元。核心企業戶數X戶，較去年同期下降X戶，供應商X戶，較去年下降X戶，戶數呈下降趨勢。
在授信政策方面，我行鼓勵經營機構把握核心企業，聯動營銷核心企業上下游產業鏈，積極拓展應收賬款類、應付賬款類以及存貨類供應鏈業務，做好供應鏈金融及保理等業務。近幾年來沒有明顯變化。戶數下滑的主要原因是近幾年來由于經濟環境的變化，擔保圈問題嚴重，部分目標客戶為減少連帶風險，主動調整授信結構，改變授信品種所致。
在政府合同融資方面，截至2019年8月末，我行政府采購供應商融資業務累計發放貸款X筆，累放金額X萬元，存量金額XX萬元。我行于2017年年初開展此類業務營銷，營銷過程中，政府往往不同意在回款賬戶變更等資料上加蓋印章進行確認，故原有業務模式上存在操作的困難，而參與政府采購的小微客戶往往自身實力尚可，資金需求并不旺盛，而需要資金時又常常是要求“短、頻、快”，因此該業務在營銷后期發展較為緩慢，2019年度僅有X筆業務投放。
下一步，我行將繼續加強與政府部門及企業間的聯系，積極尋找目標客戶，不斷完善制度流程，運用互聯網、金融科技的力量，整合信息流、資金流、合同流及線上技術，改造升級目前存在的線下業務難點，在嚴控風險的前提下，落地更多業務，努力實現政府采購供應商融資業務新突破。真正為政府采購鏈條上的優質小微金融客戶提供優質的金融服務。
（二）應收賬款融資服務平臺推廣和應用情況
由于我行尚未自建應收賬款平臺，所以從中征平臺和第三方合作平臺兩個方面來介紹，具體情況如下：
1. 各類平臺的基本情況。包括平臺主導方、平臺特點、責任利益機制分配、業務模式、風險控制、產品名稱、上線時間等。
（1）中征平臺的相關情況。
中征應收賬款融資服務平臺是由中國人民銀行征信中心牽頭組織的服務于應收賬款融資的金融平臺，該平臺由中征（天津）動產融資登記服務有限公司運營，依托互聯網為應收賬款融資交易之中的各參與方提供服務。
平臺參與機構主要包括賬款債權人、債務人、資金提供方等。
平臺通過集聚應收賬款債權人、債務人、資金提供方等參與主體，在線提供應收賬款的上傳與真實性確認、融資需求的傳遞與反饋、質押轉讓通知的發送、質押物的登記等全流程電子服務，促進應收賬款融資交易快速達成。
中征應收賬款融資服務平臺利用平臺的數字功能輔助加強用戶的信息安全，提高平臺關鍵操作環節的法律效力和證據效力，并利用多種方式收集發票信息、動產融資登記信息等，協助資金提供方做好貸款審查，確保資金安全。
平臺目前提供的應收賬款融資模式為正向保理、反向保理、收益權類和隱蔽保理等四種。
（2）我行合作的第三方合作平臺的相關情況。
我行于2018年11月份與第三方合作平臺合作推出XXXX產品。該平臺通過電子簽章技術為應收賬款轉讓實現線上確認提供了技術支撐，使得我行保理業務能夠實現應收賬款轉讓實現網上簽章確認。
在責任利益分配機制方面，該平臺為應收賬款融資產品提供線上的法務確認，實現法律上的不可抵賴性。由參與該平臺的核心企業上游供應商承擔一定金額的手續費，從單筆融資金額中抽取相應費用。
在業務模式方面，我行采取應收賬款轉讓部分在策贏平臺上確認。其他放款流程及貸后管理流程仍然采取傳統的線下紙質合同處理方式來實現。
2. 我行使用各類平臺開展應收賬款融資和政府合同融資的情況，包括采取的推廣措施、典型做法及應用成效。
（1）中征平臺情況。
自2017年以來，我行積極利用中征應收賬款融資服務平臺開展業務，獲取融資需求，積極對接意向客戶。
采取的推廣措施：一是營銷新客戶，我行開展廣泛宣傳，利用我行網點宣傳及外出營銷等多種渠道及方式，積極宣傳推廣中征應收賬款融資服務平臺，營銷客戶使用平臺上傳賬款信息及融資需求。二是梳理我行存量客戶，對我行存量融資客戶進行梳理，將客戶按所屬機構制定營銷計劃，協助客戶利用平臺，優化客戶融資條件，使用應收賬款進行融資。
應用成效：自2017年來，我行累計營銷客戶注冊平臺XX戶，其中核心企業客戶XX戶，供應鏈上下游客戶XX戶，累計上傳應收賬款金額XX億元，達成利用應收賬款提供擔保的融資金額XX億元。
（2）我行自與策贏平臺合作推出XXX產品，開展了全轄客戶經理培訓，組織召開針對分行領導的專項營銷啟動會議，總行及策贏平臺人員陪同分行現場營銷，建立營銷進度臺賬，每周調度營銷進展。截至目前，達成意向目標客戶XX戶，正在組織授信材料，尚未實現業務投放。
3.銀行未開展合作但已知的應收賬款服務平臺情況
我行尚未與中企云鏈達成業務合作關系，經多方調查，了解到相關運作模式和開展情況。
中企云鏈是由中國中車聯合中國鐵建、國機集團、航天科技、中船重工、鞍鋼、中國鋁業、中遠海運、招商局、中國能建、鐵路物資等11家央企，中國工商銀行、中國郵儲銀行2家金融機構，北京首鋼、北汽集團、上海久事、廈門國貿、云天化、紫金礦業、金蝶軟件、智德盛、北京華聯、云頂資產10家地方企業，經國務院國資委批復成立的一家國有控股混合所有制企業。中企云鏈作為商業模式創新典型被列為國資委央企雙創平臺，也是國資委重點支持的“互聯網+”和央地協同創新平臺。
為根本緩解實體經濟的“三角債”問題，單純從銀行、生產、銷售環節難以實現。著眼于此，中企云鏈在其搭建的云鏈金融平臺推出云信，在該平臺上實現企業信用流轉。云信結合了銀票的高可靠性、商票的支付免費、現金的隨意拆分等優點，同時又具有易追蹤的特點，從而將優質企業信用量化、碎片化、流通化，解決金額錯配問題，讓利差回歸實體產業。
中企云鏈平臺的供應鏈金融利率不由中企云鏈確定，而是由核心企業確定。中企云鏈將國內普遍存在閉環供應鏈關系挖掘出來，以信用來進行結算，最后降低供應鏈整體的交易成本。
云信也為云鏈金融平臺上的企業提供了全新的經濟往來結算工具，企業用云信進行支付結算，大大提高了結算效率，三角債問題得到解決，企業由于現金支付帶來的財務費用也大大降低。云信是云鏈金融平臺上流轉的企業信用，是由大型企業集團通過云鏈金融平臺，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融服務。
據了解，云鏈金融平臺已與郵儲、工行、青島銀行、青島城商行、恒豐銀行等省內金融機構達成合作關系，并合作推出各種特色融資產品。
（三）比較分析
1.不同應收賬款融資服務平臺之間的比較
我行對上述應收賬款融資服務平臺在推廣手段、責任利益機制、業務模式和業務流程之間的比較分析，以及對完善中征平臺的相關建議。
應收賬款融資服務平臺（中征平臺）是賬款信息平臺，目的是為應收賬款的債權人、債務人和資金提供方等參與機構提供信息合作服務。債務人賬款信息及融資需求及模式后，資金提供方在可在平臺內查閱信息，尋找意向客戶，在線上達成合作意向。
在推廣手段方面，相對于中企云鏈和策贏平臺來講中征平臺信息的首先注冊和方是企業，中征平臺的信息來源更加廣泛豐富，首先是一個優質的獲客平臺。但中企云鏈和策贏平臺發起方是銀行，銀行根據自身客戶情況，對客戶進行有針對性的營銷，核定授信額度，然后核心企業和上游供應商在平臺進行注冊，獲客渠道比較單一，營銷推廣難度大。
在業務模式方面，中征平臺信息的方為企業，銀行等資金方在平臺上發掘目標客戶，然后實現應收賬款的質押、轉讓等手續，不能從根本上解決銀行對于貿易背景真實性的信任問題，仍需要對應收賬款背景下的發票、合同等紙質資料進一步核查的前提下，才能進行下一步的融資。這樣就導致營銷客戶的針對性差一些，并不能排除中征平臺上企業虛假信息的情況。
在業務流程方面，中征平臺是一個交易的撮合平臺，由企業應收、應付信息，銀行在平臺進行發掘客戶，營銷客戶，并實現應收賬款的轉讓、質押和項下融資。中企云鏈是基于類似商票的結算工具--云信，將云信進行拆分、流轉和期限錯配，是的這種類票據的結算工具更加靈活，并實現了信用從核心企業向上下游傳導。但中企云鏈的云信在進行多級信用傳導的過程中，例如在從二級供應商向三級供應商傳導的時候由于二供向核心企業供貨過程中可能會出現貨物質量、及延誤工期等問題，導致信用傳導出現問題，同時，在應收賬款多級供應商轉讓這個問題上缺乏法律依據。而策贏平臺是基于核心企業的良好資質為上游供應商融資，只是涉及一級信用傳導，并不存在這個問題。
在中征平臺后續的完善過程中，應該注意在貿易背景真實性的核驗上做出改進，例如，讓核心企業和供應商排除關聯企業、關聯交易的情況，上傳佐證貿易背景真實性的核查文件（發票、合同等）。
2.應收賬款融資和其他融資、結算產品之間的比較
我行在日常業務辦理中，從銀行自身、核心企業和供應商等不同角度出發，對應收賬款融資和其他融資、結算產品的選擇情況及考慮因素，結算工具包括銀行承兌匯票、信用證、企業商業承兌匯票等。
應收賬款融資產品與銀行承兌匯票、信用證和商票產品（以下簡稱“結算工具”）相比，在捆綁核心企業信用給上游供應商使用這一點上，兩者存有相同點，但在使用空間和各參與方的意愿上，應收賬款融資產品會有明顯優勢：
（1）應收賬款融資產品有更大使用空間：
① 結算工具的使用范圍有限，許多體量龐大的行業，有賬期，但不用結算工具，到期都是現金支付，如醫院，如政府采購。
② 應收賬款融資是賬期開始時的融資產品，結算工具往往是賬期到期后的融資產品；應收賬款融資用于糾正以大欺小，使供應商能夠盡早獲得融資，而結算工具產品是變相延長賬期，讓供應商深惡痛絕。
③ 結算工具產品是傳統產品，結算工具產品的多年使用，并沒有減少中國社會的應收賬款；而應收賬款融資是針對不斷增加的應收賬款而推出的創新產品，有望解決應收賬款的融資難題，市場空間巨大。
（2）核心企業會更愿意使用應收賬款融資產品：
① 在紙票階段，部分核心企業在開立結算工具后并不馬上入賬，所以當時的結算工具有美化負債率的作用，但結算工具由紙票變為電票后，一開立即入賬，立即反映為負債率，遭到對杠桿率、負債率敏感的部分央企、國企的排斥。而應收應付的確認標準彈性較大，在某種程度上仍能降低部分負債率。
② 結算工具額度占用核心企業的綜合授信，根據償債能力來核定授信，規模受限，核心企業非常不愿意在賬期到期之前使用該種額度；而應收賬款融資產品往往可以另行核定供應鏈專用額度，根據履約能力來核定授信，規模較大，且該種額度只能給供應商使用。
③ 使用結算工具產品，核心企業賬面反映為應付票據，屬剛性負債科目，用應收賬款融資，核心企業賬面反映為應付賬款，屬軟性付款科目，有利評級（應付票據與應付賬款一級科目合并，但二級科目仍有差別）。
④ 應收賬款融資產品，核心企業可以據此建立應付賬款的統一管理平臺；不用股東會決議，不用對外披露，不用上征信，方便快捷地運用確權工具與銀行的資金力量，強化對上游供應商的管理和支持。而結算工具產品無法實現對應付賬款和供應商的統一管理。
⑤ 應收賬款融資產品運用第三方標準化的手段，實現核心企業合理的利益訴求，而結算工具產品只能勉強通過線下以非標準的方式實現。
⑥ 部分民營核心企業使用結算工具產品，會給人資金緊張的感覺，容易引發擠兌風險。
（3）商業銀行會更愿意使用應收賬款融資產品：
① 結算工具的授信要計算核心企業的單戶集中度，要進行現金流的測算；而應收賬款融資產品中的授信，不用計算核心企業的單戶集中度，也不要進行現金流測算，業務空間大。
② 結算工具往往涉及雙頭授信，既要給核心企業授信，也要給貼現人授信，手續繁瑣；而應收賬款融資產品的無追反向保理授信，可免除對供應商的審查，會讓更多供應商受益。
③ 銀保監會頒發〔2018〕21號文，明確要求商業銀行審慎開展跨省票據承兌、貼現業務，結算工具產品很難惠及異地供應商，而應收賬款融資產品中的雙保理產品設計，可讓核心企業的異地供應商也受益，同時增加商業銀行的獲客能力。
④ 結算工具的資產轉貼現后，因為票據追索權的關系，商業銀行仍要計算風險資產；而運用應收賬款融資產品中多銀行共認的簽章體系，商業銀行可實現保理資產的賣斷，不再計算信貸規模與風險資產，徹底實現輕資產的運營。
⑤ 應收賬款融資產品有時可以作為企業的信用增信手段，與抵押、保證等擔保方式同時使用，自償性與他償性相結合，全面提升商業銀行的整體風控水平，潛在使用空間巨大。
⑥ 結算工具可在訂單成立、發貨、開具發票等多階段使用，貿易背景難以把握；而應收賬款融資產品僅用于開具發票之后，貿易背景更加真實可信，風險較小。
（4）供應商會更愿意使用應收賬款融資產品：
① 從供應商角度，結算工具轉讓或貼現后，仍存在票據的追索責任，要進行或有負債反映，無法徹底賣斷出表；而應收賬款融資中的無追保理，可以讓大量有強烈降應收需求的企業實現真實持續地出表，且不用上征信。
② 當出現先賬期、后結算工具的支付條件的時候，供應商強烈需要用賬期覆蓋結算工具，使用應收賬款融資產品。
③ 在應收賬款融資產品的應收、應付網建立之后，廣大本地和異地供應商都能順暢地實現應收賬款的融資，不用抵押，不用保證，到期也不用歸還。
（四）存在問題及相關意見建議
1.我行在推動應收賬款融資業務（政府合同融資業務）、推廣中征平臺及上述其他已應用平臺過程中存在的問題和難點，尤其是供應鏈核心企業方面。
在推廣平臺的過程中，我行主要遇到的問題在于核心企業的配合意愿問題，有些核心企業在供應鏈條上相對強勢，對于供應商的賬期并不敏感，往往根據自己的資金計劃和資金充裕程度進行付款，如果一旦辦理應收賬款融資業務，核心企業的應付賬款就必須在到期日付款，導致核心企業失去付款自主性。所以導致有些核心企業并不愿意辦理應收賬款融資相關的業務產品。
2.我行擬重點推動其開展應收賬款融資業務但存在較大困難的供應鏈核心企業名單，以及對地方政府等相關部門的政策建議。
作為一種新型信用支付工具,信用卡不僅有效刺激了消費,提高居民的即時購買力,在國內促進“提前消費”的消費理念普及,促進銀行消費信貸業務的發展,而且有利于優化銀行資產結構,事實上形成了一種短期的小額信貸交易,大大拓展了商業銀行的業務。然而,收益與風險往往是成正比的,因此,隨之產生的信用卡風險也有著驚人的擴大。就我銀行而言,自2009年信用卡業務開始至2009年底，信用卡應收賬款為億元，不良貸款為億元,2010年1月至2010年7月，信用卡應收賬款為億元，不良貸款為億元,與2009年月增幅達倍之多。信用卡作為一種現代化、大眾化的金融電子產品,其迅速發展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響，商業銀行在發展信用卡業務中,面臨的風險也越來越大。
二、銀行信用卡業務中存在的風險
(一)信用風險。信用風險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意透支或信用狀況下降所造成的風險。發卡機構在向客戶發放信用卡時，主要依據客戶當時的經濟狀況和信譽狀況。然而，客戶的具體情況是一個動態的過程，如果客戶的職業、收入、家庭、健康等因素發生變動，經濟狀況惡化而無力還款，勢必引發信用風險。
(二)管理風險。銀行在開展信用卡業務時，往往重規模、輕質量，商業銀行之間盲目競爭客戶，因而存在著很大的管理風險。一是對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，對客戶授信未予嚴格把關。二是對客戶資信調查及申請流程控制不合規，未做到親訪親簽，容易引發糾紛或案件。
(三)詐騙風險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處，但又具有更多的優點和更大的風險：存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險。而信用卡不慎丟失、客戶掛失后，發卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達20年之久，年限跨度大，銀行或商戶工作人員往往難以辨認身份證照片的真偽，冒用者只要在簽字上略施小計，便可蒙混過關，致使信用卡掛失后的風險仍然存在。
(四)套現風險。信用卡套現，是指持卡人通過非正常途徑，避開銀行柜臺或ATM自助終端方式，以刷卡消費名義將信用卡信用額度內的資金以現金方式提出的行為。信用卡套現不僅給發卡銀行帶來了資金風險，還擾亂了收單市場秩序，不利于社會良好誠信環境的建設。
(五)個人風險。個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設置過于簡單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。
三、信用卡風險的防范措施
(一)完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控制風險的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找準產品拓展與風險控制兩者之間的平衡點，能夠有效提高對總體風險的判斷水平。例如，選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，就是控制信用卡風險的有效措施之一，商業銀行必須明確目標客戶群體，理性把握發卡對象。在我國外部信用環境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶應定位于風險比較容易控制的高端客戶；同時，還必須清醒地認識到，信用卡市場是一個有限制的市場。
(二)健全信用卡內控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制。二是建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力地審查。
(三)加強發卡與收單等環節的風險管理。由于信用的脆弱性，銀行必須對持卡人信用有準確的認識。而對持卡人信用的評估不僅限于其過去的信用情況，而更重要的是對其未來信用情況的預期。借鑒國外普遍經驗，統一規定信用卡透支資產的風險認定標準建立信用卡資產風險監管指標體系。針對目前信用卡申領手續上的漏洞，以及身份證上所載戶籍地址的穩定性和可靠性，通過立法的方式，在發卡環節，遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則，對申請人的相關資料進行身份審核、資質審查，并通過人民銀行的征信系統查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、調查、審查、審批4個環節，對申請人提供的資料進行核查，確認申報材料的真實性。在收單環節，要加強對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險控制，防范特約商戶套現等可能出現的風險。同時，還要加強對ATM機等自助設備的管理，防范欺詐風險。
(四)建立適宜的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系:：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險，建立良好的外部經營環境是關鍵。
(五)加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業務起步晚、發展快，而法律、法規建設滯后，不能滿足信用卡業務發展的需要。因此，不僅要健全法律法規，商業銀行之間還要實行行業聯動，共同打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發卡行、信用卡組織、金融監管部門以及政法、公安等相關機構，要通力合作，建立聯動機制，完善不良持卡人黑名單系統，共同打造誠信社會。
(六)建立有效的催收體系。催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道防線。發卡行在推出信用卡產品的同時，必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進行有效控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡知識的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識，提高客戶的安全意識和自我保護、風險防范能力。
