時間：2022-02-07 11:45:12
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇網絡金融，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
網絡金融是指在因特網上實現的金融流動,它不同于傳統的依賴于物資形態存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術,尤其是因特網技術與金融理論、金融管理以及金融實務相結合的產物,是適應網絡經濟以及電子商務發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。網絡金融的內容不但包含網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務,還包含網絡金融理論、網絡金融管理以及網絡金融監管等。
網絡金融的經濟性是指網絡金融流動效益顯著,投入少而產出高,這是網絡經濟自身的特色抉擇的。網絡技術利用于金融業后,采取了開放技術而同享軟件,極大地降低了金融產品的開發費用以及金融系統的保護費用,經營本錢較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐,并對于現代金融業發生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果,也是金融業“e”化的意味。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發生以及變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融流動中,雖然強調網絡信息技術的作用,但歸根到底起癥結作用的仍是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的利用、效果的實現都是靠人來完成的,所以,必需強調人在網絡金融中的抉擇性作用。網絡金融的立異性,為了知足網絡經濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網絡金融必需進行業務立異。網絡機構的內部管理也必然履行管理立異,走向網絡化管理,網絡金融機構必需調劑其戰略管理思想,注重與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作,以實現多贏的目的。網絡金融前提下,金融監管必然走自由化以及國際合作與調和的道路。
2、網絡金融與傳統金融的比較
網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態,是網絡技術革命推進下所產生的最首要的經濟變革之1。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融發生以及發展的基礎,而網絡金融在推進了金融立異的同時,也了傳統金融的運作模式,對于傳統金融服務提出了挑戰。
一、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先,互聯網打破了金融服務的時間以及空間的局限,扭轉了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網,金融機構還可以聯絡到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性,使動態的交易互動成為可能。1方面,金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務,同時依據目標客戶群的特色制訂本身的發展戰略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統金融下被動接受服務的模式,依照自己的需求在互聯網上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構以及金融服務,而且還可以隨時向金融機構反饋意見以及建議。再次,互聯網加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后,網絡金融施展信息技術的同時,提供了比傳統金融更利便、更快捷、更便宜的服務。
二、網絡金融更能知足金融服務提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網絡金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業應用信息網絡技術實現網絡金融,可大大降低其經營本錢。在網絡金融前提下,金融企業不管自有資本是不是雄厚,在互聯網都是同等的,因而龐大物理網點的優勢將消失,金融企業的經營本錢將大大降低。應用信息網絡技術,金融企業可以改善企業的內部管理,增進企業樹立更公道科學的組織機構。此外,信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程,從而進1步提高效力,降低經營本錢。
總之,網絡金融立異了金融企業的管理模式以及組織結構模式,降低了運營本錢,提高了金融服務的質量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務企業都將被潛伏的高額利潤驅動,融入并推進網絡金融。長遠來看,網絡金融的首要性將超過傳統金融。
3、國內外網絡金融發展概況
美國于一九七一年創建的Nasdap系統,標志著網絡金融這1全新的經營方式從構想進入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯合在互聯網上成立了全世界第1家網絡銀行“安全第1網上銀行”,預示著網絡金融已經進入迅速發展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第1團體正式簽約,組建業務規模籠蓋全世界的第1家互聯網金融服務企業Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標是樹立全世界最大的網絡金融服務體系。九0年代以來,發達國家以及地區的網絡金融發展無比迅速,呈現了從網絡銀行到網絡保險,從網絡個人理財到網絡企業理財,從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟,網絡證券以及網絡保險取得了長足的發展,電子貨泉以及網絡支付開始遭到青睞。網絡金融已經相對于成熟、完美、并初具范圍;網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化,內容集成度至關高而且立異頻繁;網絡金融業之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務;網絡金融業的介入主體多樣化,除了了傳統的商業銀行外,還有信譽卡公司、純網絡銀行等。
關鍵詞：網絡金融特征風險防范
網絡金融（e-finance）就是計算機網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解，網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎，以因特網或者通信網絡為媒介，通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的法律、監管等外部環境。
一、網絡金融的特征
網絡金融與傳統金融的最顯著區別在于其技術基礎的不同，而計算機網絡給金融業帶來的不僅僅是技術的改進和發展，更重要的是運行方式和行業理念的變化。
(一)信息化與虛擬化
從本質上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產的價格是資產價值的信息；金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性，而且虛擬化了金融的實務運作。例如，經營地點虛擬化——金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間；經營業務虛擬化——金融產品和金融業務，大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務，全部是理念中的產品和服務；經營過程虛擬化——網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式，由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
(二)高效性與經濟性
與傳統金融相比，網絡技術的應用使得金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。網絡金融的發展使得金融機構與客戶的聯系從柜臺式接觸改變為通過網上的交互式聯絡，這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業實現以市場和客戶為導向的發展戰略，也有助于金融創新的不斷深入發展。
從運營成本來看，虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時，由于無需承擔經營場所、員工等費用開支，因而具有顯著的經濟性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場的信息披露趨于充分和透明，金融市場供求方之間的聯系趨于緊密，可以繞過中介機構來直接進行交易，非中介化的趨勢明顯。
(三)一體化
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于：首先，在金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢；其次，網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息，從而使得金融企業產品創新能力大大加強，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務，金融機構同質化現象日益明顯；第三，網絡技術降低了金融市場的運行成本，金融市場透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業競爭日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
二、網絡金融的風險分析
從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。
首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。
其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
綜上所述，網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別，但由于網絡金融是基于網絡信息技術，這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式。首先，網絡金融的技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險；其次，網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式；第三，由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應如何有效地防范網絡金融風險是發展網絡金融過程中的重要課題，風險控制是網絡金融市場發展中的核心問題。針對網絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患，筆者提出以下建議措施。
(一)技術風險的防范
1、提高技術水平
大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，一方面在硬件設備上縮小與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術上著力開發網絡加密技術等具有自主知識產權的信息技術。這是防范技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。
2、健全計算機網絡安全管理體系
從金融系統內部組織機構和規章制度建設兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構；其次是要建立健全各項計算機網絡安全管理和防范制度，重點要完善業務的操作規程、強化要害崗位管理以及內部制約機制。
3、統一規劃和技術標準
按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統原理，在總體規劃指導下，按一定的標準和規范，分階段逐步開發建設網絡金融系統。確立統一的發展規劃和技術標準，不但有利于增強網絡金融系統內的協調性，減少支付結算風險，而且有利于對網絡金融風險的監測與監管。
(二)經濟風險的防范
1、金融體制革新
網絡金融的發展趨勢要求金融業務向綜合化、全能化方向發展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網絡金融業務、電子商務還處于初級發展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準備，特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式，在保持金融系統穩定發展的前提下逐步改革專業化的金融體制。
2、配套制度建設
（1）金融制度建設
首先，隨著電子貨幣的廣泛運用，應當有效控制電子貨幣的發行主體、發行數量與種類。在確定電子貨幣發行主體時，應當首先考慮其信用等級，并據此決定獲取電子貨幣發行資格、發行電子貨幣的數量、種類和業務范圍等。其次，加快完善社會信用體系建設。社會信用體系是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展。
【關鍵詞】計算機；網絡金融；安全控制；防范
【中圖分類號】G623.58
【文獻標識碼】A
【文章編號】1672-5158（2012）12-0057-01
1 計算機金融發展的現狀
在網上交易的整個過程中，網絡金融安全必須要有一定的保證，主要體現在以下兩方面：第一，來源于金融機構的內部，整個網絡系統中自身的安全、自身管理的水平和網絡進行內部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統的不合理設計、系統運行的不夠穩定；第二，來自于金融機構的外部，主要是受到網絡開發商、供應商和評估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災害等造成的安全問題。
根據調查證實我國80%的網站都存在安全問題，而其中剩余的20%網站的安全問題也是非常嚴重的。網上交易的安全問題已經是金融交易中比較嚴重的問題，這個安全問題影響著我們國家金融的發展。存在于網絡金融活動中的安全隱患主要有以下幾方面：
1.1 金融裝備比較落后
我們國家金融電子設備的核心技術大都是從國外引進的，國產化的使用率比較低，創新的自主知識產權比較少。當前整個金融電子化的過程中，在整個金融系統中的操作平臺上和電子支付系統等核心的系統都依賴于國外的技術，因為平臺軟件的原因使我們國家的網絡金融安全性非常差。因為計算機硬件出現故障使系統出現問題等，是網絡金融安全的重要隱患。
1.2 網絡系統中自身的漏洞
網絡中固定技術體系存在著缺陷。為了能夠達到遠程通信的目的，網絡中并沒有考慮到安全性的問題，而又因為過于的信任，為了主機之間的連接設計出TCP/IP協議缺少安全性，而金融網絡系統是建立在網絡系統上的，這樣必然會存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網絡不能穩定的運行，所以就會被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價嚴重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統中有40%是金融系統，而在我國則有60%以上。
1.3 交易系統中存在缺陷
根據我們國家的相關規定，金融機構網上交易的安全標準必須要達到三級，可是現在大部分的金融機構都達不到這樣的標準，他們自行設計開發并使用的網絡金融交易的系統大部分都沒有經過相關權威部門的檢測，這些系統中大部分安全控制技術比較落后，安全防范的技術較差，抵抗攻擊的能力比較差，對客戶的一些私人信息的保密措施比較差。
1.4 交易監管比較落后
因為網絡金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現不對稱的現象，出現全球化的網上支付和結算的系統，使信用風險的程度提高。現在，我們國家的網絡金融沒有充足的監管經驗，手段和技術都比較落后，網上監管的職責劃分不夠清楚，對內部進行控制的制度不夠完善，對網上業務定期進行內部審核只是形式而不進行深究，所以就出現了網上運作中對密碼控制不嚴格、軟件控制的能力比較差、對授權的機制執行的不夠到位等一系列問題。
1.5 缺少共同合作的機制
各個網絡金融系統都是為各自謀利，各個行業間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業間的資源達不到共享，浪費了許多資源和金錢，拖延了整個金融業的發展。使之發展很落后。
在出現緊急情況的時候沒有很好的應對政策。除了上面的這些問題整個金融機構還存在著沒有制定對突然出現停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發事件發生的應急措施，這也影響著網絡金融的安全一個很重要的原因。
2 網絡金融安全出現問題的防范措施
2.1 加快設立對網絡金融安全的法律制約
我們國家對網絡金融的法律制約非常落后，更不用說對網絡金融安全的制約。因為網絡金融安全關系到我們國家的經濟的安全，也可以說成國家的安全，所以對我國網絡金融的發展制定法律制度是非常緊急的問題，我們國家必須要高度重視，并成立網絡安全管理的機構，研究制定法規制度，嚴厲打擊網絡金融的犯罪，保護參加網絡金融交易雙方的合法的權益，保證網絡金融能夠穩定健康的發展。
2.2 提高技術防范的能力
技術的防范在網絡金融安全的防范中是非常關鍵的。參加網絡金融交易的機構需要準備完善的軟件和硬件進行升級的方案，對系統要進行更新換代，及時的按照國家標準中規定使用的安全性比較好的軟件平臺和金融設備，保證計算機的所有軟件不斷更新升級，使網絡能夠健康穩定的運行。要使用高性能的網絡防火墻、殺毒軟件和病毒庫，定期的進行升級，對登錄的口令進行嚴格的管理，保證網絡金融的安全發展。
2.3 不斷的培訓人才
網絡金融機構中需要大量的掌握著計算機技術、網絡技術、金融知識和管理知識的復合型的人才。從國家的角度說要多培訓一些政治知識、技術比較全面和作風正氣的執法人才，提高執法人員的素質，懲治違法犯罪的行為。而從企業的角度說需要對所有的人員進行培訓，讓員工們都能夠明白網絡金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質和員工的技術水平，盡量減少因為操作失誤而引起的麻煩，使網絡金融能夠穩定健康的發展。
〔關鍵詞〕 科技金融；金融網絡；科技創新網絡；結構洞
〔中圖分類號〕F2731；F8303 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1000-4769（2012）05－0066－03
一、科技知識創新網絡及其政府作用
網絡聯系（或者活動）是指網絡行為主體之間的交互活動或關系。Beckman（1994）最早提出了知識網絡（knowledge networks）的概念。筆者把科技知識創新網絡定義為“科技知識創新與科技成果產業化的社會網絡”。科技知識創新活動鏈接了企業、科研機構和大學，即所謂“產、學、研”相結合的模式。但是，市場需求是科技創新成功與否的最終判斷標準，因而科技創新網絡必須鏈接消費者，即“知道技術可用在哪，以及為什么人所用”，〔1〕所以，科技創新網絡一定是“產、學、研”與市場相鏈接的社會網絡。
政府促進科技創新網絡鏈接有三方面作用：第一，按照波蘭尼的觀點，科學與人應該是合一的，個人的意會知識（tacit knowledge）和個體技能（Skills）在人類科學知識創新中發揮著基礎性的作用。〔2〕有效保護知識產權能激發創新者的積極性并產生更多科技成果，政府的作用是建立與完善制度體系，營造尊重知識產權和鼓勵創新的社會環境。第二，政府對科技知識創新活動進行直接或者間接的金融支持，間接金融支持即“政策性金融”與市場的結合。第三，格蘭諾維特把人們的直接聯系稱之為“強關系”，間接聯系稱之為“弱關系”。〔3〕強關系網絡具有的高“接觸頻率”與“情感密度”以及“結構等位”（網絡成員具有同等位置），有利于科技創新的產生，但也導致信息同質化；“弱關系”則帶來新信息或機會，從而形成互補性的科技知識創新網絡。依據這一理論，政府的作用是扮演科技金融網絡“橋（bridge）”的角色，通過服務平臺促進科技型企業與科研院所、金融機構等發生鏈接。
二、財政資金嵌入金融交易結構的機制
“金融交易結構”是金融資產的未來收益、風險和流動性的結構化，并形成以交易價格為核心的交易雙方的權利配置。金融交易結構是金融網絡的鏈接機制，也是金融網絡與科技創新網絡發生鏈接的機制。當金融網絡與科技創新網絡發生鏈接時，這種社會網絡稱之為“科技金融網絡”。政府的“橋接”作用便是通過政策性金融與服務平臺共同影響“金融交易結構”，改變收益與風險匹配關系，促進科技型中小企業與金融機構自愿達成交易。
“金融交易結構”是由科技創新類型與金融交易方式共同決定的。其一，基礎科學知識創新一般采用財政資金直接投入；技術創新除財政資金投入外，還以技術應用單位提供研究經費或專利轉讓費等為補充；企業的“產品創新”和“過程創新”則可以通過VC和PE、銀行貸款等金融資源配置方式。其二，高新技術企業或者產品生命周期各階段，在風險最大的初創期利用自籌資金，輔之以政府種子基金或天使投資；在風險次之的成長初期除自籌資金外，還可能有VC或PE等股權投資；在風險較小的成長期和成熟期則采用PE投資、企業債、銀行貸款等。長久以來，政策性金融在推動市場機制不能有效解決的基礎科技研究方面起到了決定性作用，而財政資金嵌入“金融交易結構”，以實現政府引導與市場基礎性作用相結合方面的嘗試在近年也取得一定成果。
風險、收益與流動性相匹配是決定金融交易結構的經濟學法則，當財政資金嵌入金融交易結構改變了風險與收益的不匹配關系時，過去不可能達成的金融交易現在可以自愿達成，所以，財政資金的嵌入本質上是一種政府信用的嵌入，以達到為科技型中小企業增信的目的。如蘇州“科貸通”模式就是政府通過設立信貸風險補償專項基金，對合作商業銀行的科技型中小企業貸款違約損失實施風險補償，從而降低了商業銀行的風險。從金融交易結構創新的角度分析，企業與銀行的雙邊交易結構在嵌入政府信用后轉變為一種三邊交易結構；金融機構之間的互動甚至可以形成多邊交易結構，如蘇州推出的“保險貸”就是在金融交易結構中嵌入保險公司的“信用履約保險貸款”，即經保險公司履約保證保險后發放給科技型中小企業的銀行信用貸款。但是，由于政府嵌入放棄了全部或部分商業利益，而金融機構則以商業利益為目的，所以，商業性多邊交易結構往往會導致更高的交易費用。筆者的看法是，如果不能降低交易成本，這種商業性多邊金融交易結構很難認定是一種有效的金融交易結構創新。
三、政府服務平臺的“橋接”機制
關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
關鍵詞:網絡金融;風險;監控
從國際發展的趨勢來看,電子化,網絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網絡金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網絡銀行全都依托傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內運行、把傳統銀行業務利用互聯網進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網絡銀行機構,而是只有網絡銀行業務,網絡證券與網絡保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網絡金融與網絡金融業務的概念往往是等同的。
經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:
①設立網站并開展網絡業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網絡銀行業務領域;③網絡銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網絡銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網絡銀行業務中的份額逐漸上升,信息類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網絡銀行業務經營中的品牌戰略。
在國內網絡銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網絡銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網絡證券我國網絡證券發展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業和中小型證券公司、但二者介入網絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業是希望借助自己的技術優勢參與網絡證券業務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網絡證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網絡證券業務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國證監會《網上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之后,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業面積并推廣網絡證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過互聯網進行委托交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。
中國證券監督管理委員會網絡證券業務的最大優勢是其動態的數據庫功能,使用者可以動態地進行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網絡證券業務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內服務開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網絡保險作為信息時代的產物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據有關機構測算,通過人、經紀人、電話銷售以及互聯網開展的保險業務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯網作為一個全新的營銷平臺來拓展業務。
997年月28日,我國第一家保險信息類網站中國保險信息網由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯網上完成了國內首份網絡保險業務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內推出首家專業網絡保險交易類網站網險,真正實現了網上投保、至今該網站上已經推出了包括個人和團體保險兩大類三十余個業務品種。目前、我國已經基本形成以網站平臺為基礎的網絡保險發展框架,3家中資保險公司有26家開通網站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網站的有28家,總共開通網站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來看,我國目前網絡保險業務的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發的網站來推廣產品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業財經網站或綜合門戶網站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網站,前者例如和訊網和網易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網等。
網絡期貨目前國內網絡期貨業務主要是通過互聯網進行的期貨經紀業務委托,投資者尚不能直接利用互聯網開展期貨撮合或交易業務。網絡期貨委托業務的基本功能是將投資者的指令傳達到經紀公司、經紀公司再將指令發送到交易所的系統里進行集中交易,實質上網絡期貨業務的開展更類似于期貨交易場地的延伸。
由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經紀公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委托的網絡期貨業務一經推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網絡期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網絡期貨的迅猛發展。
網絡存在的問題目前、網絡技術,CA認證、社會征信體系,安全問題等這些曾經被視為困擾網絡金融在中國發展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網絡金融的發展。
安全保障問題CCA2005網上銀行行為調查報告表明:交易安全是用戶最關心的問題。網絡金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的信息流能否通過互聯網進行安全傳輸的問題。因此網絡金融的安全性標準應該包括三個方面的內容:信息的準確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認性。由于網絡金融業務涉及的環節眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網絡安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯網犯罪的案例日益增多。我國就發生過多起證券交易系統被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網絡金融安全的正式法規出臺,網絡金融的風險難以確定。通常做法是網絡金融業務提供商要求用戶自擔風險,這顯然不利于網絡金融的推廣。
但是以發展的眼光來看,其實技術上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力范圍。因此未來網絡金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網絡金融安全的恐慌心態。外部環境尚未成熟傳統金融是為實體經濟服務的,與此相對應、網絡金融則是為網絡經濟電子商務)提供支持。目前網絡經濟市場呈現出需求不足,交易規模小,效益差等特點、這也就決定了網絡金融發展的外部環境尚不成熟。
互聯網具有充分開放,管理松散和不設防護等特點、網上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發育程度低,因此基于網絡支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現金交易等較原始支付清算方式的身影。在網絡經濟中、獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為決定網絡金融效率的一個重要方面,但目前網絡金融業務提供商的系統各自為政,有關信息資源不能共享、網絡化的整體優勢無法體現。
在當前的市場條件下,我國的網絡金融業務還只是業務手段的一種創新,距離真正網絡金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網絡金融業務可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業的營運成本,但目前由于傳統業務方式與網絡金融業務方式并存,特別是客戶規模以及交易規模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網絡金融業務提供商的軟硬件投入成本和相應的管理成本。
當前國內客戶對網絡金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網絡金融這一新生事物還需要一個過程。網絡金融業務的發展不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當的差距。前面提到過,大多數消費者目前過多地考慮了網絡金融安全問題,卻沒有意識到網絡金融業務可以方便地支付或轉移資金,節約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統非常重視在交易中發生的個人接觸,通常認為金融機構職員提供的真實服務是當前金融交易中的一個必備要素,因此網絡金融這種非接觸式的服務形式在推廣中遇到的阻力較大。
統一標準問題網絡金融立足于信息網絡技術的應用,因此就擺脫不了信息網絡技術的固有缺陷標準很難統一、這反映在網絡金融業務中就表現為、整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃,使用的軟,硬件缺乏統一的標準,也沒有完整,綜合的網上信息系統。目前我國各金融機構的電子化建設基本上是各自為政,互不兼容、具體的網絡金融業務也無明確的操作規程。統一標準的缺乏,嚴重制約著網絡金融自身的發展。
統一標準問題在認證系統中表現的最為突出。網上認證系統是網絡金融業務中支付清算的重要依據,但目前即使是中國金融認證中心CCA)頒發的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認證系統不完善不統一、認證作用只是保證一對一的網絡交易的安全可信,而不能保證多家統一聯網交易的便利。例如在支付安全系統方面,招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過一網通網絡支付系統實現的,該支付系統采用 技術雙重安全機制;中國建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協議進行安全控制,而在對企業認證方面則采用協議。由此可以看出、各金融機構之間使用的安全協議各不相同、既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費、也影響網絡金融的服務效率。
我國關于網絡金融的立法相對滯后,網絡金融業務適用的規則少之又少,風險暴露后所涉及的責任認定,承擔等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網絡金融業務的監管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導,網絡金融發展過程中不可避免地出現了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經成為了網絡金融發展中的瓶頸。
加強網絡金融發展對策建議加強技術開發,保障網絡金融安全先進的技術是安全的根本保障,因此必須加強信息技術企業與金融機構的合作,加大對適合我國網絡金融系統安全需要的核心技術的開發力度;完善金融機構的內部網絡建設,并在內部網絡和互聯網之間設置可靠的安全屏障。同時,各網絡金融業務提供商應對其客戶進行必要的安全教育,樹立客戶網上金融的風險防范意識,使客戶能夠掌握正確網絡金融業務的操作方法,并對網絡金融業務的風險有明確的認識。
加強宣傳和營銷、推廣網絡金融業務熟悉程度是網絡金融發展中的一個關鍵因素,因此金融機構應加強對各類網絡金融業務的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應在潛在的客戶中進行普及。只有讓消費者真正了解了網絡金融、才能夠打消顧慮,體會到網絡金融的優越性,從而激發對網絡金融的潛在需求,促進網絡金融的發展。
加強機構間的交流、統一網絡金融業務標準金融機構的網絡化建設要能繼承各金融機構的既有資源并制定統一標準,保證網絡金融業務的長遠發展。信息技術企業在為金融機構開發新的軟硬件時必須考慮到對現有各種資源的影響、要保證現有資源的利用和現行網絡的正常運轉;各金融機構要加強交流與合作,共同制定網絡金融的統一標準,確保硬件,軟件,通信協議的兼容性,保證網絡金融的長期可持續發展。
加快網絡金融立法工作,強化網絡金融監管應根據國內具體情況并借鑒國外經驗、以及結合未來的發展趨勢,制定切實,科學,可行的網絡金融法規,對經營范圍,經營程序,經營標準,經營比例等制定具有可行性的規定,并對違規,違法經營以及計算機犯罪,危害網絡安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術的快速發展,網絡金融的相關立法應具有一定的前瞻性。
參考文獻:
[1] 王元月等、網絡金融的興起及其在我國的發展[J],《金融理論與教學》
[2] 狄衛平 梁洪澤,網絡金融研究,《金融研究》,2000年月
[3] 王維安,網絡金融學,浙江大學出版社,2002
[4] 舒志軍,全球網絡金融超市的崛起,國際金融研究,2000年6月
一、網絡銀行面臨的新風險
—方面，傳統銀行面臨的風險，如流動性風險、信用風險、利率風險等，在網絡銀行的經營中依然存在。另一方面，網絡銀行改變了傳統銀行業的經營理念和經營模式，不可避免地帶來了更多的風險種類。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。
(一)網絡銀行的技術風險
網絡金融是基于全球電子信息系統基礎上運行的金融服務形態，因此，全球電子信息系統的技術性和管理性安全成為網絡銀行最為重要的系統風險。這些技術方面的原因主要包括：
1．技術選擇風險。網絡金融業務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這種風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差導致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案，造成技術相對落后、網絡過時的狀況，導致巨大的技術和商業機會的損失。
2．系統安全風險。網絡金融的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。根據對發達國家不同行業的調查，系統停機對金融業造成的損失最大。網上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網絡也很快被感染，破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務，給銀行帶來直接的經濟損失，而且影響網絡銀行的形象和客戶對網絡銀行的信任水平。
3．外部技術支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業化，或出于降低營運成本的考慮，網絡銀行往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題。這種做法適應了網絡銀行發展的要求，但由于外部技術支持者可能不具備滿足網絡銀行要求的足夠能力而無法提供高質量的金融服務。
(二)網絡銀行的業務風險
網絡銀行基于虛擬金融服務品種形成的業務風險主要包括操作風險、市場信號風險和法律風險。
1.操作風險。操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，商業銀行職員在業務上的誤操作，也可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。操作風險主要涉及網絡銀行賬戶的授權使用、網絡銀行的風險管理系統、網絡銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領域。例如，網絡銀行改變了傳統的以圖章為支付指令的結算手段，采用數字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網絡的“虛擬性”，數字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統的嚴密與否。
2．市場信號風險。信息的非對稱性可能導致網絡銀行面臨不利選擇和道德風險，這一風險被稱為市場信號風險。由于網絡銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網絡銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網上客戶不了解每家銀行提供的服務質量究竟是高是低，多數客戶會按照他們對網絡銀行提供服務的平均質量來確定預期購買價格。結果，高質量的網絡銀行反而可能被低質量的網絡銀行排擠出網上市場。
3．法律風險。網絡銀行的法律風險源于違反相關法律規定、規章和制度，以及在網上交易中有關權利與義務的規定多不清晰，缺乏相應的網絡消費者權益保護管理規則及試行條例。網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展業務時無法可依。即使各國有相關的法律、法規，但網絡是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規存在差異，在網絡銀行的跨國交易業務中，難免產生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有—個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網絡提供或接受金融服務，簽訂經濟合同就會面臨在有關權利與義務等方面的相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，結果是使交易者面對著關于交易行為及其結果的更大的不確定性，增大了網絡金融的交易費用，甚至影響網絡金融的健康發展。
二、網絡銀行的監管
通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新風險的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。
(一)國家層面的網絡銀行風險控制
國家層面的網絡銀行風險控制，具體是指在宏觀層次上的風險防范與控制，旨在為網絡銀行的健康發展提供良好的環境和平臺。具體來說：
1．大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術。目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部分由國外引進，而且信息技術相對落后，因此增大了我國網絡銀行發展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，在硬件設備方面迅速縮／j、與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力。
2．加強防范和控制網絡銀行風險的制度建設。我國目前已初步制定關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規，但還遠不能適應網絡發展的要求。應借鑒外國經驗，在網絡金融發展的初期及時制定和頒布有關法律法規，如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業銀行法)等法律條文中不適合網絡金融發展的部分。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展，也會增**律調節的障礙和成本。
3．加強網絡銀行風險控制的國際協調與合作。網絡金融業務環境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強化了國際金融風險的傳染性。對網絡銀行的監管需要不同國家金融監管當局的密切合作和配合，形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。對網絡銀行的監管包括對借用網絡銀行方式進行非法避稅、洗黑錢等行為的監管；對利用網絡銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動進行監管；對利用網絡銀行方非法攻擊其他國家網絡銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行監管；對利用網絡銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進行監管等等。
(二)行業層面的網絡銀行風險挫制
行業層次即在中觀層次的風險防范和控制，主要是中央銀行對網絡銀行的各種風險進行監控。具體來講：
1.及時調整和轉變傳統的監管思路和監管理念。應當清醒地認識到網絡銀行的誕生對中央銀行傳統監管方式帶來的挑戰：其一，網絡銀行的發展打破了傳統的金融區域界限和行業界限，使得金融業務綜合化發展的趨勢不斷加強。其二，網絡的無界性使一項金融業務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網絡終端)，這將宣告傳統監管方式下金融業務的市場準人實行分區域、按行業逐一嚴格審批的傳統監管方式成為歷史，金融監管部門面臨的將是金融業務“一通百通”的局面。
2．嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：(1)嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。但對網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置不宜干預過多，應當給銀行以適當的彈性空間使其根據自己的實際情況進行籌劃投資，避免因行政干預造成不必要的資源浪費。(2)重風險防范、化解機制，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。
(三)企業層面的網絡銀行風險控制
企業層面的網絡銀行風險控制是指各網絡銀行在各自經營活動中對風險的防范和控制。
1.透徹研究國家的法律法規，必須強化內部監控，防范違規行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來的法律風險。
2．加強日常安全管理，對網絡銀行技術方案進行科學縝密的論證，以避免出現大的技術選擇錯誤。
3．在經營過程中對網上金融消費者進行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級低的客戶發生業務關系，降低信用風險。
4．在經營活動中嚴格按照信譽至上的準則辦事，樹立良好的銀行信譽。
關鍵詞：個人金融服務網絡銀行，制約因素
一網絡銀行的個人金融服務概述
入世以來，金融業與國際接軌使得國內銀行面臨嚴峻的挑戰，國內外的銀行競爭不僅局限于傳統領域，而很大程度上體現在網絡銀行這一業務領域上。網絡銀行又稱在線銀行，是網絡經濟下傳統商業銀行與電子商務結合的模式，現有傳統商業銀行通過互聯網向用戶提供各種金融服務的銀行。它是以商業銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共網絡為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。
隨著國民個人收入水平和家庭生活質量的不斷提高，個人對理財的需求不斷深入，形式趨向多元化。個人金融服務就是商業銀行在經營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產品和金融服務的總稱。網絡銀行提供個人金融服務主要是網絡支付服務和網上增值服務。網絡支付服務是網絡銀行基于BtoC商務模式下提供給個人支付網上購買商品或服務的方式。這一業務構成BtoC電子商務的核心服務項目。網上增值服務主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉賬、貸款、保險以及通過經濟人購買各種金融產品等服務。
二網絡銀行下個人金融服務的特點分析
1.便利性的多元服務分析
個人或家庭從傳統商業銀行的金融服務下進入了網絡世界的金融服務，便利性是網絡銀行提高自身競爭力的一大關鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業時間和營業網點的限制，24小時實現網上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財等多種業務。其次實現了任意時間下在線支付網上購物、訂票、繳費和證券買賣等業務。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業務；中國工商銀行提供的個人金融服務則包含了個人儲蓄業務、個人消費和住房貸款業務、個人外匯業務、個人中間業務、個人電子銀行以及個人理財等。這些多元服務的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務。
2.引導性的客戶定位分析
近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續調整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務的需求。因此商業銀行必須在詳細了解自己的目標用戶群的偏好、行為模式下結合自己網站的主題，實現清晰的網頁和內容引導。改變過去同一化、大眾化的服務方式，達到高層次化、專門化的金融服務水平。傳統的一些商業銀行對客戶進行分層，主要是根據持有可投資性資產的數額進行分類。而網絡銀行則主要是根據個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進行分層。進入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網上銀行業務內容的鏈接，進入個人銀行業務網頁后，客戶層次分類清晰的顯現。個人銀行專業版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業版。個人客戶可以根據每一種網上銀行服務的系統介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導、常見問題解答來了解和確定自己所需網絡的個人銀行業務。
3.資訊性的內容認知分析
我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網上個人金融服務是金融行業發展出現不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關知識的認知和普及率還是十分低下。銀行在網絡上實行個人金融服務就特別注重內容認知這個環節。內容認知主要包含了各種個人金融業務的認知、操作步驟的認知、安全認知等。在招商銀行的網上個人銀行的主頁上，可以看到一網通、移動數字證書、專業版轉賬匯款等各種業務的內容介紹；也可以看到各種業務之間區別的內容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現網絡個人銀行業務所面臨的一些安全性問題。通過這些內容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關的個人網上金融業務的實現和運作。
三發展網絡銀行下個人金融服務的制約因素
根據中國互聯網信息中心（CNNIC）十九次中國互聯網絡發展狀況報告分析，截至2007年1月我國上網用戶總數達到13700萬，其中15%的網民平時會在網上購物；透過網上進行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財等服務為5.8％，還不超過6％。這一系列數據可以看出網絡銀行發展個人金融服務形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發展網絡銀行中個人金融服務。但是在發展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。
1.個人的文化觀念相對落后
首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統文化的影響，對財富的認識還主要是積累現金和儲蓄，投資理財的概念還沒有轉變。其次能夠實現網上的個人金融業務的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質較高。對于家中沒有電腦和文化素質較低的個人則現目前無法實現個人的網上金融業務，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數。進一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質較高，能很快熟悉網絡個人金融服務的家庭很多也不愿意參與網上的個人金融服務。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風險等等一系列安全和法律問題。
2.商業銀行的宣傳意識相對落后
一方面當前我國的銀行主要是從完善功能和技術領先的角度投入了網絡銀行的個人金融服務，對于個人金融服務這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉化為現實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面個人金融業務的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網上按揭等業務的開展也無從談起；另外銀行受傳統觀念的影響，認為開展個人金融服務業務投入大，成本高，業務規模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網絡開展個人金融服務業務，更不愿意冒風險對此業務進行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優勢，搭建了這一平臺。
3.網絡市場環境不完善，信用機制不健全
個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才進行試點。我國的信用體系發育程度低，許多客戶不愿意采用信用結算交易方式，而是以現金交易、匯款等方式進行。網絡具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使我國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡銀行的個人金融業務盡快健康的開展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業銀行網上支付系統各自為政，個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。第三，稅務等與電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網絡銀行的個人業務的開展。
4.政府法律、法規制定落后
由于網絡的開放性，帶來了網絡銀行下的金融法律、法規建全的新課題。網上銀行的個人金融服務開展誘發新的網絡犯罪，個人與銀行之間的各種風險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規來進行規范管理，保障個人與銀行之間的權利與義務。現階段我國網絡銀行執行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規范和引導我國網上銀行業務健康發展，有效防范銀行業務的經營風險和保護個人客戶的合法權益起到了積極的作用，但在許多細節與技術問題上仍無明確規定。目前網絡銀行多采用協議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權利義務關系，出現問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現，又涉及責任認定、仲裁結果的執行等。由于缺乏相關法律，使得問題難以得到真正有效的解決。
5.具備網絡技術和金融知識的人才缺乏
網絡銀行是金融業與高科技行業完美結合的產物，因此網絡銀行個人金融業務是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網絡高科技知識，又精通金融業務知識的復合型的專業人才。通過他們實現網上銀行系統與傳統的后臺業務系統之間的無縫連接，從而提高我國網絡銀行的個人金融業務的整體應用水平。但是我國現目前的教育體制下培養的是在各自領域下的專業人才，同時具備計算機技術和金融知識的復合型人才幾乎是空白。更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。
四、我國網絡銀行下個人金融服務的前景
與國外銀行比較，國內銀行最薄弱的環節就是個人金融業務方面，主要停留在作為消費節余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當豐富的經驗，進駐我國后，勢必會搶去這一業務大量的市場份額。因此我國銀行必須轉變觀念和經營模式，樹立以個人客戶為中心的經營理念下，鎖定更多自己的目標客戶群體，同時根據客戶的需求確定自己的業務方向不斷完善和發展個人網上金融服務，在面對國外銀行的競爭和自身發展的環境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！
參考文獻
[1]和麗．個人金融服務：銀行的熱點［J］．經濟問題探索，2002，9：21-23.
[2]馬思萍．網絡銀行的發展及其法律對策［J］．法學與實踐,2006,3:56-58.
[3]王友文．網絡銀行發展的五大瓶頸［J］．西部論壇,2004,11:99-101.
[4]蔣小萍．試分析網絡銀行的利弊［J］．消費導刊,2006,3:55-57.
