農村金融服務優化問題分析

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長期以來，我國作為傳統農業大國，農村人口占比較大，城鄉分化嚴重。特別是在城市化大潮下，面臨城鄉分割、人地分離、土地分治的矛盾，不利于農村長遠發展。為徹底解決“三農”問題，加快農業農村現代化進程，我國正全面推進鄉村振興發展戰略，從政治、經濟、文化、社會、民生事業等各領域加大對鄉村發展的支持力度。農村金融作為農村經濟發展的核心要素，對于推動實現鄉村振興戰略目標具有重要作用。同時，全面推進鄉村振興戰略，必然加快農業農村現代化發展步伐，也將催生鄉村發展對金融服務的新需求。因此，必須優化農村金融資源配置，健全農村金融服務體系，優化農村金融服務路徑，將有限的資金用于重點領域，在助力鄉村振興的同時實現農村金融的高質量發展。

金融服務對鄉村振興的現實意義

加強農村金融服務組織建設是我國促進鄉村振興重要的機制要求。現階段對鄉村振興發展的組織建設戰略維度大致分為下列五個方面：一是促進產業興旺，促進鄉村產業發展；二是保障生態優美宜居，推動農業環境保護治理和生態可持續健康發展；三是營造文明鄉風，傳承保護優秀鄉村文化；四是保障治理有效，優化農村治理組織體系架構和提升社會治理整體能力；五是農民生活和諧富裕，縮小城鄉差距，促進共同富裕。鄉村振興要實現五位一體戰略目標，還需要推動形成一整套更加系統完善、有效促進跨越發展的新型金融體系，加快完善我國鄉村普惠金融服務系統。鄉村發展仍然需要大量資金給予支持，而目前全國農村資金缺口依然非常大，彌補資金缺口雖然可以通過財政補貼和社會資本流入，但這些不能完全解決農村資金問題，只有通過金融部門資金流轉，才能彌補整體資金缺口。

農村金融服務需要破解的問題

與城市相比，農村金融服務太過單一，仍面臨融資難、融資貴的問題，不利于創新創業和小微企業的發展。農村金融發展指導理論缺失，對金融發展的戰略指導與實踐發展脫節，不合理的政策理論反而擾亂了農村金融市場。同時，金融機構社會責任意識淡薄，對農民貸款門檻太高，也阻礙了鄉村產業的發展。特別是我國現有農村金融體制機制下，尚無機構之間利益協調共享和風險共擔機制，導致整個農村金融市場服務體系除了發育不充分、不平衡的問題長期存在之外，還存在金融機構準入門檻較高、不按市場定價等問題。大多數傳統信貸業務風險需要由銀行承擔，使銀行為規避風險而對經濟脆弱的農民提供服務時不得不退避三舍。當然，一些地區近年積極探索“政銀保擔”等多方共同分擔風險機制，不斷打消金融機構的顧慮。筆者通過研究2010—2020年全國金融機構有關農業、農村、農民的貸款情況發現，近11年來的貸款總量呈逐年遞增態勢。從貸款分布來看，涉農貸款與農村貸款比重相近，總體上涉農貸款呈增長趨勢，農村貸款總量不斷在減小。在涉農貸款中，又分為農戶貸款和農業貸款，農戶貸款比重整體呈上升態勢。對比分析貸款種類發現，農業貸款的比重一直低于農戶貸款，而且在總貸款中的比重逐年下降。這說明在鄉村振興戰略推進的過程中，發展鄉村產業資金不足，而且這種現象還會持續。

農村金融服務優化策略

——要引導農村金融機構樹立責任意識，提高社會服務能力，通過金融助力鄉村振興。要大力推動ESG（環境、社會、公司治理三個英文單詞首字母的縮寫，責任投資中的專有名詞，是衡量上市公司是否具備足夠社會責任感的重要標準。——編者注）理念，即環境（Environmental）、社會（Social）、公司治理（Governance）三者進行整合。ESG的本質是價值投資，同時將社會責任、環境保護納入決策范疇，賦予金融機構新責任、新使命，提高主觀能動性，為鄉村振興服務。——完善農村金融發展的指導理論和相關法律。與現代農村發展相適應的農村金融理論和金融法規是促進金融高質量服務鄉村振興的基礎。雖然脫貧攻堅任務已經完成，但仍要鞏固脫貧攻堅成果，因此要將相對貧困的減少與有關鄉村振興的金融理論相結合，要形成金融利益共享和風險共擔理論，提高各金融機構的合作能力和協同意識。要完善《鄉村振興促進法》等，將農業、農村、農民作為立法主要保護對象。——推動農村金融相關服務體系化建設。在中國農村金融未來發展的過程中，要重新評判金融生態和倫理體系，以適應現代政治、經濟、文化需求。要通過高質量金融服務促進鄉村建設，整合各方資源，推動科技強農、產業助農發展；要完善農村征信體系、支付體系，促進信用信息共享；要加強完善我國對農村金融消費者權益法律保護，根據消費者需求精準提供金融產品和服務，提高違法違規金融服務懲罰力度。同時加強金融知識宣傳，提升農民金融防范水平，防止金融詐騙等。——發揮市場在金融資源配置中的決定作用，取代政策主導。與農業產業發展相關的資金需求一般都是有效資金需求，有效資金需求越多，越有利于激勵農民有效投資。如果外部資金需求不足，就需要內部解決機制替代，可以運用農民專業合作社解決。同時要推動物流金融業務升級，保證農產品物流穩定，降低物流成本。

作者：王藝霖